Una nueva regulación destinada a incitar a los bancos a prestar más préstamos a pequeñas empresas propiedad de minorías y mujeres requerirá que algunos reconsideren por completo todo su proceso de préstamos a pequeñas empresas, incluida la tecnología subyacente.
La sección 1071 de la Ley Dodd-Frank es una ley de préstamos justos. Los reguladores están pidiendo a los banqueros que demuestren mediante cifras reportadas que están otorgando préstamos a suficientes pequeñas empresas propiedad de minorías, mujeres y LGBTQ.
A primera vista, cumplir con la regla 1071 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que requiere que los prestamistas para pequeñas empresas informen detalles demográficos sobre sus prestatarios de pequeñas empresas y al mismo tiempo mantenga esa información oculta a los motores de préstamos humanos o automatizados, es straightforward. Implica agregar algunas preguntas a la solicitud de préstamo para pequeñas empresas y colocar las respuestas detrás de un firewall o partición. Es similar al esfuerzo requerido por los prestamistas hipotecarios para cumplir con la Ley de Divulgación de Hipotecas Hipotecarias de 2011.
Pero en realidad, cumplir con los requisitos de la regla 1071 es «un esfuerzo complejo para los bancos que involucra múltiples plataformas de recopilación de datos», dijo un portavoz del Citizens Financial institution en Providence, Rhode Island. Requerirá cambios en ciertos sistemas existentes, dijo, incluidas las aplicaciones de incorporación de clientes y los informes regulatorios. El banco está en proceso de realizar estas modificaciones.
En algunos bancos, será necesario algo más que cambios en los sistemas existentes.
Tradicionalmente, los oficiales de crédito para pequeñas empresas han tenido autonomía y discreción para otorgar préstamos a las empresas que elijan. Algunos no utilizan software package de préstamo y, en su lugar, utilizan solicitudes de préstamo en papel y hojas de Excel. La regla 1071 obligará a muchos bancos a estandarizar sus procesos y criterios de suscripción para asegurarse de que otorgan préstamos a empresas propiedad de mujeres y minorías al mismo ritmo que a las empresas propiedad de hombres blancos. Esto significa que aquellos que no utilizan application de préstamo hoy tendrán que comprar o crear alguno.
El Congreso intentó desafiar la nueva regla. El Senado y la Cámara aprobaron una resolución que pondría fin a la 1071. Esto fue apoyado por varias asociaciones de bancos y cooperativas de crédito que dijeron que la 1071 tiene demasiado alcance y dañaría el modelo bancario de relación que los bancos tienen con las empresas.
El martes por la noche,
A menos que se realice otra impugnación de la regla 1071 y tenga éxito, entrará en vigor. La primera fecha límite de cumplimiento es el 1 de octubre de 2024.
¿A qué bancos les resultará más difícil esto?
El nivel de dificultad que la regla 1071 presenta a un banco dependerá en parte de su tamaño y de la tecnología que utiliza hoy en día para otorgar préstamos a pequeñas empresas.
Los grandes bancos con software moderno de originación de préstamos para pequeñas empresas y procesos estándar pueden simplemente agregar campos adicionales a la solicitud de préstamo y asegurarse de que los datos ingresados en esos campos estén protegidos de los oficiales de crédito.
Pero para los bancos comunitarios que todavía cuentan con agentes de crédito humanos que toman decisiones y que utilizan solicitudes de préstamo en papel o software más antiguo, puede resultar difícil. No sólo tienen que prepararse para la recopilación de datos, sino que también tienen que modificar fundamentalmente toda la forma en que otorgan préstamos comerciales.
Son los bancos que no utilizan software para préstamos a pequeñas empresas los que más sentirán esto, coincidió Patrick Reily, cofundador de Uplinq.
«Hoy en día, una gran parte de los préstamos a pequeñas empresas todavía se realizan de forma muy parecida a los préstamos comerciales», dijo Reily en una entrevista. «Existen estos procesos manuales que ocurren en las sucursales, donde la gente tiene que completar formularios». Varios proveedores de software program de préstamos para pequeñas empresas, incluidos Uplinq, Amount of money y Baker Hill, han incorporado la recopilación de datos 1071 en sus programas, o lo están haciendo.
Los bancos que estén considerando un nuevo application de préstamos para pequeñas empresas deberán decidir si quieren utilizar inteligencia artificial. Los proveedores de program de préstamos basados en IA dicen que la inteligencia synthetic mejorará los préstamos a las pequeñas empresas y ayudará a mejorar la equidad. Por ejemplo, los modelos basados en IA pueden tener en cuenta los llamados datos alternativos, como el flujo de caja de una empresa.
La opinión generalizada ha sostenido durante mucho tiempo que los modelos de IA, como los modelos de aprendizaje automático y los modelos de lenguaje extenso, perpetúan el sesgo. A menudo reciben formación sobre conjuntos de datos incompletos, lo que puede generar lagunas en la comprensión de los prestatarios. Por ejemplo, para un modelo de decisión crediticia basado en datos en el que las mujeres están subrepresentadas, las mujeres que abandonaron la fuerza laboral durante varios años para criar a sus hijos parecen vagas. Y si los modelos se entrenan sobre los resultados de decisiones pasadas que estuvieron sesgadas, buscarán los mismos patrones.
Pero algunos dicen que no tiene por qué ser así.
«Se puede encargar a los modelos la tarea de optimizar en torno a objetivos múltiples y simultáneos como valor para los accionistas, equidad y desarrollo económico», dijo Reily. «Además, se pueden probar periódicamente para garantizar la satisfacción de cada uno de estos objetivos».
Para los bancos que tienen sistemas centrales muy antiguos, recopilar datos 1071 podría resultar un desafío.
«Sin una plataforma de originación moderna, la capacidad de agregar y luego transferir esos datos se vuelve muy difícil», afirmó Jonathan Katz, vicepresidente de Sum. «Se convierte en una pesadilla de cumplimiento, especialmente si eres un banco realmente pequeño y ahora tienes que informar esto para cualquier negocio con ingresos inferiores a $5 millones».
El camino rápido para los bancos atrapados con sistemas heredados «es implementar algo que capture datos que sea moderno y luego descubrir cómo incluirlos en el legado», dijo Reily.
Es posible que la relación de fijación de precios que mantienen muchos bancos tenga que cambiar. A veces, las tasas de los préstamos se ven afectadas por la capacidad del prestatario de, por ejemplo, conseguir 100.000 dólares en depósitos u otras líneas de crédito en el banco.
Una ley de préstamos justa
Desde la perspectiva de la CFPB, los préstamos a pequeñas empresas deben cumplir con el mismo estándar de equidad según la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias que los préstamos al consumo. En ese sentido, la regla 1071 no se trata sólo de recopilar más datos.
«Es la oportunidad de adjudicar préstamos justos», afirmó Reily.
Parece que los préstamos justos deberían darse por sentado, dijo Reily, pero cuando se confía en el juicio humano para tomar decisiones sobre préstamos, «es muy difícil evitar la realidad si alguien dice, bueno, tú creciste en la ciudad en la que yo crecí». «Si fuiste a la universidad a la que yo fui, tenemos algún tipo de vínculo en algún tipo de nivel, esa conectividad crea sesgos», dijo. Esto no se hace por malas intenciones, señaló, pero sí crea sesgos sutiles.
Para ver cómo verán los reguladores sus carteras de préstamos para pequeñas empresas, los bancos pueden realizar pruebas de codificación geográfica y apellidos mejoradas bayesianas (BISG), una metodología desarrollada por RAND Company que puede ayudar a las organizaciones a producir estimaciones de disparidades raciales y étnicas dentro de conjuntos de datos y encontrar áreas. para mejorar.
«Recomendaría 100% que cualquier institución hiciera [BISG testing] porque la probabilidad de que encuentren un problema es alta», afirmó Reily.
Uno de los desafíos de la equidad en los préstamos a pequeñas empresas es que muchos bancos dependen en gran medida del puntaje FICO del propietario de la pequeña empresa para sus decisiones crediticias.
La CFPB buscará «esfuerzos de buena fe» para implementar la 1071, dijo Alan Ellison, gerente del programa de préstamos para pequeñas empresas de la CFPB, en la conferencia de Banca para Pequeñas Empresas de American Banker en noviembre.
«Eso significa integración en los sistemas de gestión de cumplimiento de su institución financiera en términos de políticas y procedimientos, y validar que los datos sean correctos», dijo. «También vamos a buscar que tengan programas efectivos para capacitar a sus banqueros para que puedan manejar los datos demográficos recopilados».
