¿Las altas tasas de interés están afectando la capacidad de las pequeñas empresas para obtener un préstamo bancario? Parece tan.
La Reserva Federal de Kansas City informó en septiembre que los préstamos a pequeñas empresas estaban disminuyendo a mediados de 2023 y, según el informe más reciente de la plataforma financiera Biz2Credit rating, los préstamos a pequeñas empresas de los grandes bancos (con activos de más de 10 mil millones de dólares) han estado en declive. “pendiente descendente” a lo largo del año pasado.
“Con cada mes que pasa, obtener un préstamo comercial de un gran banco se vuelve cada vez más difícil”, escribió Rohit Arora, director ejecutivo de Biz2Credit en Forbes. «Las pequeñas empresas que necesitan financiación tienen muchas opciones, pero el capital no fluye tan libremente como lo hizo entre 2011 y 2020».
Rob Curley, vicepresidente ejecutivo de TD Bank en Filadelfia, dice que el rápido aumento de las tasas de interés el año pasado tuvo un impacto.
«Fue un shock para nuestros clientes, particularmente aquellos que tenían líneas de crédito de tasa flotante y otras deudas a corto plazo», dijo. «Realmente ejerció presión sobre su flujo de efectivo porque sucedió muy rápido y realmente no tuvieron tiempo para adaptarse».
Los conceptos básicos todavía se aplican
Se espera que las tasas de interés sigan siendo altas en 2024, lo que significa que las pequeñas empresas que buscan obtener préstamos bancarios seguirán encontrando el entorno desafiante y costoso. Aunque los costos de financiamiento son más caros, si puede demostrar un retorno de la inversión mensurable para un préstamo, el funds estará disponible si lo hace de la manera correcta. Lo que significa, como siempre, demostrar un buen historial financiero, demostrar que puede afrontar y mantener los pagos de la deuda y también proporcionar activos -incluso garantías personales- para garantizar los préstamos.
Ninguno de estos requisitos es diferente al anterior. Pero hay otros factores que se han vuelto igualmente importantes.
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Dan Krewson, vicepresidente de TruMark Economical Credit history Union en Fort Washington, dice que es importante trabajar con un banquero o una empresa financiera community.
“Filadelfia sigue siendo en gran medida una ciudad del tipo barrio por barrio”, dijo. “Su prestamista realmente necesita comprender las complejidades de nuestros submercados y nuestros vecindarios. Por ejemplo, la atención médica es una gran industria aquí, y si usted es una empresa en esa industria y busca un préstamo, potencialmente hay más estabilidad y menos riesgo en comparación con otras industrias”.
buscar una relacion individual
Es posible que los bancos que evalúan a los clientes potenciales utilizando únicamente puntajes crediticios tampoco sean la mejor opción para su pequeña empresa.
Curley dice que tener una relación personalizada con una persona que se toma el tiempo para comprender el negocio del propietario puede ofrecer más creatividad y conocimiento para ayudar a navegar el entorno económico.
«Conocer al cliente y su negocio nos permite anticipar cuáles podrían ser sus necesidades futuras y qué productos y servicios podrían necesitar para ayudar a sus negocios a ahorrar dinero, ahorrar tiempo o seguir creciendo», dijo. «Esto sólo se puede conseguir a través de una relación individual».
Curley admite que a determinadas industrias les resulta más difícil conseguir financiación que a otras. La financiación para tecnología ha disminuido significativamente, la industria manufacturera se ha contraído y hay mucha preocupación por los bienes raíces comerciales.
Krewson advierte que incluso los distribuidores y mayoristas deberían ser conscientes de que los bancos desconfían de financiar estas empresas debido a la “compresión de márgenes” de las grandes plataformas como Amazon. Pero estos factores pueden mitigarse mediante la interacción individual.
“Si puedo conducir hasta la oficina de un cliente y sentarme con los propietarios y conversar, puedo comprender mejor a las personas y sus estrategias, y esto ayuda a que se aprueben los préstamos”, dijo.
Examina tu banco también
Por más difícil que sea el entorno financiero para las pequeñas empresas, sigue siendo muy importante evaluar su banco o empresa financiera potencial. Un buen banquero debe tener experiencia en su industria para comprender qué activos se necesitan como garantía y qué métricas es importante observar.
«Si fuera propietario de un negocio, también preguntaría sobre la liquidez de un banco y si ofrece o no una buena cartera de productos y servicios», dijo Krewson. «No se trata sólo de obtener la tasa de interés más baja».
Curley está de acuerdo.
«Es importante elegir un banco que tenga liquidez y una sólida gestión de equilibrium», afirmó. «Al igual que cualquier empresa, no somos inmunes a las cosas que suceden en la economía».
Involucrar a los asesores y evaluar todas las oportunidades.
Tanto Krewson como Curley coinciden en que involucrar a asesores (contadores públicos certificados, abogados y consultores de negocios) no sólo puede ayudar a generar cifras más confiables y mejor documentación, sino que también puede agregar credibilidad, y eso facilita el proceso.
«No es imposible, pero es más difícil para nosotros prestarle a un cliente cuando todo lo que puede proporcionar es información financiera que él mismo ha preparado», dijo Curley. «Nos sentimos mucho más cómodos cuando participan profesionales externos».
Finalmente, los grandes bancos no son el único juego en la ciudad. Según el informe de Biz2Credit, los porcentajes de aprobación de los bancos pequeños aumentaron del 19,3% en septiembre al 19,5% en octubre, lo que supone un aumento mensual desde junio de 2023.
«Los bancos pequeños han demostrado ser bastante fiables para los prestatarios en el clima económico genuine», escribió Arora. «Están más centrados en los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas que los bancos más grandes, y están cerrando más préstamos».
Krewson dice que las pequeñas empresas deberían evaluar todas las oportunidades de financiación.
«Hay cooperativas de crédito y prestamistas privados», dijo. “Sí, los costos pueden ser más altos, pero hay todo tipo de dinero disponible y una economía community bastante sólida. Es posible que los prestatarios necesiten investigar un poco más que en el pasado, pero hay opciones”.
