Ocho años después del lanzamiento de la red de pagos instantáneos RTP®, The Clearing House registró un 2024 estelar. La madrugada del miércoles (8 de enero), el consorcio anunció que más de 246 mil millones de dólares se movieron a través de la red RTP en 2024, un 94% más que en 2023. El volumen aumentó un 38% a 343 millones. Hasta 285.000 empresas utilizan la red RTP cada mes para transacciones de empresa a empresa (B2B).
Jim Colassano, vicepresidente senior de gestión de productos comerciales RTP en The Clearing House, dijo que la capacidad de enviar dinero instantáneamente, 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año, ha ido ganando amplia aceptación en una variedad de casos de uso, y también de usuarios.
“La respuesta que recibimos, no sólo de los consumidores, sino también de la comunidad empresarial, es que cuando lo ves”, dijo sobre los pagos instantáneos, “cuando realmente lo experimentas, tanto desde el punto de vista del origen como del punto de recepción Quieres hacer más, quieres que este sea el mecanismo de pago que te gustaría utilizar”.
Crecimiento de volumen y valor de dos dígitos
Ha sido un proceso lento desde 2017, añadió Colassano. Las métricas sobre el volumen y el valor total de los pagos que cruzan la red «cuentan historias muy importantes», dijo a PYMNTS. “Somos una red de pagos minoristas, por lo que el volumen de transacciones es importante y eso significa que los consumidores en general están comenzando a adoptar y utilizar pagos en tiempo real y pagos instantáneos. Y ese es un indicador extremadamente bueno de hacia dónde vamos y cuál será el crecimiento”.
Como lo demuestran los valores promedio de las transacciones, dijo, hay otra parte importante de la historia: las empresas están trasladando sus propios pagos a la red, a pesar de que los pagos B2B todavía están dominados por los cheques en papel.
Colassano señaló que el aumento de los pagos B2B ayudó a aumentar los valores promedio de las transacciones un 40% más, a 719 dólares en 2024, frente a los 514 dólares del año anterior.
“Existe la gratificación inmediata de saber que la persona a la que se lo envía realmente recibió el pago”, dijo Colassano.
Por el momento, dijo Colassano, la red RTP tiene un alcance significativo: cubre el 70% de los hogares en los Estados Unidos y eso, a su vez, hace que más empresas también aporten más volumen a la red.
«El dinamismo en los volúmenes de transacciones es en realidad un indicador de pagos repetidos, de una mayor actividad entrante», dijo Colassano, «y se construye sobre sí mismo, porque el éxito tiene una tendencia a construirse sobre sí mismo». Ha habido algo de viento de cola adicional, dijo Colassano, por el hecho de que FedNow se lanzó el año pasado, generando conciencia sobre los pagos instantáneos, lo que Colassano denominó “la plaza pública”. Además del marketing y el éxito que ya hemos establecido, también ayudó a reforzar el mensaje de que el RTP y los pagos en tiempo real llegaron para quedarse”, afirmó.
La evolución de los casos de uso
Cuando PYMNTS le preguntó cómo han evolucionado los casos de uso en las esferas de consumo y negocios, Colassano dijo que para los consumidores, «para los trabajadores que querían que les pagaran al final del turno, la capacidad de recibir pagos usando RTP en cualquier momento del día o de la noche o fines de semana después de terminar su turno, fue una propuesta de valor real para ellos. Y desde entonces hemos visto que eso comienza a evolucionar hacia nóminas más tradicionales”. Eso significa que los empleados que no trabajan por encargo han obtenido acceso a sus fondos antes de lo que permitiría un ciclo de pago tradicional.
«También estamos empezando a ver más actividad en la que el dinero se mueve desde redes de circuito cerrado», dijo Colassano, «a una cuenta bancaria donde se puede obtener más utilidad de ese dinero… [and] abandonar las billeteras digitales que solo se pueden utilizar para fines limitados. También estamos viendo mucha actividad y también el espacio de juego donde la gente está retirando fondos de sus billeteras de juego y… sus ganancias se trasladan a sus cuentas bancarias”.
En el lado empresarial de la ecuación, dijo Colassano, las empresas grandes y pequeñas están utilizando RTP para gestionar el flujo de caja y utilizar pagos instantáneos para la concentración de efectivo entre cuentas que poseen en diferentes bancos o para financiación comercial.
«Estamos viendo que muchas aplicaciones que están evolucionando en el espacio FinTech también están comenzando a aprovechar los pagos en tiempo real simplemente por el hecho de que funcionan las 24 horas del día, los 7 días de la semana», dijo.
De cara al futuro, Colassano dijo que la reciente medida para aumentar los límites de transacciones a 10 millones de dólares debería ayudar a generar más tráfico B2B. Cuando se le preguntó sobre las preocupaciones de seguridad, dijo que, especialmente para las transacciones B2B, «existen varios protocolos para garantizar que las transacciones de mayor valor tengan una buena cantidad de controles». Los pagos iniciados por los consumidores, dijo, también están experimentando una mayor seguridad a través de indicaciones que les informan que las transacciones son irrevocables y les piden confirmación de que realmente quieren seguir adelante con la transacción.
“El mensaje que quiero transmitir a todos”, dijo a PYMNTS, “es que los pagos instantáneos están creciendo y expandiéndose. Vemos más casos de uso en la red todos los días… hemos llegado a un punto de inflexión y vamos hacia 2025 absolutamente seguros de que vamos a empezar a ver una explosión aún mayor de pagos en tiempo real en la red que la que vimos en 2024”.
