Russ Eanes estaba agotado en su trabajo y acababa de cumplir 60 años, pero no estaba listo para jubilarse. Ex ministro de la iglesia menonita, había trabajado durante una década como ejecutivo en una editorial de libros religiosos, pero se encontró en el triste papel de ayudar a reducir el tamaño de la organización.
“Me estaba volviendo muy bueno en la reducción de private, pero simplemente decidí que no quería que mi vida se definiera despidiendo personas y vendiendo edificios cada pocos años”, dijo.
La insatisfacción con su trabajo, junto con la muerte prematura de un cuñado, lo impulsó a buscar una nueva carrera en 2018. “Tenía que encontrar algo que pudiera hacer por el resto de mi vida que me encantaría hacer, » él dijo.
El Sr. Eanes period excursionista y ciclista, y decidió diseñar una nueva vida de trabajo independiente en torno a esos intereses y su espiritualidad. Su primer movimiento fue la autoedición de un libro en 2019 sobre su peregrinaje en el Camino de Santiago en España, seguido de iniciar un negocio destinado a ayudar a otros escritores a publicar sus libros. La pandemia interrumpió sus planes durante un par de años, incluso obligándolo brevemente a volver a trabajar a tiempo completo, pero ahora su empresa editorial está ganando altura nuevamente.
“Cuando eres escritor, necesitas improvisar un ingreso a menos que alguien te contrate a tiempo completo, y muy pocos de nosotros tenemos eso”.
Agregar algunos años más de trabajo a su strategy de jubilación puede ser una de las mejores maneras de mejorar la seguridad de la jubilación, y algunos encuentran que la mejor manera de mantener el flujo de ingresos en los últimos años es un negocio de propietario único como el que comenzó el Sr. Eanes. . El espíritu empresarial proporciona un puente de ingresos para una jubilación posterior: esos ingresos pueden ayudarlo a retrasar su solicitud de Seguro Social, aumentando esos beneficios. También podría ayudarlo a ahorrar más para la jubilación.
El espíritu empresarial viene en muchos sabores, pero piense en estos negocios como una forma de trabajo por cuenta propia o trabajo por encargo. Los expertos dicen que tales negocios a menudo se pueden iniciar por tan solo $ 5,000 a $ 10,000 para incorporar, crear un sitio world wide web y una identidad de marca, y satisfacer otras necesidades, como el program de contabilidad.
Un desafío clave es encontrar la plan correcta para su negocio. Eso podría significar continuar en su campo actual o buscar un nuevo interés. Pero estos negocios de empresarios individuales también vienen con algunos desafíos financieros. Uno grande puede ser financiar sus gastos de manutención mientras espera que el nuevo negocio comience a generar ingresos. “El gran riesgo es que sus ingresos disminuyan, al menos temporalmente y tal vez de forma permanente”, dijo Jill Schlesinger, autora de “The Wonderful Money Reset: Change Your Function, Adjust Your Wealth, Improve Your Life”. “Y para muchas personas, la notion de no recibir un cheque de pago normal es un poco desalentadora”.
Y como empresario, usted es responsable del costo complete de los beneficios que su empleador subsidió, como las contribuciones de impuestos sobre la nómina del Seguro Social, el seguro médico y las cuentas de ahorro para la jubilación.
La Sra. Schlesinger se inspiró para escribir su libro al ver a tantos estadounidenses repensar sus carreras en la pandemia. “Muchas personas han estado haciendo transiciones y grandes reinicios”, dijo.
Muchos estadounidenses se sorprenden al tener que dejar el trabajo de tiempo completo antes de lo esperado. Pueden intervenir la discriminación por edad, los problemas de salud, la discapacidad y la pérdida del trabajo, o la necesidad de cuidar a un ser querido.
Cuarenta y seis por ciento de los jubilados informaron este año que abandonaron la fuerza laboral antes de lo planeado, según una encuesta realizada por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados. Y existe una brecha sustancial entre las expectativas sobre cuánto tiempo seguirán trabajando las personas y la realidad. Uno de cada tres trabajadores les dijo a los investigadores de la encuesta que planeaban jubilarse a los 70 años o más, o «nada en absoluto», mientras que solo el 6 por ciento de los jubilados informaron que en realidad trabajaron tanto tiempo. Y solo el 11 por ciento de los trabajadores dijeron que planeaban jubilarse antes de los 60, en comparación con el 33 por ciento de los jubilados que informaron que se jubilaron antes de tiempo.
Para personas como esta, el espíritu empresarial ofrece una ruta para permanecer en el juego.
“No creo que la gente sepa realmente cómo resultará la jubilación”, dice Craig Copeland, director de investigación de beneficios patrimoniales de EBRI. “Nadie cuenta con enfermarse o tener una discapacidad, o un despido después de trabajar para una empresa durante 10 o 20 años, y no están incorporando ese tipo de eventos en sus planes de jubilación”.
El shock de no tener sueldo
No recibir un cheque de pago normal puede ser el cambio más intimidante que surge al tomar el camino empresarial para aquellos que están acostumbrados a trabajar a tiempo completo, y requiere una planificación cuidadosa. La mayoría de los negocios nuevos necesitan tiempo para generar ingresos, así que trate de comenzar con un colchón de efectivo para pagar los gastos de manutención mientras espera, aconseja Roger Wohlner, un escritor financiero independiente y planificador financiero de pago que comenzó un negocio hace ocho años que combina esas actividades. .
Wohlner dijo que la gente debería tener suficiente dinero para cubrir “entre tres meses y un año de gastos, solo para asegurarse de que pueda pagar la hipoteca”. Pero la necesidad específica puede variar según el tipo de negocio que inicie.
La Sra. Schlesinger, quien informa sobre temas de finanzas personales para CBS Information, aconseja hacer un harmony de todos los recursos a su disposición ahora: salario, bonificaciones y comisiones, ahorros, fondos de emergencia e incluso cuentas de jubilación. Luego, controle las deudas y otros pasivos.
seguro de salud de aterrizaje
Reemplazar el seguro de salud proporcionado por el empleador puede ser uno de los mayores desafíos que enfrentan los empresarios individuales.
Si tiene la edad suficiente para recibir los beneficios de Medicare, está de suerte. Cuando se inscriba, presente la documentación que confirme que tenía seguro de un empleador después de la edad de inscripción obligatoria, que es 65, para evitar multas severas por inscripción tardía.
¿Demasiado joven para Medicare? Tienes varias opciones.
Primero, si tiene un cónyuge que está empleado y tiene seguro médico, investigue cómo obtener cobertura bajo esa póliza, ya que los beneficios para el grupo de empleados pueden ser más fuertes que lo que podría comprar como individuo.
Si esa no es una opción, un approach en el intercambio de seguros de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio será su mejor opción. Cuando cumpla 65 años, debe cambiarse del intercambio a Medicare.
Pagar la factura de impuestos
Los ingresos que reciba como contratista independiente no tendrán retención de impuestos. Eso significa que deberá estimar los ingresos anuales y luego realizar pagos de impuestos sobre la renta federales y (posiblemente) estatales estimados trimestrales.
Además de pagar los impuestos sobre la renta, será responsable del impuesto sobre el trabajo por cuenta propia, que cubre el costo full de sus contribuciones al Seguro Social y Medicare. Como trabajador por cuenta propia, puede deducir la mitad de estos costos de sus impuestos sobre la renta.
Establecer su negocio como una compañía de responsabilidad limitada o una corporación S puede permitirle pagarse a sí mismo a través de la nómina y puede facilitar la separación de los gastos comerciales y personales.
Ahorro para la jubilación, cuando venga
Además de permitirle retrasar el Seguro Social, trabajar más tiempo ofrece la oportunidad de ahorrar más para la jubilación. Pero cualquier contribución equivalente a un 401(k) que pudiera haber recibido de su empleador ya no existe. A partir de 2027, puede calificar para una nueva contribución directa del gobierno federal según las disposiciones de la Ley Safe 2., promulgada a fines del año pasado. Los trabajadores pueden calificar para un aporte directo del 50 por ciento del gobierno federal hasta $2,000 de una contribución a una cuenta de jubilación. El ajuste se elimina gradualmente en diferentes niveles de ingresos, pero los contribuyentes individuales pueden calificar con ingresos de hasta $35,500 ($71,000 para contribuyentes conjuntos).
A los autónomos a menudo les resulta difícil realizar una aportación periódica y automática de un porcentaje de sus ingresos a una cuenta, ya que es posible que no se paguen a sí mismos de forma regular.
Un mejor enfoque ahora será establecer una meta más adaptable para una cantidad de ahorro anual. Eso es lo que hace el Sr. Wohlner con su propio negocio. “Establecí un objetivo para el año y planificaré el año, porque hay ciertos meses en los que mi flujo de caja es mejor que otros”.
Puede contribuir a una cuenta de jubilación specific, pero estas vienen con límites de contribución anual ($ 6500 este año, así como una contribución de recuperación de $ 1000 para personas mayores de 50 años) que quizás desee superar.
Una opción es una IRA de pensión de empleado simplificada. Esta es una variedad de la IRA tradicional que puede aceptar contribuciones solo de usted como empleador. Por lo standard, puede contribuir hasta el 25 por ciento de su compensación, hasta $66,000 para 2023. Según la Ley Protected 2., las contribuciones Roth a una SEP-IRA se permitirán por primera vez.
Otra opción es un solo 401 (k). Estas cuentas están disponibles solo para personas que trabajan por cuenta propia y un cónyuge que sea empleado de la empresa, así como para cualquier socio comercial. Puede hacer dos tipos de contribuciones: una como empleador y otra como empleado. El límite de contribución del empleado es el mismo que el límite de contribución 401(k) para cualquier trabajador empleado tradicionalmente, que es de $22,500 o $30,000 si tiene 50 años o más, en 2023.
Los límites de contribución combinados de empleados y empleadores para 2023 son de $66,000 o $73,500 para personas mayores de 50 años. Las cuentas Solo 401(k) se pueden configurar para recibir contribuciones con impuestos diferidos o contribuciones Roth.
Los trabajadores por cuenta propia que utilizan planes de seguro de salud con deducible alto pueden contribuir a las Cuentas de Ahorro de Salud. No existe una coincidencia del empleador, pero las HSA se pueden usar para pagar gastos médicos y ofrecen beneficios impositivos extraordinarios. Las contribuciones se pueden utilizar para cubrir los deducibles y otros costos de atención médica de bolsillo. Pero las contribuciones también se pueden ahorrar e invertir a largo plazo. Y los beneficios fiscales son convincentes: las contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos, el crecimiento de la inversión y los intereses tienen impuestos diferidos, y los retiros gastados en gastos médicos calificados están libres de impuestos.
Manejar lo desconocido
Los expertos advierten que la transición del trabajo a tiempo completo al espíritu empresarial no solo toma más tiempo de lo esperado, sino que también suele presentar giros y vueltas. “Y el lugar donde termines será diferente de lo que esperas”, dice Marc Miller, quien, como fundador de Occupation Pivot, entrena a los trabajadores mayores en las transiciones de carrera. “Si eres adaptable y resistente, a menudo terminarás en un lugar mejor pero diferente de lo que planeaste”.
El Sr. Eanes aprendió esa lección rápidamente cuando se fue solo. Su primer libro se vendía bien a fines de 2019 y principios de 2020 cuando comenzó la pandemia. Luego, las ventas se derrumbaron y todas sus presentaciones de libros en persona fueron canceladas. “Todo se vino abajo”, recordó. “Me preguntaba a mí mismo, ‘¿Qué hago ahora?’”
Se adaptó organizando las presentaciones de libros en línea y luego aceptó un trabajo de tiempo completo en una empresa que ofrecía cursos en línea para adultos mayores. Impartió clases de escritura y autoedición, así como de tecnología.
El Sr. Eanes pudo volver a su trabajo de redacción y consultoría el año pasado, dejó su trabajo de tiempo completo y se redujo a solo unos pocos cursos en línea.
Ahora tiene Medicare y planea reclamar el Seguro Social en septiembre, cuando cumpla su plena edad de jubilación. “Tengo el mejor seguro médico que he tenido en 20 años, y el Seguro Social será un buen respaldo de ingresos que me ayudará a continuar escribiendo y consultando”, dijo el Sr. Eanes. También está viajando y está buscando comenzar a liderar tours de trekking en Europa.
El espíritu empresarial le ha brindado el puente que necesitaba desde los 60 años hasta el Seguro Social y Medicare, pero es más que eso. Él ve el trabajo y los beneficios de jubilación como una combinación perfecta. “Es una excelente manera de mantenerme activo y comprometido, y generar los ingresos adicionales que necesito”.
