Columnas de un edificio bancario.
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Los porcentajes de aprobación de préstamos para pequeñas empresas en los grandes bancos (más de 10 mil millones de dólares en activos) volvieron a disminuir del 13,1% en septiembre al 13% en octubre, según el último informe. Índice de préstamos para pequeñas empresas Biz2Credit™ .
Los préstamos a pequeñas empresas por parte de los grandes bancos (activos superiores a 10.000 millones de dólares) han ido en descenso en 2023. Adquirir un préstamo empresarial de un gran banco se ha vuelto cada vez más difícil con cada mes que pasa. Los propietarios de empresas están teniendo más éxito con bancos más pequeños y/o prestamistas alternativos.
Después de un comienzo lento en 2023, los porcentajes de aprobación de los bancos pequeños aumentaron del 19,3% en septiembre al 19,5% en octubre, lo que marca un aumento mensual desde junio de 2023. Los bancos pequeños han demostrado ser bastante confiables para los prestatarios en el clima económico real. Están más centrados en los préstamos de la SBA que los bancos más grandes y están cerrando más préstamos.
La Administración de Pequeñas Empresas no otorga préstamos. En cambio, la agencia se asocia con instituciones crediticias que incluyen bancos de todos los tamaños, aunque es más possible que los bancos más pequeños participen activamente en la concesión de préstamos de la SBA.
La financiación de la SBA es atractiva para los bancos más pequeños porque el gobierno federal proporciona garantías para cubrir una parte importante de los fondos con el fin de reducir la exposición de los prestamistas al riesgo. De esta manera, el gobierno ayuda a proporcionar préstamos con intereses más bajos a muchos propietarios de pequeñas empresas que tal vez no califiquen para los préstamos bancarios tradicionales a plazo.
Otros socios crediticios incluyen instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI), que brindan crédito a mercados y poblaciones desatendidos, incluidas mujeres y minorías. Hay 1,000 CDFI operando en todo el país que ayudan a ampliar el acceso al funds y el crecimiento económico regional en comunidades urbanas y rurales de bajos ingresos. Las CDFI varían en tamaño e impacto, pero están unidas en su misión de apoyar la transformación comunitaria, que ha sido una prioridad de la Administración Biden.
Formulario de préstamo de la SBA sobre una mesa de oficina.
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Hay diferentes tipos de préstamos de la SBA disponibles, incluidos los populares préstamos 7(a), que ofrecen acceso a funds de trabajo y cubren diversos gastos comerciales. El programa 504 proporciona financiamiento a tasa fija a largo plazo de hasta $5 millones para activos fijos importantes.
Esto no quiere decir de ninguna manera que obtener préstamos de la SBA sea una tarea fácil. Si bien el programa está disponible para prestatarios con un crédito no excelente y está destinado a ayudar a las comunidades desatendidas, los bancos claramente no están dando dinero a cualquiera.
Las empresas emergentes generalmente tendrán dificultades para obtener este financiamiento, y las empresas cuya calificación crediticia sea inferior a 580 también tendrán dificultades para obtener financiamiento de la SBA. La documentación requerida para los préstamos de la SBA es sustancial y el tiempo de procesamiento puede llevar meses, lo que puede ser demasiado largo en determinadas situaciones.
Opciones de préstamos no bancarios
Según el índice Biz2Credit history, las tasas de aprobación de los inversores institucionales aumentaron del 27,5% en septiembre al 27,6% en octubre. Mientras tanto, los prestamistas alternativos, como las empresas de anticipos de efectivo para comerciantes, aumentaron del 29,7% al 29,9% en octubre.
En la period pospandemia, los inversores institucionales y los prestamistas alternativos han aumentado constantemente sus tasas de aprobación durante más de dos años. Estos prestamistas no bancarios se han convertido en opciones de financiación confiables para las pequeñas empresas y no veo que eso cambie en el corto plazo. Las tasas de interés pueden ser más altas que las de los préstamos bancarios a plazo, que generalmente tienen las tasas más bajas pero son más difíciles de conseguir, y la financiación de la SBA, que actualmente oscila entre el 10,75% y el 13,25%.
Las tasas de aprobación en las cooperativas de crédito volvieron a su mínimo histórico del 19,8% en octubre, frente al 19,9% de septiembre. Las cooperativas de crédito están esposadas por límites a los préstamos y la renuencia de los consumidores a tomarse el tiempo para registrarse como miembros. En el acelerado entorno empresarial actual, muchas veces la velocidad es más determinante que incluso el costo del money.
Las pequeñas empresas que necesitan financiación tienen muchas opciones, pero el funds no fluye tan libremente como lo hizo entre 2011 y 2020, justo antes de que estallara la pandemia de COVID. Hay efectivo rápido disponible, aunque a tasas más altas. Los propietarios de negocios que planean solicitar préstamos y no necesitan financiamiento inmediato deben sopesar sus opciones y comprender los tiempos de procesamiento y su propia voluntad de endeudarse en un momento en que las tasas de interés han aumentado constantemente.
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