Anneisha Williams calcula que ha pagado varios cientos de dólares en cargos por sobregiro a lo largo de los años, por lo que cuando su último banco se negó recientemente a reembolsar unos $500 que un pirata informático robó de su cuenta corriente, Williams decidió que había terminado con los bancos.
Williams, de 38 años, trabaja a tiempo completo en un Jack-in-the-box en el área de Los Ángeles y es proveedor de atención domiciliaria. Ella también está criando a seis hijos no tiene tiempo para pelear con un banco en el que ya no confía, dijo.
“Me dijeron que no podían reembolsar mi dinero, básicamente, que period solo una pérdida”, dijo. “Fue solo un robo en la carretera”.
Ahora Williams realiza operaciones bancarias en línea a través de una empresa de tecnología financiera. No le cobra cuotas mensuales y le ofrece protección gratuita contra sobregiros. Pero la ley estatal dice que tales empresas no son bancos y no pueden llamarse así.
Williams se ha unido a los «no bancarizados» de California: alrededor del 7% de los californianos que no tienen cuentas corrientes o de ahorro en los bancos tradicionales.
Otro 18% tiene cuentas bancarias pero termina usando servicios financieros con tarifas más altas, como prestamistas de día de pago o negocios de cambio de cheques. Son considerados los “subbancarizados”, según los expertos bancarios.
En total, 1 de cada 4 californianos carece de acceso whole a los bancos, según los estudios. Muchos son minorías y de bajos ingresos que pagan tarifas altas para acceder a su efectivo.
Los legisladores dicen que se están preparando para ayudar. La Legislatura estatal aprobó una ley en 2021 creando una comisión para explorar una opción de banca pública llamada CalAccount. Su informe debe presentarse a la Legislatura el 1 de julio de 2024.
CalAccount sería un banco público estatal, pero el estado probablemente involucraría a otro banco o socio financiero. Ofrecería servicios tales como cheques gratuitos, protección contra sobregiros, tarjetas de cajero automático y cuentas de ahorro a las personas desatendidas por los bancos, dijeron funcionarios estatales.
El asambleísta Miguel Santiago, un demócrata de Los Ángeles autor de la ley, dijo que traería de regreso a la economía a las personas expulsadas por las altas tarifas financieras.
Opciones financieras
“No podemos crear una economía estable cuando los hogares económicamente desatendidos gastan un promedio del 10% de su salario neto en tarifas e intereses, solo para acceder a su propio dinero y pagar las facturas”, dijo Santiago. “Crear una opción pública para la banca y cerrar la brecha de riqueza racial no solo es un imperativo ethical, sino que también crea una mayor seguridad financiera para todas nuestras comunidades”.
CalAccounts ofrecería “una cuenta de transacción voluntaria, sin cargo, sin penalización y asegurada por el gobierno federal”, dice la Ley de Opción de Banca Pública de California. Las personas podían acceder a sus cuentas en persona en las oficinas de correos, en lugar de en las sucursales bancarias.
California tiene una de las concentraciones más altas de familias no bancarizadas en la nación, según la Reserva Federal. Los trabajadores que ganan menos de $15 por hora constituyen el 81 % de las personas no bancarizadas en el estado, según un estudio.
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos, que regula los bancos, dice que no estar bancarizado significa que nadie en un hogar tiene una cuenta corriente o de ahorros en un banco tradicional o cooperativa de crédito. Subbancarizados significa que tienen una cuenta bancaria pero aún carecen de acceso a muchos servicios financieros, como tarjetas de crédito y préstamos.
No hay suficiente efectivo
Los críticos de CalAccounts dicen que no hay suficientes personas sin servicios bancarios o con servicios bancarios insuficientes para justificar una alternativa financiera estatal. Muchos californianos no carecen de acceso a los servicios bancarios, dijeron simplemente carecen de efectivo.
“Esta es una distinción crítica que debe hacerse las personas que utilizan prestamistas de día de pago y otros productos de préstamo de alto costo lo hacen porque tienen un flujo de efectivo inadecuado, no porque no tengan acceso a los servicios bancarios”, escribió una coalición de grupos empresariales y bancarios a los legisladores.
Otros expertos expresaron sus dudas sobre la banca pública.
James Hamilton, profesor de economía en la Universidad de California en San Diego, dijo que será importante de dónde obtiene el dinero un banco público para prestar y qué tan transparente es. Un sistema bancario público podría enmascarar prácticas crediticias que merecen supervisión pública, dijo.
“Los gastos de dólares de los contribuyentes deben ser aprobados por la legislatura y abiertos a revisión pública”, dijo. “Si los préstamos del banco se financiaran en su totalidad con asignaciones de ingresos fiscales aprobadas por la legislación, no tendría ningún problema con ello. Pero si se financian con préstamos, esto puede enmascarar las pérdidas y retrasar la entrega de la factura final a los contribuyentes.
“Así es como el programa federal de préstamos para estudiantes se convirtió en una pérdida pública de un billón de dólares. California no debería repetir el mismo error”.
Banca en minorías
No estar bancarizado afecta en gran medida a las personas de colour y las familias de bajos ingresos. Casi 1 de cada 2 hogares negros y latinos en California no tiene servicios bancarios o no tiene suficientes servicios bancarios, dijeron funcionarios estatales.
Una razón: los consumidores de bajos ingresos a menudo se ven abrumados por las tarifas bancarias que otros con saldos más altos no tienen que pagar. Los hogares afroamericanos tienen casi 2 veces más probabilidades de pagar cargos por sobregiro que los hogares blancos, y los hogares latinos tienen 1,4 veces más probabilidades, según un estudio del Instituto Roosevelt, un grupo de expertos liberal.
En 2021, el 11 % de los adultos estadounidenses con cuentas bancarias pagaron al menos un cargo por sobregiro, pero el 20 % de los titulares de cuentas negros y el 14 % de los latinos pagaron dichos cargos, según la Reserva Federal.
Los bancos cobran cargos por sobregiro, generalmente alrededor de $ 35, por cada transacción. Algunos bancos le cobran a un solo cliente varias veces por el mismo error y le cobran cada día que su cuenta permanece sobregirada, dijo el Instituto Roosevelt.
Lauren Justicia para CalMatters
Los sobregiros frecuentes generan aproximadamente la mitad de las ganancias de las cuentas corrientes de las empresas bancarias, según un estudio de 2020 realizado por la consultora international Oliver Wyman. Las tarifas relacionadas con sobregiros generaron $ 17 mil millones para los bancos en 2019, y entre los 25 bancos más grandes, alrededor del 9% de las ganancias anuales antes de impuestos.
Debido a la presión pública, algunos bancos en 2021 redujeron las tarifas. Pero en el tercer trimestre, las tarifas volvieron a subir y los bancos recaudaron $ 11 mil millones ese año, dijo el Instituto Roosevelt.
Agregue eso a lo que los clientes no bancarizados pagan a los cambiadores de cheques y prestamistas de día de pago y los californianos están perdiendo cientos de millones de dólares al año en tarifas, dijo Santiago.
prueba de servicio al cliente
Julia, una empleada de McDonald’s de 61 años en Richmond, California, dijo que su banco cobra una tarifa de $12 de su cuenta cada mes que su saldo es inferior a $1,500.
“Esos $12 son importantes”, dijo Julia, quien no reveló su apellido porque teme ser deportada como inmigrante indocumentada. “Para una persona pobre, cada dólar es importante. Tenemos que pagar la luz, el gas, el servicio de basura y comprar comida. Tienes que trabajar en dos o tres trabajos solo para sobrevivir”.
La banca en línea a través de una empresa de tecnología financiera, como lo hizo Williams, es una opción. Pero esas empresas no son bancos registrados. A menudo se asocian con bancos para ofrecer sus servicios. Y algunos han atraído cientos de quejas.
Si el estado opera un banco público, las personas podrían obtener sus cheques de pago, beneficios de asistencia pública y declaraciones de impuestos depositados directamente, dicen los defensores.
Sin embargo, esta opción puede tardar años. Después del cabildeo de la industria bancaria, los legisladores modificaron el proyecto de ley de banca pública. En lugar de crear un banco, el proyecto de ley creó una comisión Blue Ribbon para realizar un análisis de mercado para determinar si es factible.
Hasta ahora esa comisión ha tenido pocas reuniones. Apenas está comenzando el proceso de contratación de un consultor de análisis de mercado.
Mientras tanto, los gobiernos estatales y federales deberían frequent más activamente la banca y proteger a los consumidores, escribió Emily DiVito, autora del informe del Instituto Roosevelt.
Para respaldar eso, su estudio incluye una investigación que pretende mostrar cómo el private de algunos bancos de California trata a los clientes de minorías o de bajos ingresos.
Los investigadores se hicieron pasar por clientes potenciales y acudieron a 80 sucursales bancarias, solicitando información sobre la apertura de cuentas. El particular del banco rechazó a los encuestadores de minorías casi un tercio de las veces, escribió DeVito, pero rechazó a los encuestadores blancos una vez de cada 23 visitas.
El personal dio varias razones: los clientes necesitaban hacer citas, el individual estaba demasiado ocupado o almorzando, o había información relevante sobre cuentas bancarias en el sitio website del banco.
