Es una pendiente resbaladiza cuando una operación orientada al cliente como lo ha sido Vanguard Group desde su fundación hace casi 50 años comienza a volverse codiciosa al imponer una gran cantidad de cambios y tarifas miserables a sus clientes.
Es más, volverse codicioso no sólo puede dañar la reputación de la empresa sino que también puede costarle dinero. Eso es lo que sucederá en mi caso, porque he decidido votar con mis pies (en el sentido metafórico, por supuesto) y trasladar mi cuenta Vanguard Unique 401(k) a Charles Schwab (SCHW).
Si eres uno de los millones de clientes de Vanguard afectados por los cambios de mal gusto que hablé el mes pasado, quizás quieras considerar hacer algo related si te encuentras en una situación como la mía.
En mi caso, no se generan impuestos sobre la renta al cambiar de Vanguard a Schwab porque es una cuenta de jubilación. Si está pensando en trasladar o liquidar una cuenta sujeta a impuestos para escapar de los cambios de Vanguard, asegúrese de tener en cuenta las consecuencias fiscales (si las hay).
Le quitaré mi strategy 401(k) person a Vanguard ahora porque el próximo mes venderá muchas de sus cuentas de jubilación para pequeñas empresas, incluida la mía, a una empresa llamada Ascensus, LLC. No tengo nada en contra de Ascensus. Sin embargo, Ascensus me cobraría honorarios de al menos 40 dólares al año, y posiblemente más. No pagué tarifas anuales a Vanguard por mi cuenta Personal K, que abrí en 2016 y financié principalmente con lo que me pagan por escribir artículos.
Dado que mi objetivo es conseguir la mejor oferta para mí, no quiero pagar ni siquiera una tarifa anual relativamente pequeña de dos dígitos a Ascensus si no es necesario. Lo cual resulta que no.
Cuando escribí por primera vez sobre los cambios de Vanguard, no estaba seguro de si iba a transferir mi cuenta. Pero ahora, después de hacer un poco de tarea, he decidido transferirlo porque Schwab, que es una operación propiedad de accionistas con fines de lucro, me ofrece un mejor trato que el que obtendría si tuviera Vanguard, una empresa propiedad de sus inversores, vender mi cuenta a Ascensus.
La estructura de propiedad de Vanguard, que ha llevado a la empresa a seguir reduciendo las tarifas de sus fondos, es una de las principales razones por las que, hasta ahora, moví cuentas a Vanguard pero nunca saqué una cuenta.
En un comunicado, Ascensus dijo: «Cobramos una tarifa fija por nuestros servicios, lo que nos permite ofrecer experiencias digitales optimizadas teniendo en cuenta las necesidades de las pequeñas empresas, conocimientos del mercado y recursos educativos». Sin embargo, dado que tomo mis propias decisiones de inversión y mi strategy 401(k) individual posee solo una acción, no veo la necesidad de pagarle nada a Ascensus.
Mi mudanza a Schwab significa que Vanguard, que no quiso hacer comentarios, no obtendrá lo que esperaba al vender mi cuenta a Ascensus. Y bien podría terminar cambiando el fondo indexado complete del mercado de valores Vanguard de mi Individuo K (toda su participación) por el fondo Schwab equivalente.
¿Por qué? Porque descubrí, para mi sorpresa, que Schwab cobra una comisión de gestión de sólo el ,03% por su fondo indexado de mercado total, en comparación con el ,04% que Vanguard cobra a los accionistas de clase Admiral como yo por su fondo indexado de mercado whole.
Entonces, Vanguard no solo no obtendrá nada por vender mi cuenta a Ascensus, sino que probablemente perderá la tarifa de administración que actualmente recibe de mi individuo K.
Hasta ahora nunca se me había ocurrido comprobar si el fondo de mercado whole de Schwab tenía costes más bajos que el de Vanguard. Si Vanguard no hubiera anunciado planes para vender sus 401(k) individuales, sus IRA Very simple y sus SEP-IRA de múltiples participantes a Ascensus, no me habría molestado en buscar una tarifa inferior al minúsculo ,04%.
Un Schwabbie community me mostró que podía transferir mi cuenta Vanguard a Schwab sin costo alguno. Y que si quisiera, podría conservar mis acciones existentes del fondo indexado Vanguard en mi nueva cuenta, que estoy en proceso de abrir. (Otra ventaja: su oficina está a solo 10 minutos caminando desde mi casa).
Para demostrarles que soy ahorrativo, pero no demasiado, planeo dejar las otras seis cuentas Vanguard de mi esposa y mías en su lugar.
Eso a pesar de que uno de los cambios molestos que está haciendo Vanguard implica una nueva tarifa del 1% sobre los dividendos recibidos por sus clientes que, como yo, poseen valores extranjeros y recibos de depósito estadounidenses.
Sin embargo, la tarifa me costará menos de $4 al año y no vale la pena mover mi cuenta por esa cantidad trivial. Además, a diferencia de mi Individuo K, mi participación en acciones suizas puede resultar no permanente.
No tengo strategy de cuántos clientes de Vanguard están retirando cuentas de Vanguard debido a los cambios cursis que está realizando la empresa o cuánto en activos y tarifas de administración anuales perderá Vanguard. Pero claramente no estoy solo.
Tampoco me hago ilusiones de que mi traslado a Schwab pondrá a Vanguard de rodillas. Pero espero que este sea un comportamiento único y que la empresa no haga algo más en el futuro que me induzca a tener que tomar otra decisión como la que acabo de tomar.
Alan Sloan es un periodista financiero galardonado y colaborador de Yahoo Finance.
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