Publicación de invitado de HodlX Envíe su publicación
Hay mucha información errónea en línea sobre la tecnología blockchain particularmente a raíz de la debacle de FTX del año pasado.
Sin embargo, también hay mucho más en la cadena de bloques de lo que cabría esperar.
Gracias a la tecnología blockchain, fintech podría estar al borde de nuevas innovaciones fantásticas que podrían revolucionar la industria de pagos.
La tecnología ofrece comodidad, seguridad mejorada e independencia de pago de código abierto de la que carecen otros modelos de pago.
Para los consumidores, el atractivo es obvio.
Sin embargo, los consumidores y entusiastas no son los únicos que se beneficiarán de la tecnología blockchain. los comerciantes y las instituciones financieras también están tomando nota.
Una de las razones de esto es la relación del modelo o la falta de ello a las reversiones de pago.
¿Qué son las devoluciones de cargo?
Para los no iniciados, un contracargo es una reversión de pago forzada realizada a nivel bancario.
Esto generalmente sucede cuando un cliente no está satisfecho con una compra pero no recibe un reembolso del comerciante.
El cliente disputará el cargo con su banco emisor, y luego el banco presentará una devolución de cargo contra el comerciante con su banco adquirente.
Las devoluciones de cargo nunca son algo ‘bueno’ para un comerciante. El banco no solo saca el dinero de esa transacción de la cuenta del comerciante también cobran una tarifa por cada devolución de cargo presentada.
Además de las tarifas, el daño a la reputación del comerciante es otro problema con graves consecuencias potenciales.
El proceso de contracargo es obligatorio por ley para todas las compras de crédito y débito.
Está codificado en el Código Comercial Uniforme de EE. UU., que requiere que los bancos y las redes de tarjetas faciliten este proceso.
Sin embargo, esto es lo que distingue a los pagos criptográficos en este sentido. No existe un proceso mediante el cual los tarjetahabientes puedan solicitar una devolución de cargo porque no existe una autoridad central que ordene o facilite una.
Los criptopagos no están sujetos a contracargos
Las transacciones de criptomonedas, incluidos los pagos, no están sujetas a contracargos debido a la naturaleza de la tecnología de cadena de bloques que las sustenta.
Las criptomonedas operan en una cadena de bloques un libro mayor distribuido y descentralizado en el que se registran todas las transacciones.
Una vez que se confirma una transacción y se agrega a la cadena de bloques, es prácticamente inmutable.
Alterar una sola entrada requeriría alterar todos los bloques subsiguientes y lograr que la mayoría de la crimson esté de acuerdo con este cambio, lo cual no es práctico desde el punto de vista computacional.
Las transacciones de criptomonedas también están protegidas por firmas digitales. Cuando un remitente inicia una transacción, la ‘firma’ con su clave privada.
Luego, la pink verifica la transacción utilizando la clave pública del remitente. Si la verificación es exitosa, la transacción continúa.
Este proceso garantiza que solo el propietario de la criptomoneda pueda gastarla, lo que dificulta el fraude.
Además, los métodos de pago tradicionales utilizan un mecanismo de ‘extracción’, donde la tienda inicia el pago y extrae el monto de la cuenta del comprador.
Las criptomonedas son un modelo ‘push’, lo que significa que el comprador inicia una compra enviando el pago.
Es importante tener en cuenta que, si bien la falta de contracargos hace que las transacciones sean más definitivas, también significa que los errores pueden ser muy, muy graves.
Si se comete un mistake por ejemplo, si envía dinero a la dirección incorrecta no hay manera de recuperar los fondos.
Del mismo modo, sin devoluciones de cargo, no existe una protección integrada del consumidor contra el fraude, la tergiversación o la falta de entrega de bienes y servicios.
Los usuarios deben tomar precauciones adicionales para garantizar la confiabilidad de las partes con las que realizan transacciones.
¿Los criptopagos alguna vez estarán sujetos a contracargos?
Las transacciones de criptomonedas básicamente no están sujetas a contracargos debido a la naturaleza descentralizada e inmutable de la tecnología blockchain, que sustenta las criptomonedas como Bitcoin (BTC).
Como se mencionó anteriormente, una vez que se confirma una transacción y se agrega a la cadena de bloques, no se puede revertir o modificar sin una mayoría de nodos compatibles, lo cual es muy raro.
Las disputas resultantes de los principales ataques se han abordado en la comunidad anteriormente.
El pirateo de DAO de 2016, por ejemplo, fue un caso atípico importante, incluso en el que un ‘rehacer’ en realidad obtuvo el acuerdo de la mayoría de los mineros.
Incluso entonces, la situación resultó en una bifurcación en la cadena de bloques de Etherum, dando lugar a Ethereum y Ethereum Traditional.
Por lo tanto, es teóricamente posible que se revierta una transacción de criptomoneda.
Sin embargo, esto se desviaría significativamente de los principios de descentralización, inmutabilidad y seguridad que caracterizan a la mayoría de las criptomonedas existentes.
También requeriría alguna forma de manage centralizado o arbitraje, lo que podría presentar sus propios riesgos y vulnerabilidades.
Además, agregar un mecanismo de contracargo alteraría fundamentalmente el modelo de confianza de la criptomoneda.
En lugar de poder confiar en la finalidad de las transacciones un punto de venta clave para muchos usuarios los participantes tendrían que confiar en la entidad o el mecanismo que come to a decision si iniciar o no un contracargo.
Ventajoso para el negocio pero un obstáculo para la adopción
Las devoluciones de cargo, como mecanismo de protección del consumidor, fueron cruciales para establecer la confianza del cliente en los pagos con tarjeta.
La falta de esta protección podría, en última instancia, obstaculizar la adopción, ya que los clientes no pueden confiar en que tendrán recursos en caso de fraude o abuso.
Las principales preocupaciones aquí incluyen lo siguiente.
Confianza y satisfacción del cliente
Las devoluciones de cargo existen principalmente como un mecanismo de protección al consumidor. Permiten a los clientes disputar transacciones en caso de actividad fraudulenta o insatisfacción con los bienes o servicios.
Sin esta opción, los clientes pueden estar menos dispuestos a usar criptomonedas para el pago, lo que reduce su utilidad para los comerciantes.
Riesgo de errores
En los sistemas de pago heredados, un error como un sobrecargo generalmente se puede corregir con un reembolso o contracargo.
Con los pagos criptográficos, una vez que se realiza una transacción, no se puede revertir. Esto podría generar pérdidas para los clientes o comerciantes debido a un mistake humano, reduciendo su disposición a adoptar dicho sistema.
Falta de marco authorized
La irreversibilidad de las transacciones con criptomonedas también puede presentar desafíos legales.
Por ejemplo, en muchas jurisdicciones, los consumidores tienen derecho a disputar transacciones con tarjetas de crédito.
Un sistema que no permita esto podría potencialmente entrar en conflicto con los estándares de protección al consumidor, haciéndolo menos atractivo para los comerciantes.
Posible por fraude
La naturaleza irreversible de las transacciones con criptomonedas puede disminuir ciertos tipos de fraude como fraude de devolución de cargo. Sin embargo, podría conducir potencialmente a un aumento en otros tipos de ataques.
Por ejemplo, las personas pueden afirmar falsamente que los bienes nunca se entregaron para intentar recibir bienes o servicios sin pagar.
Ajuste de prácticas comerciales
Las empresas suelen estar bien acostumbradas a los sistemas de pago tradicionales, que ofrecen devoluciones de cargo y resolución de disputas a través de bancos o compañías de tarjetas de crédito.
La adopción de un sistema sin estas salvaguardas requeriría cambios considerables en la forma en que se gestionan las disputas. Podría exigir soluciones más complejas o costosas, como verificaciones previas a la compra más detalladas.
El futuro de los pagos es demasiado pronto para decir
En última instancia, si bien existen desafíos para el uso de blockchain para fintech y comercio electrónico, también existe un potencial significativo para soluciones innovadoras que podrían ayudar a proteger a los consumidores y al mismo tiempo aprovechar los beneficios únicos de esta tecnología.
La falta de algún mecanismo de disputa del consumidor puede hacer que la adopción de criptografía sea más desafiante.
Esto es algo con lo que la comunidad tendrá que lidiar si queremos que el público adopte las criptomonedas para cualquier propósito más allá del almacenamiento de valor.
Monica Eaton es una emprendedora y líder empresarial en los campos de tecnología, comercio electrónico, relatividad del riesgo y fintech. En 2011, fundó Chargebacks911 y desarrolló la primera solución de gestión de devoluciones de cargo de extremo a extremo del mundo para comerciantes. Mónica también es una valiosa experta en la materia, cuyos puntos de vista han aparecido en medios como Forbes, The Wall Road Journal, The New York Situations y más.
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