Cuatro cosas a considerar al elegir una tarjeta de crédito comercial en 2025

Una tarjeta de crédito para pequeñas empresas se encuentra entre los activos más valiosos para los propietarios de empresas. Las tarjetas ofrecen numerosas ventajas, desde seguimiento simplificado de gastos hasta programas de recompensas, incluido reembolso en efectivo en compras, millas aéreas y otros beneficios. Además, una tarjeta de crédito para pequeñas empresas puede ser invaluable para construir un historial crediticio para empresarios con poca o ninguna otra evidencia de su capacidad para pagar sus deudas.

Conceptos básicos para elegir la mejor tarjeta de crédito comercial

Una tarjeta de crédito para pequeñas empresas funciona de manera similar a una tarjeta de crédito personal, con características adicionales diseñadas para las necesidades comerciales. Para calificar, los solicitantes generalmente necesitan una empresa registrada (aunque también pueden postularse propietarios únicos y autónomos) y deben proporcionar algún historial financiero, como un registro del uso y pago de tarjetas de crédito personales, extractos bancarios u otros datos financieros.

Cuando se aprueba, la empresa recibe un límite de crédito. Luego, los titulares de tarjetas pueden realizar compras hasta este límite, con la expectativa de pagar el saldo antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por intereses. Las tarjetas de crédito comerciales suelen tener límites de gasto más altos que las tarjetas de crédito personales y ofrecen un seguimiento mejorado de las compras para los informes de fin de año.

Las diferencias clave entre las tarjetas de crédito personales y para pequeñas empresas incluyen límites de gasto más altos y herramientas para el seguimiento de gastos. Además, las tarjetas de crédito comerciales a menudo informan la actividad de pago a las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), lo que mejora aún más el perfil crediticio de una empresa.

Uso de una tarjeta de crédito comercial para crear un historial crediticio

Una sugerencia que les hago frecuentemente a los dueños de negocios que no tienen un historial extenso de pago de deudas es abrir una tarjeta de crédito para pequeñas empresas, usarla solo con fines comerciales y pagar la tarjeta a tiempo y en su totalidad cada mes. Esta es una manera rápida y efectiva de comenzar a construir un historial crediticio positivo y así mejorar los puntajes crediticios. Hacer esto puede desbloquear otras oportunidades de crédito en el futuro.

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La clave es realizar compras comerciales regulares y liquidarlas rápidamente. Esto ayuda a establecer la solvencia. Para asegurarse de realizar los pagos a tiempo, configure la función de pago automático que ofrecen la mayoría de las tarjetas de crédito. Esta es una manera fácil de asegurarse de que los pagos nunca se retrasen… sólo asegúrese de que haya suficiente dinero en la cuenta bancaria vinculada a la tarjeta de crédito para cubrir los cargos. Los pagos atrasados ​​y los cargos por fondos insuficientes contrarrestan los beneficios de utilizar tarjetas de crédito comerciales para crear un perfil crediticio. Es extremadamente importante cobrar solo lo que pueda pagar cada mes y hacerlo antes de la fecha de vencimiento del pago.

Otros beneficios de las tarjetas de crédito para pequeñas empresas

· Gestión de gastos simplificada: Un beneficio importante de tener un crédito para pequeñas empresas es que permite a los propietarios de empresas separar los gastos comerciales y personales. Al centralizar las compras relacionadas con el negocio en una cuenta, los propietarios de negocios pueden revisar rápida y fácilmente las transacciones en línea y administrar periódicamente las actividades de gastos. Un beneficio adicional es que las tarjetas de crédito comerciales brindan la posibilidad de ejecutar informes mensuales o anuales detallados por categoría de gastos.

· Acceso a recompensas y ventajas: Las tarjetas de crédito comerciales suelen venir con sólidos programas de recompensas adaptados a las necesidades comerciales. Estos incluyen reembolsos en efectivo, puntos de viaje o descuentos en bienes y servicios.

· Gestión del flujo de caja: Las tarjetas de crédito comerciales pueden ayudar a cerrar las brechas en el flujo de caja, especialmente durante períodos de ingresos irregulares. Al aprovechar el período de gracia de una tarjeta (el tiempo entre una compra y la fecha de vencimiento del pago), las empresas pueden realizar compras esenciales sin efectivo disponible inmediatamente.

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· Control de gastos de los empleados: Las tarjetas de crédito comerciales alientan a los propietarios de empresas a emitir tarjetas adicionales a los empleados. Los propietarios tienen la oportunidad de establecer límites de gasto en las tarjetas de los empleados para garantizar que se mantengan dentro del presupuesto al realizar compras comerciales estándar o entretener a los clientes. Sin embargo, en última instancia, es responsabilidad del propietario de la empresa garantizar que las tarjetas de los empleados se utilicen correctamente y no se abuse de ellas.

Qué considerar al elegir una tarjeta de crédito comercial

Diferentes beneficios atraen a diferentes propietarios de empresas. Examinemos los beneficios que suelen ofrecer las compañías de tarjetas de crédito:

1. Sin tarifa anual: Algunos emisores ofrecen tarjetas de crédito que no cobran ninguna tarifa anual o que no la cobran durante un cierto período de tiempo, generalmente un año. Los empresarios preocupados por los costos buscarán esos valores. Para algunas personas, no tener una cuota anual es un gran punto de venta. Las tarjetas que ofrecen este beneficio incluyen la Tarjeta de crédito Chase Ink Business Unlimited®una gran tarjeta para gastos comerciales comunes. Tampoco hay tarifa anual y una tasa de porcentaje anual (APR) introductoria del 0% durante los primeros 12 meses en compras.

2. Tasas de interés: La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 22,76% para nuevas ofertas y del 21,76% para cuentas existentes, según el Informe sobre el panorama de las tarjetas de crédito de WalletHub. Hoy en día, cualquier tasa inferior al 20% se consideraría una buena tasa. Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, mejor será la tasa de interés que normalmente le ofrecerán. Las tasas más altas en este momento se acercan al 30% y no existe un límite federal sobre las tasas de interés que pueden cobrar las compañías de tarjetas de crédito. Tarjeta de recompensas MasterCard® de Owners Bank ofrece una APR del 16,99 % (varía según la tarifa Prime), así como un programa de recompensas para viajes, tarjetas de regalo y mercancías.

3. 0% Transferencia de Saldo: Una tarjeta de transferencia de saldo del 0% permite al titular de la tarjeta administrar mejor la deuda existente, consolidar saldos de múltiples tarjetas en una sola tarjeta, ahorrar en pagos de intereses durante el período introductorio de transferencia del 0% (a menudo de 12 a 21 meses) y brindar alivio financiero temporal de Pagos con tarjetas de crédito con intereses elevados. Consolidar la deuda en una sola tarjeta también facilita el seguimiento de las deudas pasadas, así como de los nuevos gastos.

El reembolso de la transferencia de saldo del 0% no no significa que es completamente gratis; Normalmente, el nuevo emisor de crédito emitirá un recargo del 3 al 5 % del monto transferido al inicio. Si utiliza una tarjeta de transferencia de saldo del 0%, asegúrese de liquidarla lo más rápido posible para disfrutar del beneficio completo de la exención temporal del pago de intereses. Por ejemplo, La tarjeta MasterCard empresarial Citi Simplicity® ofrece 0% APR inicial durante 21 meses en transferencias de saldo. Después de eso, la tasa porcentual salta al rango del 18,24% al 28,99%.

4. Devolución de efectivo, beneficios de viaje y recompensas de tarjetas de regalo: Muchos titulares de tarjetas basan su selección principalmente en las recompensas que se ofrecen.

• Devolución de efectivo en compras es un beneficio popular. Recompensas en efectivo personalizadas de Bank of America Business Advantage ofrece un 3% de reembolso en efectivo en categorías como gasolina, suministros de oficina o viajes, al mismo tiempo que obtiene un 2% de reembolso en efectivo en comidas y un 1% en todas las demás compras. También ofrece un generoso bono de bienvenida: un crédito de estado de cuenta en línea de $300 después de realizar compras de al menos $3000 en los primeros 90 días después de abrir la cuenta.
• Recompensas de viaje. Las tarjetas, como la tarjeta de crédito UMB Visa Business Rewards, están dirigidas a pequeñas y medianas empresas que buscan beneficios de viaje y recompensas flexibles. Para dueños de negocios que viajan con frecuencia, Tarjeta American Express Business Platinum® obtienen acceso a más de 1,400 salas VIP de aeropuertos en todo el mundo, cinco puntos Membership Rewards en vuelos y hoteles reservados a través de Amex Travel y un estatus de élite de cortesía con programas hoteleros como Hilton Honors y Marriott Bonvoy. Las recompensas de viaje se utilizan comúnmente para reducir los gastos de la empresa, aunque los propietarios de empresas pueden utilizar los beneficios para vacaciones u otras actividades personales.
• Tarjetas de regalo. Muchas compañías de tarjetas de crédito permiten a sus titulares canjear los puntos que ganan por vales para restaurantes, tarjetas de regalo de Starbucks, tarjetas de regalo electrónicas para compras en línea y otros bienes y servicios.

Desventajas de las tarjetas de crédito comerciales

• Uso excesivo: Si bien una ventaja de tener una tarjeta de crédito es que puede comprar ahora y pagar más tarde, sigue siendo fundamental no abusar de las tarjetas de crédito. Controla tus gastos. No compre cosas que no sean necesarias y compre lo que pueda pagar. Si la utilización de su tarjeta de crédito (el porcentaje de su límite de crédito total disponible) es del 30% o más, puede afectar su calificación crediticia. Esto es contraproducente para los dueños de negocios que intentan establecer un historial crediticio positivo.
• Recargos: Antes de COVID, la mayoría de las empresas no cobraban ninguna tarifa por pagar con tarjeta de crédito. Sin embargo, a medida que las empresas luchaban financieramente por los cierres pandémicos, buscaron formas de maximizar los ingresos. Una forma era establecer un recargo del 3% o 4% por el uso de tarjetas de crédito para cubrir las tarifas de procesamiento que antes cubrían los minoristas y vendedores. Si no está concentrado en desarrollar su puntaje crediticio y, en cambio, desea la mejor tasa porcentual, considere pagar en efectivo. Muchos negocios -especialmente restaurantes- ahora te traen una pestaña que tiene dos precios: un precio más alto para pagar con tarjeta de crédito y un precio más bajo para quienes pagan en efectivo. Es posible que descubra que está ahorrando más dinero pagando con dólares reales que usando una tarjeta de devolución de efectivo.
• Cargos por pagos atrasados: Supongamos que compró inventario de un proveedor a buen precio por los artículos. Si olvida o no puede pagar la factura de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento, el cargo por pago atrasado puede ser de $35 o más. Por lo tanto, incurrir en un cargo por pago atrasado podría superar los ahorros que negoció con el proveedor.
• Cargos fraudulentos: Si proporciona tarjetas a varios empleados, naturalmente existe un mayor riesgo potencial de que se excedan en entretener a los clientes o incluso carguen artículos personales en sus tarjetas y no le paguen a la empresa. Asegúrese de establecer políticas sobre el uso de la tarjeta de crédito de la empresa y hacer cumplir estrictamente esas reglas cuando sea necesario.

Si bien existen algunas desventajas, los beneficios de tener y utilizar tarjetas de crédito comerciales las superan. Las tarjetas ofrecen un método de pago conveniente cuando necesita realizar compras para su empresa. Pueden ayudar a construir un historial de pagos positivo, lo que resulta en un puntaje crediticio más alto. Aumentar su calificación crediticia puede ayudar a obtener otros tipos de crédito, incluidos préstamos para pequeñas empresas, que se pueden obtener por cantidades de capital mucho mayores a tasas de interés más bajas que las que ofrecen las compañías de tarjetas de crédito. Además, utilizar la atención crediticia empresarial de forma responsable puede ayudar a mejorar el flujo de caja, simplificar la gestión financiera y, por supuesto, obtener recompensas.

Al comprender cómo funcionan estas tarjetas y seleccionar cuidadosamente la adecuada para satisfacer sus necesidades, podrá mejorar la salud financiera de su empresa y respaldar su crecimiento. Con muchas opciones excelentes disponibles, existe una tarjeta que se adapta a cada tipo de negocio y presupuesto.