Los incendios forestales de Maui son ahora los más mortíferos, y ciertamente entre los más destructivos, en la historia moderna de los EE. UU., ya superan la pérdida de vidas y el impacto en el hábitat/especies críticas de la vida silvestre del incendio Camp de 2018 en California. Las empresas también han sufrido la devastación correspondiente, particularmente en los sectores del turismo y la hospitalidad.1 El seguro puede y debe jugar un papel very important en el esfuerzo de reconstrucción. Pero es critical que los titulares de pólizas manejen sus reclamos de seguros con prudencia, comprendiendo sus posibles derechos y obligaciones de seguros para maximizar las recuperaciones de seguros.
Las empresas afectadas pueden tener una variedad de pólizas de seguro comerciales propias en las que pueden confiar para la reconstrucción y reparación de estructuras o embarcaciones dañadas, remoción de escombros, pérdida de producción, mayores costos de cumplimiento del código, ingresos comerciales, gastos adicionales incurridos como resultado de el impacto del incendio forestal y la posible pérdida de ingresos como resultado de los daños a los proveedores y las ubicaciones de los clientes. Además de las pólizas estándar de propiedad de primera persona, las empresas pueden buscar cobertura bajo el seguro marítimo inside, de carga, marítimo/buque, riesgo del constructor o seguro de rendimiento u otras pólizas. También pueden tener cobertura por pérdidas resultantes de daños a “propiedades de atracciones o líderes”, ubicaciones dependientes de negocios que atraen a sus clientes. También puede haber cobertura que proteja a las empresas que no están ubicadas en Maui, pero que dependen de las empresas de Maui como proveedores o clientes clave. También puede ser necesario que los asegurados recompren/renueven varios límites de su seguro que se agotan durante el período de la póliza como resultado del proceso de reclamos.
Los incendios forestales de Maui seguramente darán lugar a una variedad de problemas de cobertura únicos, que dependerán de las circunstancias particulares de cada titular de póliza y la redacción de la póliza. La siguiente lista de verificación proporciona una descripción normal de cuestiones seleccionadas que pueden ser relevantes para dichas reclamaciones.
IDENTIFICACIÓN DE LA POSIBLE COBERTURA
La cobertura receptiva clave para las empresas comerciales es la cobertura de primera persona que asegura los activos y las ubicaciones comerciales. Si bien existen formularios de seguro estándar para la cobertura comercial, algunas aseguradoras han adaptado las pólizas de propiedad con textos manuscritos para cumplir con los escenarios de riesgo particulares del titular de la póliza. La evaluación de las cláusulas de seguro específicas, mejoras, extensiones y endosos por referencia a la ley pertinente es crítica. Por ejemplo, Hawái tiene un cuerpo de leyes a favor de los titulares de pólizas desarrollado durante décadas por los tribunales y reforzado en sus estatutos para protegerse contra demoras y otras tácticas que se han desplegado en pérdidas similares de áreas amplias.
Las empresas pueden tener cobertura de primera parte que incluye los siguientes elementos específicos:
- Cobertura de “daños a la propiedad” por daños físicos o destrucción total de cualquier propiedad que resulte de un incendio u otro peligro asegurado que pueda clasificarse como “propiedad asegurada” según la póliza, incluidos edificios y otras estructuras anexas, equipos, suministros y otros bienes personales y comerciales. propiedad.
- Redacción de “todos los riesgos” que pretende abarcar cualquier peligro que no esté específicamente excluido en otra parte del lenguaje de la póliza.
- Cobertura de “riesgo de constructores” para pérdidas relacionadas con daños mientras una propiedad está en construcción.
- Cobertura de “interrupción comercial”, que generalmente reembolsa la pérdida de ganancias o ingresos del asegurado como resultado de daños a la propiedad causados por un peligro asegurado, pero a menudo genera disputas significativas con respecto a la medición adecuada de la pérdida.
- Cobertura de “interrupción comercial contingente”, que generalmente indemniza al asegurado con respecto a las pérdidas, incluida la pérdida de ganancias o ingresos como resultado de daños a la propiedad de un proveedor, o la incapacidad de un cliente para aceptar los servicios o bienes de la empresa, incluso cuando el propio asegurado la propiedad no sufra daños físicos, e incluso cuando el negocio del asegurado esté ubicado fuera del área geográfica afectada.
- Cobertura de “atracción o propiedad líder”, que es una subcategoría de la cobertura de interrupción comercial contingente que se activa cuando un negocio asegurado, como un resort o restaurante, sufre pérdida de ingresos como resultado del daño a una “atracción de propiedad” designada, como como una instalación deportiva cercana, un parque temático, una atracción histórica o un centro de convenciones.
- Cobertura de “gastos adicionales”, que generalmente cubre al asegurado por ciertos gastos adicionales más allá de las operaciones normales incurridos por el asegurado como resultado de un evento asegurado, por ejemplo, daños por incendio a la propiedad del asegurado o a una propiedad de interrupción comercial contingente, y con el fin de reanudar las operaciones normales y mitigar otras pérdidas.
- Cobertura de “entrada y salida”, que generalmente cubre al asegurado cuando el acceso a un area o local comercial a cierta distancia de la ubicación del asegurado está bloqueado por un tiempo.
- Cobertura de “autoridad civil”, que generalmente cubre al asegurado por pérdidas derivadas de una orden legal de una autoridad gubernamental (por ejemplo, toque de queda) que restringe whole o parcialmente las operaciones comerciales normales. De manera related a la cobertura de interrupción comercial contingente, la cobertura de la autoridad civil puede aplicarse incluso cuando no haya daños a la propiedad del asegurado.
- Cobertura de “interrupción del servicio”, que generalmente cubre al asegurado por pérdidas relacionadas con la interrupción del suministro eléctrico, de telecomunicaciones, de agua, de alcantarillado o de suministro eléctrico fuera de las instalaciones y entrante.
- Cobertura de “leyes y ordenanzas” para los costos asociados con la demolición y reconstrucción de una propiedad según los estándares actualizados del código de construcción. Por lo standard, esto ocurre cuando una propiedad histórica o más antigua ha sido severamente dañada por algún otro evento y debe ser reconstruida. Los cambios en el código de construcción pueden requerir una demolición completa de la propiedad y una reconstrucción de acuerdo con el código actualizado.
- La cobertura de “remoción de escombros” protege contra el costo de limpiar las ruinas de la propiedad asegurada después de un incendio, inundación o tormenta de viento.
- Los “pagos por adelantado” pueden ser expresamente requeridos bajo los términos de una póliza de propiedad comercial, incluso si la pérdida asegurada ha sido disputada parcialmente por la compañía de seguros. Dichos “pagos a cuenta” pueden ser importantes para sostener la reconstrucción donde una empresa afectada no puede permitirse un período de ajuste prolongado.
- Cobertura de “preparación de reclamos”, que generalmente cubre al asegurado por los costos asociados con la compilación y certificación de un reclamo por daños a la propiedad o interrupción del negocio.
RESPUESTAS COMUNES DE LAS ASEGURADORAS
En respuesta a las reclamaciones de seguros resultantes de tales incendios forestales, las aseguradoras a veces argumentan que las defensas o exclusiones de cobertura limitan o restringen la cobertura de las reclamaciones de una empresa. Estas son solo algunas de las defensas que suelen presentar las aseguradoras en respuesta a reclamos relacionados con incendios, particularmente cuando se enfrentan a reclamos grandes sobre un evento de área amplia:
- No hubo interrupción comercial cubierta. Las aseguradoras a veces argumentan que, a pesar de un cierre parcial o full del negocio, a veces argumentan que es necesario un cese completo de las operaciones para respaldar un reclamo. El asegurador también puede disputar la necesidad o causa de la interrupción. Por ejemplo, el asegurador puede argumentar que al menos una parte de la interrupción o reducción en un negocio asegurado fue el resultado de una decisión comercial no relacionada de la compañía, o una orden legal del gobierno para prevenir daños, o la consecuencia de una recesión económica. y no fue causado directamente por daños por incendio a la propiedad asegurada.
- La reclamación es por pérdidas más allá del período de recuperación permitido. En ocasiones, las pólizas incluyen disposiciones que especifican que solo cubre la pérdida de ingresos y los gastos relacionados durante un período de tiempo específico después de que ocurra un evento asegurado. Si la política no determine ese período, puede estar vinculado al tiempo que le tomaría a su empresa, empleando esfuerzos de mitigación razonables, para reanudar las operaciones comerciales normales según las circunstancias. En vista de la magnitud de los incendios forestales y la cantidad de propiedades afectadas, el tiempo que tomará reparar la propiedad y reanudar las operaciones comerciales normales puede ser más largo que el tiempo si el reclamo hubiera sido por un evento aislado que afectó a una sola instalación. o en el continente.
- El reclamo está sujeto a un deducible muy grande que se basa en el peligro o enfrenta otros impedimentos para el pago complete y puntual. Muchas pólizas tienen porcentajes de deducibles basados en valores que son más altos cuando las pérdidas están relacionadas con vientos y tormentas con nombre en lugar de aquellas relacionadas con los típicos incendios forestales. Por ejemplo, puede haber disputas sobre si el fuego fue exacerbado por los vientos de la tormenta llamada Dora.
- Las aseguradoras a veces reducen las reclamaciones por pagar por referencia a las limitaciones impulsadas por los «valores informados», como un límite de ocurrencia de endosos de responsabilidad en una póliza maestra, según el «programa de valores» proporcionado por la empresa al corredor en la renovación y si se informó la ubicación. en absoluto o es de reciente adquisición, propiedad o arrendamiento.
- Los ingresos de la reclamación pueden verse afectados o demorados por asegurados adicionales o beneficiarios de pérdidas que reclaman una parte de la recuperación a través de un préstamo hipotecario, financiamiento de inventario, arrendamiento o acuerdo de factoring.
PRESENTACIÓN DE RECLAMO
La mayoría de las pólizas incluyen disposiciones y plazos específicos para notificar y presentar un reclamo. La manera y la puntualidad en que se presenta un reclamo pueden tener un impacto significativo en la recuperación. Esto no puede ser subestimado o los plazos ignorados. Los titulares de pólizas deben ser proactivos en la creación de un equipo de recuperación de seguros, incluida la contratación de contadores forenses y profesionales de reclamos, que involucren al corredor, así como al asesor de cobertura de seguros, para administrar el proceso y proteger los privilegios aplicables en relación con el proceso de evaluación de reclamos del titular de póliza. Como mínimo, un asegurado debe considerar las siguientes disposiciones comunes de la póliza:
- Aviso de pérdida. La mayoría de las pólizas requieren que se notifique a la aseguradora tan pronto como sea posible o dentro de un número específico de días después de las circunstancias que pueden conducir a un reclamo. Dado el daño a la infraestructura en Maui, los asegurados deben tratar de notificar a todas las posibles aseguradoras por escrito por varios medios diferentes y mantener un registro de la notificación.
- Prueba Jurada de Siniestro. Las pólizas de propiedad a menudo requieren una prueba notariada de pérdida bajo pena de perjurio que resuma la causa, el monto y el alcance del daño o la pérdida. El asegurador podrá exigir esta prueba de siniestro dentro de un plazo determinado sin embargo, no es raro que las aseguradoras acuerden extender este plazo. Dadas estas circunstancias apremiantes, un titular de póliza afectado debe considerar solicitar un acuerdo por escrito que extienda el tiempo para la presentación de una prueba de pérdida (y potencialmente otras condiciones de la póliza) según la naturaleza de la pérdida.
- Limitación de Traje. Las pólizas pueden incluir disposiciones contractuales de «limitación de juicios» que acortan por acuerdo el plazo para presentar un juicio o iniciar una acción legal y que excluyen los juicios tardíos. En algunos estados, estas disposiciones no se pueden hacer cumplir, mientras que en otros estados sí se pueden hacer cumplir y se hacen cumplir rutinariamente. Por lo tanto, las empresas deben buscar el asesoramiento de un abogado para determinar cualquier período de prescripción que pueda ser aplicable a su reclamo.
CONCLUSIÓN
Las empresas que sufren pérdidas por los incendios forestales de Maui no deben pasar por alto la importante protección financiera que pueden proporcionar sus pólizas de seguro. Las empresas que actúan con prudencia y proactivamente tienen la mayor posibilidad de maximizar la cobertura. Involucrar a un abogado experimentado en cobertura de titulares de pólizas puede proporcionar una ayuda very important en la evaluación de reclamos, la defensa de reclamos junto con los equipos de corredores y, según sea necesario, el litigio para maximizar la posible recuperación del seguro del titular de la póliza.
1 Los incendios que arden en las partes oeste y sur de Maui, que arrasaron la ciudad de Lahaina, quemaron barcos de alta mar amarrados en sus muelles y quemaron muchos lugares históricos en el oeste de Maui, marcarán el comienzo de un cambio radical en la industria turística very important de Hawái con pronósticos prolongados. impactos a largo plazo en los propietarios de resorts, propietarios de alquileres vacacionales, comunidades de campos de golfing y negocios relacionados de hospitalidad, transporte y ocio centrados en los huéspedes. Además de la trágica pérdida de al menos 99 vidas, el gobernador de Hawái informó que más de 2200 estructuras han sido completamente destruidas. A medida que se controla el incendio, el impacto económico de las pérdidas en áreas amplias en una isla como Maui es inmenso: las empresas de reconstrucción tendrán dificultades para completar la escasez de materiales, mano de obra y permiso gubernamental para iniciar sus esfuerzos críticos de reconstrucción o reparación.
