El pasado 10 de junio, en una nota de prensa, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) publicó datos que revelan cómo los argentinos prefieren el uso de las transferencias ante el uso de las tarjetas de crédito o débito.
Los medios de pago electrónico han experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años. Según los últimos datos disponibles en el portal del BCRA, en marzo se realizaron más de 198 millones de pagos mediante transferencia, superando por primera vez en la historia a las transacciones con tarjetas de débito, que sumaron 193 millones de operaciones.
Esta tendencia confirma la preferencia de los argentinos por los medios de pago electrónico, una tendencia que se ha consolidado desde 2021. Según el Informe Mensual de Pagos Minoristas del Banco Central de la República Argentina, los pagos con transferencia aumentaron un 19% en un mes, más del 153% en comparación con marzo de 2022, y se multiplicaron por 5 en los últimos 2 años.
Al analizar en detalle los pagos con transferencia efectuados en marzo, se observa que el 84.3% de estas operaciones correspondió a pagos intra PSPCP (Proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago), mientras que el 15.7% restante fueron pagos interoperables.
En términos de montos, la tendencia es related, ya que se registraron operaciones por un complete de 787.1 mil millones de pesos, de los cuales el 78% fue intra PSPCP y el 22% restante en pagos interoperables.
Impulso del Banco Central: Medidas clave para consolidar los pagos con transferencia en Argentina
El sistema financiero argentino ha llevado adelante un proceso de transformación electronic que ha contribuido a impulsar esta tendencia, pero el rol del BCRA a través de diversas medidas también ha sido clave para consolidar la adopción de los pagos con transferencia entre los usuarios de servicios financieros.
Indica la nota de prensa que: “si bien el proceso de transformación electronic que viene llevando adelante el sistema financiero contribuyó a motorizar esta tendencia, el rol que tuvo el BCRA a través de distintas medidas tomadas por el Directorio, fue clave para consolidar la adopción de los pagos con transferencia entre los usuarios de servicios financieros”.
Una de las principales medidas que ha impulsado estas operaciones es el lanzamiento de Transferencias 3. a finales de 2020. Este sistema incorporó la interoperabilidad de los códigos QR, lo que permite a los usuarios realizar pagos con transferencia utilizando cualquier código QR, con sólo un teléfono y cualquier billetera virtual o aplicación bancaria que ofrezca este servicio.
Este nuevo ecosistema abierto y universal ha estimulado una mayor competencia entre los actores del sistema, lo que ha resultado en mejores condiciones para los usuarios y los comercios.
El objetivo principal ha sido promover la formación de un ecosistema electronic de pagos abierto y universal, así como lograr una mayor inclusión de aquellos sectores que aún no usan los servicios financieros, uno de los enfoques clave del BCRA.
Además de fomentar una mayor bancarización, los pagos con transferencia son más accesibles, eficientes y seguros. Para los comercios, implica menores costos, ya que estos pagos tienen un rango de precios entre el 6 y el 8 por mil (más IVA), además de costos financieros reducidos debido a la inmediatez. También permite ampliar las opciones de cobro y reducir el uso de efectivo, lo que se traduce en menores gastos y mayor seguridad.
El crecimiento exponencial de los pagos electrónicos impulsa la preferencia por las transferencias bancarias en Argentina
En línea con el objetivo de continuar desarrollando los medios de pago electrónico, el BCRA lanzó una nueva medida el 18 de mayo. A partir del 1° de septiembre, los comercios que exhiban un código QR para cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar pagos con cualquier billetera electronic interoperable, sin importar la marca del QR, lo que busca hacer que la experiencia de pago sea más amigable para las personas.
Otra medida que también ha contribuido a promover los pagos electrónicos fue la implementación de nuevos requisitos técnicos para los Prestadores de Servicios de Pago (PSP) y las entidades financieras que ofrecen servicios de billetera electronic.
Estos requisitos, implementados en febrero de 2022, tienen como objetivo reforzar las medidas de seguridad en las operaciones con billeteras digitales y mitigar el fraude. Se agregó un proceso técnico de seguridad para complementar y reforzar las medidas de autenticación del cliente y autorización de pago.
El BCRA indica que: “de 167.5 millones de operaciones que en marzo sumaron los pagos con transferencia intra PSPCP (refiere a las operaciones que se realizan entre clientes de un mismo PSPCP con fondos disponibles en las cuentas de pago), el 82.1% (137.5 millones de transacciones) fue iniciado en la world-wide-web, lo que implica un aumento del 203% en un año. El 17.9% restante, por su parte, fue iniciado con QR de un mismo PSPCP, lo que representa a 29.9 millones de transacciones”.
Estos datos demuestran además que el acceso a la plataforma bancaria para las transferencias se hace a través de la website del proveedor de servicio de pago que ofrecen cuentas de pago.
Ello evidencia que aun el acceso a estos servicios depende del uso de una computadora y no es, en su mayoría, el uso de este tipo de servicios a través de un teléfono inteligente.
Un dato importante a destacar de estos datos aportados por el BCRA, es que estas transferencias bancarias se han comenzado en terminales de puntos de venta. Al respecto, el BCRA informa que: “de las 30.3 millones de operaciones que en marzo sumaron los pagos con transferencia interoperables (representa el 15.7% de todos los pagos con transferencia), el 40.2% fue iniciado en una terminal de punto de venta (POS) con credenciales de tarjeta de débito, lo que concentró 12.2 millones de operaciones. Si bien este medio de pago representa la porción mayoritaria de los pagos con transferencia interoperables, en cantidades implica un crecimiento de apenas 17.5% en un año”.
De la misma forma, indican que solamente él: “15.9% de los pagos con transferencia interoperables tuvieron su origen con botón de pago a través de operaciones vía world-wide-web (4.8 millones de pagos) y el 12.7% fue iniciado con un token o clave aleatoria (3.9 millones de operaciones).
Los datos muestran claramente la preferencia de las transacciones a través de transferencias antes que el uso de las tarjetas de débito o de crédito, tanto en comercios como en pagos asociados por servicios.
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