Por Olivia Chen
Más prestamistas ofrecerán préstamos respaldados por la SBA, pero podría haber riesgos
Este artículo se reimprime con permiso de NerdWallet.
La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitieron nuevas reglas a principios de este año que tienen como objetivo ampliar el acceso a la financiación para los propietarios de pequeñas empresas, especialmente aquellos en comunidades desatendidas.
A partir del 1 de agosto de 2023, las actualizaciones de las reglas de la SBA permitirán que nuevos prestamistas no bancarios ofrezcan préstamos 7(a) de la SBA, así como actualizar los criterios crediticios restrictivos. Y a partir de 2024, la CFPB comenzará a exigir a los prestamistas que proporcionen al público datos transparentes sobre las solicitudes de préstamos para propietarios de pequeñas empresas. Esto es lo que esto significa para los dueños de negocios.
Prestamistas no bancarios adicionales de la SBA
Las compañías de préstamos para pequeñas empresas, o SBLC, son instituciones no bancarias (como compañías de tecnología financiera y prestamistas alternativos) que están autorizadas para financiar préstamos de la SBA. Las licencias SBLC se han limitado a 14 desde principios de la década de 1980, pero la SBA ahora ha agregado tres licencias adicionales.
El objetivo de este cambio es alentar a más prestamistas a ofrecer préstamos respaldados por la SBA y así llegar a más propietarios de pequeñas empresas. Sin embargo, existe la preocupación de que la SBA no tenga la capacidad de standard adecuadamente instituciones adicionales, lo que podría permitir que prestamistas predatorios ingresen al mercado, según Ann Marie Mehlum, copresidenta del Grupo de Trabajo del Centro de Política Bipartidista sobre el Futuro de SBA y ex administrador asociado para el acceso al capital en la SBA.
Esto podría significar riesgos adicionales para los propietarios de pequeñas empresas si los prestamistas abusivos pueden ofrecer productos crediticios costosos o injustos bajo el emblema de la SBA, dice Joshua Miller, vicepresidente de investigación y políticas de Accion Prospect Fund, una institución financiera de desarrollo comunitario sin fines de lucro. con sede en California.
Recomienda que los prestatarios sean «cautelosos» a la hora de trabajar con cualquier prestamista para pequeñas empresas que no proporcione una tasa de porcentaje anual, ya que los prestamistas predatorios a menudo tratan de ocultar el verdadero costo del préstamo detrás de algo como una tasa de aspect.
La SBA también emitirá un nuevo tipo de licencia llamada Local community Benefit SBLC a los participantes en el programa piloto Local community Advantage, así como a nuevas organizaciones sin fines de lucro. Estas licencias representarán una continuación permanente del programa CA, que ha respaldado a prestamistas basados en misiones y no depositarios que se dirigen a comunidades desatendidas, y que anteriormente estaba previsto que expirara en septiembre.
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Criterios de préstamo actualizados
Además de emitir nuevas licencias, la SBA también actualizó sus criterios de préstamo. En lugar de los nueve factores anteriores utilizados para determinar la solvencia crediticia, los prestamistas ahora pueden utilizar cualquiera de los tres factores, o cualquier combinación de ellos: la puntuación o el historial crediticio del solicitante, las ganancias y el flujo de caja, y el money o la garantía.
Los prestamistas también podrán suscribir préstamos de la SBA utilizando los métodos que utilizan para sus propios préstamos comerciales de tamaño identical que no pertenecen a la SBA. Este cambio, en teoría, permitirá a los prestamistas aplicar los criterios que mejor se adapten a sus comunidades y ampliar el grupo de prestatarios solventes. Miller, que sospecha que los criterios de préstamo inflexibles y prolongados de la SBA dejaron a muchos prestatarios sin acceso al cash, tiene la esperanza de que la actualización acabe con el enfoque de suscripción de «talla única».
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Más datos del solicitante
La regla finalizada de la CFPB, que modifica la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, requerirá que las instituciones financieras comiencen a informar datos demográficos de todos los solicitantes de crédito para pequeñas empresas. Estos datos incluyen etnia, raza y sexo, así como el estatus empresarial de propiedad de minorías, mujeres o LGBTQ+.
El cambio tiene como objetivo exponer las brechas en el acceso al cash, particularmente para los mercados desatendidos, y se aplicará a una variedad de prestamistas, incluidas compañías comerciales de anticipos de efectivo, bancos, cooperativas de crédito e instituciones de crédito sin depósito. Parte de la disposición también establece que los suscriptores no pueden acceder a estos datos demográficos.
«Creemos que será fantástico para los propietarios de pequeñas empresas porque muchos propietarios de pequeñas empresas desatendidos actualmente no tienen acceso al cash y son completamente invisibles para el mercado», dice Miller, quien también ve esto como una positivo para los prestamistas. Al comprender dónde hay disparidades, afirma, los prestamistas estarán en mejores condiciones de ampliar su mercado de prestatarios elegibles.
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Los prestamistas también deberán recopilar datos más allá de los datos demográficos, incluido el tipo de crédito, el propósito y el monto solicitado, así como el sector censal de la empresa, los ingresos anuales brutos, el tiempo en el negocio, la cantidad de empleados y la cantidad de propietarios. Algunas instituciones deberán recopilar datos a partir del 1 de octubre de 2024, dependiendo de cuántos préstamos originen.
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Olivia Chen escribe para NerdWallet. Correo electrónico: ochen@nerdwallet.com.
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