Esta es sólo una de las historias de nuestra serie “Siempre me he preguntado”, donde abordamos todas sus preguntas sobre el mundo de los negocios, sin importar cuán grandes o pequeños sean. ¿Alguna vez te has preguntado si reciclar es vale la pena? O cómo las marcas de la tienda apilarse contra marcas conocidas? Mira más de la serie. aquí.
El oyente Alex Duerre de Anchorage, Alaska, pregunta:
¿Cómo afectarán los incendios de Los Ángeles a las compañías de seguros de Estados Unidos? Teniendo en cuenta los huracanes Helene y Milton de 2024, ¿en qué momento las compañías de seguros no pagan las reclamaciones de seguros ante numerosos desastres naturales en Estados Unidos? ¿Podrían fracasar las compañías de seguros?
Los catastróficos incendios forestales de Los Ángeles han destruido al menos 12.000 hogares, escuelas y otras estructuras desde que comenzaron a principios de este mes. Las pérdidas aseguradas podrían alcanzar hasta 20 mil millones de dólares.
Muchas de las compañías de seguros que tenemos ahora se formaron durante “tiempos de paz”, que es cuando las consecuencias del cambio climático no eran visibles, dijo Daniel Aldrich, profesor de ciencias políticas y políticas públicas en la Universidad Northeastern. Pero durante el siglo pasado, la cantidad de peligros naturales y su magnitud han aumentado debido al cambio climático, dijo Aldrich.
Las compañías de seguros ahora tienen que lidiar con un panorama cada vez más cambiante. Pero es poco probable que las compañías de seguros quiebren porque la industria de seguros está bien capitalizada y las propias compañías de seguros tienen su propio seguro, lo que se conoce como reaseguro.
Don Griffin, experto en propiedades y reclamos de la Asociación Estadounidense de Aseguradores de Accidentes de Propiedad, dijo que cree que las aseguradoras podrán pagar todos los reclamos relacionados con los incendios forestales de Los Ángeles.
Hay límites sobre cuánto podrán recibir las personas, pero las aseguradoras “existen para darles cada centavo al que tienen derecho”, dijo Griffin.
Para asegurarse de tener suficiente dinero para pagar las reclamaciones, la industria tiene un superávit, que ascendió a un total acumulado de 1 billón de dólares a finales de junio del año pasado, dijo Griffin.
«Se requiere que todas las aseguradoras en Estados Unidos tengan superávit», dijo Griffin. Y tienen que demostrar que tienen una cantidad adecuada de excedente para el estado o estados en los que hacen negocios, explicó Griffin.
«Es básicamente una cuenta de ahorros que se puede utilizar para casi cualquier tipo de pérdida que la empresa tenga que pagar», dijo Griffin.
Las compañías de seguros también están sujetas a una serie de controles y contrapesos: los reguladores estatales de seguros examinan sus finanzas y las agencias de calificación les avisarán tempranamente si no les va bien, dijo Griffin.
Y una vez que las pérdidas del seguro exceden una cierta cantidad, el reaseguro entra en acción, dijo Griffin.
La compañía de seguros paga al reasegurador una parte de sus primas, tal como lo haría un propietario de vivienda por su póliza, dijo Griffin.
Si las compañías de seguros no sienten que pueden cubrir adecuadamente los reclamos de los propietarios de viviendas, abandonarán el estado. Pero eso es un fracaso en el sentido de que es una falla del mercado, dijo Aldrich.
En California, las aseguradoras más grandes se fueron porque enfrentaban desastres inducidos por el cambio climático y límites sobre cuánto podían fijar las primas, dijo Benjamin Keys, profesor de bienes raíces y finanzas en la Escuela Wharton de la Universidad de Pensilvania, en una entrevista reciente en Marketplace.
Tras los incendios forestales de Los Ángeles, los propietarios de viviendas del estado pueden esperar que las primas aumenten.
Como parte de una serie de reformas regulatorias recientes antes de los incendios forestales, se permitirá a las aseguradoras incluir tasas de reaseguro en las tarifas que cobran a los propietarios de viviendas, dijo Kenneth Klein, profesor de la Facultad de Derecho de California Western. La cantidad que las compañías de seguros pagan a las reaseguradoras es “una línea de costos muy significativa” y la cantidad que las reaseguradoras pueden cobrar no está regulada, dijo Klein.
A las aseguradoras del estado también se les permitirá aumentar las primas basándose en algoritmos que crean modelos de catástrofes, dijo Klein.
Muchos estados ofrecen planes de acceso justo a los requisitos de seguro, que brindan seguro a las personas si no tienen acceso a un plan regular. Pero en California, el plan FAIR sólo tenía $377 millones disponibles para pagar reclamaciones y $5,750 millones en reaseguro hasta la semana pasada.
«Los planes FAIR fueron diseñados para ser una curita en el mercado de seguros y, en los últimos años, se han expandido mucho más allá de su uso inicial previsto», dijo Keys. «Creo que la pregunta será si ese sistema es capaz de manejar un shock tan grande como este».
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