Cuando se trata del sector de pagos, los consumidores exigen un servicio fluido y con full seguridad en la infraestructura en la que se gestionan las transacciones. En un mundo cada vez más digitalizado, satisfacer esta demanda ha implicado un cambio hacia la banca en línea y basada en aplicaciones. Pero con el tiempo, ha ido surgiendo gradualmente una nueva frontera de la tecnología de pagos para ofrecer valor tanto a las empresas de servicios financieros como a los usuarios, respaldada por blockchain. Los principales beneficios citados incluyen la descentralización, la transparencia de la identidad y la inmutabilidad.
Si bien gran parte de esta innovación es supervisada por empresas emergentes de Net 3., actores más establecidos, como Visa y PayPal, también se han involucrado en la implementación de blockchain en los últimos tiempos. El Informe Nuevo Valor 2023 del proveedor de soluciones criptográficas empresariales Ripple ha descubierto que más del 80 por ciento de los líderes financieros de todo el mundo están explorando el uso de blockchain en sus organizaciones en los próximos tres años, ya sea en forma de criptomonedas, CBDC o monedas estables. .
Estas son algunas de las áreas clave de las tecnologías de pagos impulsadas por blockchain y las consideraciones clave que las empresas deben considerar para generar valor a largo plazo.
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Tipos de pagos impulsados por blockchain
CRIPTOMONEDAS
Iniciadas por el enigma Satoshi Nakamoto, a quien se le atribuye el lanzamiento de Bitcoin en enero de 2009, las criptomonedas son un tipo de sistema de pago que opera completamente en línea y separado de cualquier moneda FIAT tradicional. Esto se puede negociar en mercados en línea, y los valores actuales de cada criptomoneda, que pueden fluctuar, se pueden rastrear en tiempo true.
Hablando sobre la investigación de Ripple sobre criptografía, Sendi Youthful, directora basic para el Reino Unido y Europa de Ripple, dijo: “Estamos viendo cada vez más esta adopción institucional en el espacio criptográfico, que ha estado surgiendo en los últimos años.
«A medida que más instituciones se interesen, se podrán desarrollar soluciones prácticas más comercializables, maduras y de nivel institucional».
Joachim Keittelmann Bjørke, experto en blockchain de PA Consulting, añadió: “Las criptomonedas pueden proporcionar opciones de pago adicionales para los comerciantes, lo que en algunos casos ha generado entre un 3 y un 5 por ciento adicional de ingresos.
«También pueden proporcionar ahorros en los costos de transacción, ya que las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar hasta un 2,5 por ciento de tarifa de transacción y blockchain puede ofrecer un ,1 % o menos en tarifa de transacción».
CBDC
Las monedas digitales del banco central (CBDC) son la forma electronic de una moneda FIAT, operadas a través de un libro de contabilidad electronic, pero no están vinculadas a su contraparte física. Se informó que 11 países cuentan actualmente con CBDC, y otros gobiernos nacionales de países como el Reino Unido y los EE. UU. exploran la posibilidad de implementarlas. Si bien está modelado en base a las operaciones de las redes de criptomonedas, la naturaleza centralizada y el respaldo de los gobiernos nacionales distinguen este tipo de tecnología de pago de las criptomonedas en standard, al igual que el hecho de que, en muchos casos, blockchain no necesariamente tiene que estar involucrada.
“Tenemos CBDC, que no necesariamente usan blockchain, pero pueden tener sistemas similares que están aprovechando. Algunos de los avances tecnológicos que estamos viendo en algunas de las plataformas CBDC incluyen la criptografía y la tokenización”, dijo Jeremy Boot, estratega de productos, activos digitales y monedas de Temenos.
«Lo que podemos ver a alto nivel, donde vemos claramente los beneficios, es que las redes de estos nuevos sistemas pueden generar ahorros significativos en términos de costos, costos de transacción y tiempo en comparación con los sistemas tradicionales».
Krista Griggs, directora de banca, servicios financieros y seguros de Fujitsu Reino Unido, comentó: “Si bien es posible que blockchain no cambie la forma en que pagamos las cosas de inmediato, está mostrando una promesa actual en el espacio de pagos transfronterizos.
“El auge de las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC), particularmente en mercados emergentes como América Latina y Asia, podría disminuir significativamente la fricción que a menudo se experimenta al realizar transacciones internacionales. Esto es particularmente cierto para las empresas y las personas de alto patrimonio neto que habitualmente intercambian dinero entre países y pueden beneficiarse más del ahorro de tiempo y dinero que pueden generar las transacciones con CBDC”.
La investigación de McKinsey revela que el 90 por ciento de los bancos centrales del mundo estaban llevando a cabo proyectos de CBDC hacia finales de 2022, frente al 80 por ciento del año anterior.
Stablecoins y mercados de finanzas descentralizadas (DeFi)
Emitidas y mantenidas por empresas privadas, a diferencia de las CBDC que ofrecen los gobiernos, las monedas estables están vinculadas a una moneda importante a nivel mundial, como el dólar estadounidense, lo que le da a este tipo de infraestructura de pago el «estable» de su nombre.
Los conocimientos de Ripple dicen que la seguridad de los pagos, junto con la facilidad de las transacciones transfronterizas y los menores riesgos en comparación con otras criptomonedas son las principales razones para adoptar la infraestructura de monedas estables. Además, un estudio de The Block Research reveló que el volumen anual de transacciones ajustado de la moneda estable (flujos de pago de una dirección a otra en una cadena de bloques pública) superó la marca de los 7,2 billones de dólares en 2022.
“Creo que lo que subraya el valor [of stablecoins]»Es que Visa anunció recientemente que ahora está apoyando la liquidación a sus adquirentes comerciales, utilizando la moneda estable USDC», dijo Boot.
“PayPal es otro ejemplo que surgió recientemente, con el lanzamiento de su propia moneda estable, también en blockchain pública. Esto muestra cómo los principales actores realmente creen que estas nuevas formas de dinero y plataformas digitales se pueden utilizar en el futuro”.
Las monedas estables normalmente estarán disponibles en los mercados de finanzas descentralizadas (DeFi). A diferencia de los medios de pago tradicionales, estos mercados permiten a los usuarios comerciales utilizar pagos sin la participación de terceros e instituciones centralizadas como un banco. Los pagos se pueden realizar las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año, lo que permite una máxima flexibilidad operativa.
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Impulsando el valor empresarial
A medida que el espacio de pagos se vuelve más competitivo, las empresas en el espacio deben buscar maximizar los posibles beneficios que puedan ofrecer a los clientes. Dado que blockchain actúa como un habilitador de tecnología, es essential para la experiencia de usuario de los consumidores que su presencia esté lo más oculta posible.
Cómo mantener la experiencia del cliente
Además de mantener la máxima accesibilidad, permitiendo una fácil gestión de pagos sin necesidad de saber nada sobre blockchain, es necesario lograr un equilibrio entre innovación y seguridad.
Según Rosie McConnell, jefa de producto de IFX Payments, “los altos estándares de los clientes elevan el listón a la hora de innovar con cualquier tecnología nueva. Lo ‘viable’ en MVP abarca principios básicos como seguridad, velocidad y confiabilidad, pero además de esto, los clientes ahora esperan recorridos de usuario fluidos y fluidos, así como productos y enfoques personalizados”.
McConnell añadió: «A partir de esto, lanzando de forma iterativa y con sólidos ciclos de retroalimentación integrados en el proceso, las empresas podrán innovar manteniendo una buena experiencia para el cliente».
Cuando se trata de adoptar blockchain para pagos minoristas, los procesos de conocimiento de su cliente (KYC) solo deberían necesitar ser completados una vez, por un proveedor de servicios de pago, y reflejarse en todas las interacciones posteriores, incluso cuando otros proveedores estén involucrados.
Chloe Harrison-Steward, experta en innovación blockchain de PA Consulting, explicó: “Tener esto implementado evita el proceso de verificación guide y repetitivo y, al mismo tiempo, proporciona un registro de auditoría seguro e inmutable de las actividades, lo que lessen los costos operativos. Sin embargo, es necesario considerar cuidadosamente el manejo responsable de los datos personales de los clientes”.
Pagos transfronterizos
Cuando se trata de hacer negocios a nivel mundial, contar con un sólido sistema de pagos transfronterizos es crucial para mantener las operaciones. Se ha descubierto que respaldar este sistema con blockchain conduce a una mayor transparencia y seguridad y, de hecho, a que los pagos transfronterizos se encuentren entre los casos de uso más valiosos tanto para las CBDC como para las monedas estables.
“Los primeros en adoptar blockchain ven cómo esta tecnología puede abordar los desafíos, particularmente en los pagos transfronterizos, en torno al costo, la eficiencia, la transparencia, la velocidad y el bloqueo de capital. Todos estos son puntos débiles tradicionales”, dijo Young.
“Hemos visto, por nuestra propia experiencia, cientos de clientes que utilizan esta pink para registrarse para pagos transfronterizos. Puede que comiencen con un corredor, pero a medida que vean gradualmente los beneficios reales, se lanzarán y harán más”.
Futuras tendencias
A medida que la tecnología blockchain continúa evolucionando, las capacidades que aporta seguramente crecerán en el espacio de pagos en los próximos años, ya sea respaldadas por bancos centralizados o en un entorno descentralizado.
«Espero ver oportunidades para integrarse con los sistemas existentes y coexistir con las infraestructuras de pago actuales, asegurando una transición más fluida y beneficios inmediatos», dijo Daniele Servadei, cofundador de Sellix.
“La tokenización también ampliará los tipos de transacciones que se pueden gestionar, incluidos los bienes raíces y la propiedad intelectual. Mientras tanto, los contratos inteligentes seguirán automatizando las obligaciones contractuales para hacer que transacciones como los depósitos en garantía y los pagos automáticos sean más eficientes”.
El futuro de la tecnología de pagos Los consumidores exigen rapidez, comodidad y seguridad a la hora de realizar pagos, lo que pone a la tecnología en el asiento del conductor.
Regulación
También hay que considerar la evolución de la cuestión de la regulación de la infraestructura de pagos basada en blockchain. De manera equivalent al enfoque gubernamental hacia la IA, la legislación deberá mantenerse al día con la innovación continua de blockchain para ser efectiva en todos los ámbitos.
Según Boot, “los actores establecidos como los bancos comerciales serán clave porque tienen una profunda experiencia en términos de controles y cumplimiento regulatorios Conozca a su cliente y controles contra el lavado de dinero en torno a transacciones sospechosas.
“Saben que esto es su pan de cada día, y esto es lo que hacen todos los días. Por lo tanto, estarán muy bien posicionados para apoyar las CBDC y tendrán los elementos de cara al público para gestionarlo».
Seguridad biométrica
Otra tendencia futura a tener en cuenta es la posible implementación de seguridad biométrica para pagos basados en blockchain, equivalent a cómo las medidas de reconocimiento facial y de huellas dactilares se utilizan actualmente de forma nativa y dentro de aplicaciones móviles para un acceso seguro.
“A medida que cambia el comportamiento de los usuarios, también cambian los estándares de protección. La biometría de huellas dactilares proporciona autenticación casi instantánea de pagos e identidad, haciendo la vida de los consumidores más cómoda y brindándoles más opciones para confirmar su identidad”, dijo Catharina Eklof, directora comercial de IDEX Biometrics.
“Con ventajas definitivas tanto para los usuarios como para los emisores, las tarjetas de pago biométrico tienen el potencial de un crecimiento exponencial.
“Con el aumento de las preocupaciones sobre la privacidad de los datos, las tarjetas inteligentes biométricas pueden almacenar de forma segura datos de huellas dactilares en el chip de la tarjeta sin transferir datos a los servidores bancarios. La naturaleza altamente segura y own de la tarjeta inteligente biométrica es elementary para su éxito continuo, ya que mitiga las preocupaciones asociadas con el reconocimiento facial, incluidos el fraude y las falsificaciones profundas”.
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