Blockchain, la tecnología detrás de las criptomonedas como bitcoin, en realidad podría cambiar la forma en que administramos los 401(k). Los expertos afirman que blockchain representa el mayor avance desde Internet, con el potencial de mejorar casi todo en nuestras vidas, incluida nuestra salud y nuestro saldo bancario. Así es como también podría aumentar la cantidad de dinero que tenemos para vivir durante la jubilación.
Conclusiones clave
- Tener todo almacenado en un lugar de fácil acceso daría a las personas una imagen más clara de sus activos de jubilación y tal vez los incentivaría a invertir más.
- Más actividad e interés deberían presionar a las instituciones financieras para que trabajen más para retener a los clientes y generar mejores rendimientos.
- Blockchain no requiere un intermediario externo para validar las transacciones, lo que resulta en tiempos de respuesta más rápidos y costos potencialmente más bajos.
- La tecnología, gracias a su estructura descentralizada, es más difícil de hackear.
- Los problemas que deben superarse incluyen su consumo de energía, la relativa falta de velocidad y el hecho de que cada bloque de la cadena solo puede contener una cantidad limitada de datos.
¿Qué es la cadena de bloques?
A menos que haya estado viviendo en otro planeta durante la última década, probablemente haya oído hablar de blockchain. Es un libro de contabilidad digital que registra todo lo que necesita ser registrado y verificado de forma segura y simultánea a través de una red de computadoras. Cada vez que sucede algo nuevo, se agrega automáticamente un registro a este tipo de documento de Excel en línea. Y ese registro es seguro, no se puede alterar y, en teoría, es accesible para todos.
En resumen, esta tecnología ofrece una forma potencialmente más segura, confiable, eficiente y organizada de registrar datos que la que tenemos actualmente. Si bien eso puede no parecer particularmente especial, en realidad es un gran problema.
¿Qué impacto puede tener Blockchain en 401 (k) s?
Una cosa que realmente podría ser salvada por un avance tecnológico es el sistema de jubilación de EE. UU. El aumento de la esperanza de vida, la mala gestión, la baja movilidad, la falta de confianza, demasiadas partes interesadas y la transparencia limitada son solo algunos de los problemas que amenazan con dejar a una parte importante de la población sin los recursos para vivir cómodamente cuando envejezcan y se vayan. la fuerza de trabajo.
Blockchain, si está a la altura de su potencial, podría ayudar a reducir estos vientos en contra y devolverle la vida a los ahorros para la jubilación. A continuación, enumeramos algunas de las formas clave en que esta tecnología altamente publicitada podría hacer que una de las nubes más oscuras que se ciernen sobre la economía desaparezca.
Más transparencia
La fe en las instituciones financieras que administran los planes de jubilación no es precisamente muy alta, y parte de eso se debe a la falta de transparencia. La información inconsistente, los cargos ocultos y el uso de jerga disuaden a muchas personas de tomarse la molestia de ahorrar para la jubilación.
Un libro mayor descentralizado compartido quizás podría ayudar a remediar este problema. Tener todo almacenado en un lugar de fácil acceso les daría a los estadounidenses una imagen más clara de sus activos de jubilación y tal vez los incentivaría a invertir más. Una población mejor informada también sería más probable que tomara decisiones de inversión más inteligentes y no solo optara por la opción predeterminada.
No más fondos perdidos
En estos días, la gente tiene una tendencia a cambiar de trabajo con bastante frecuencia. En algunos casos, cuando dejan un trabajo, también dejan atrás una antigua pensión.
En los EE. UU., depende básicamente de los empleados controlar todos sus 401 (k) de trabajos anteriores o fusionarlos con los planes de su nuevo empleador. No existe una base de datos de pensiones que lleve el registro del total de aportes definidos de los trabajadores o alguien que se encargue de que los ahorros para el retiro se muevan a donde vaya el empleado.
Lamentablemente, esto significa que es bastante común que las personas pierdan la noción de dónde están todas sus cuentas de jubilación y pierdan parte del dinero que trabajaron duro para ahorrar para sus últimos años. En 2017, NBC News informó que los trabajadores estadounidenses podrían estar perdiendo $ 2 billones colectivos en ahorros para la jubilación simplemente por no reinvertir sus cuentas de ahorro 401 (k) cuando cambian de trabajo. En 2021, la empresa de servicios financieros Capitalize dijo que había 24,3 millones de cuentas 401(k) olvidadas por valor de aproximadamente el 20 % de todos los activos 401(k) en EE. UU.
Blockchain podría poner fin a este lío. Con esta tecnología, de repente sería posible realizar un seguimiento de todas nuestras cuentas de jubilación en un lugar de fácil acceso.
24,3 millones
El número de 401(k) que se han olvidado, según estimaciones de Capitalize.
Eliminar a los intermediarios
Una de las cosas más publicitadas de blockchain es que no requiere un intermediario externo, como bancos y cámaras de compensación, para validar las transacciones. Cuando el dinero u otra cosa cambia de manos, instantáneamente se registra en varias computadoras que, en teoría, son accesibles para que todos las vean.
La importancia de esto es enorme. Eliminar a los intermediarios debería generar resultados más rápidos y costos más bajos. Con menos personas tomando una parte, se invierte más de su dinero, lo que resulta en una pensión más grande.
Mantenga a los proveedores alerta
Podría decirse que tener toda su información relacionada con los ahorros para la jubilación almacenada en un lugar de fácil acceso debería presionar a las instituciones financieras para que trabajen más para retener a los clientes. Un problema común hoy en día es que los propietarios rara vez controlan los planes de jubilación. Si blockchain cumple su promesa y cambia esto, los administradores de activos ya no podrán dar por sentado a los clientes. Cuando la amenaza de que busquen, abandonen el barco y exijan más se haga realidad, los proveedores, en teoría, se verán obligados a ofrecer términos más competitivos, lo que se espera que resulte en costos más bajos y productos de mayor calidad.
Menos pirateable
En los últimos años ha habido un aumento en la cantidad de 401(k) que han sido pirateados. La mayoría de los ataques conducen al robo de información personal, aunque los delincuentes en línea también están tomando cada vez más dinero de los planes de las personas.
Blockchain podría ayudar a poner fin a esto. La información de la red blockchain se encuentra en una base de datos compartida que existe en millones de computadoras en lugar de en una ubicación central. Esa estructura descentralizada, según los expertos en la materia, hace que sea más difícil de hackear.
Obstáculos aún por superar
Los beneficios de blockchain se han promocionado durante varios años, pero la tecnología aún no se ha adoptado ampliamente. ¿Porqué es eso? Como hemos visto con otros grandes avances en el pasado, se necesita tiempo para que un invento potencialmente innovador se transforme en un sistema impecable que las masas puedan usar de manera segura y eficiente.
En 2017, la firma de investigación Gartner predijo que a blockchain aún le faltaban 10 años para convertirse en la corriente principal. Dijo de cinco a 10 años en 2019, lo que indica que todavía tenemos un camino por recorrer antes de que esta tecnología se pruebe, pruebe y esté lista para convertirse en parte de nuestra vida cotidiana.
Algunos de los problemas más importantes que deben resolverse antes de que blockchain pueda volverse escalable para un uso generalizado incluyen la cantidad de energía que consume para funcionar, su relativa falta de velocidad y el hecho de que cada bloque en la cadena solo puede contener una cantidad determinada. datos.
Otra preocupación es que la unión de 401(k) con blockchain podría hacer que las criptomonedas se conviertan en un elemento permanente en los planes de jubilación. El Departamento de Trabajo de EE. UU., el organismo a cargo de asegurarse de que las cuentas de jubilación de los empleadores cumplan con los estándares mínimos establecidos por la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), ha dejado bastante claro que está en contra de esta idea, debido a la especulativa y volátil naturaleza de estas monedas digitales.
¿Cuándo podría Blockchain convertirse en la corriente principal?
A pesar de todo el bombo, blockchain todavía tiene un largo camino por recorrer antes de convertirse en el sistema principal en el que se registran todas nuestras transacciones y registros. En 2019, Gartner dijo que de cinco a 10 años podrían ser suficientes para que blockchain gane a los escépticos, erradique sus fallas y se le confíe tareas tan importantes. Aún así, eso es solo una estimación, y las cosas pueden resultar muy diferentes.
¿Puede mi 401(k) invertir en criptomonedas?
Un puñado de fiduciarios de planes 401(k) están comenzando a permitir que los inversores inviertan una parte de sus ahorros para la jubilación en criptomonedas, a pesar de cierta resistencia del Departamento de Trabajo de EE. UU. Los empleadores generalmente se encuentran en una situación difícil. Una encuesta del Centro de Investigación Pew realizada en septiembre de 2021 mostró que aproximadamente el 31 % de los jóvenes estadounidenses, entre 18 y 29 años, han invertido, intercambiado o usado una criptomoneda, casi el doble de la tasa de participación de los estadounidenses en general. Las empresas deben decidir si reconocen este interés y permiten las inversiones en criptomonedas en 401(k) sabiendo que podría hacer que el dinero de la jubilación de las personas se esfume y una serie de demandas.
¿Fidelity ofrece criptomonedas para 401(k)?
Sí. Fidelity dijo recientemente que les daría a los empleados la oportunidad de invertir hasta el 20 % de sus 401(k) en bitcoins, si sus empleadores lo permiten.
La línea de fondo
Blockchain tiene el potencial de mejorar enormemente el nivel de vida de la parte jubilada de la población. Una mayor transparencia y eficiencia deberían impulsar el compromiso, reducir los costos y garantizar que el dinero que apartamos cada mes se use de la mejor manera y tenga la mayor oportunidad de aumentar su valor.
La mala noticia es que esa perspectiva emocionante podría tomar un tiempo para convertirse en realidad. Tal como están las cosas, blockchain todavía tiene muchos obstáculos que superar antes de estar listo para la corriente principal. También existe la posibilidad de que nunca llegue tan lejos y sea reemplazado por algo más, aún desconocido, que es aún más capaz.
