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Gabby Jones/Bloomberg
como una creciente número de bancos utilizar la automatización de pagos para atraer clientes de empresa a empresa, JPMorgan Chase está ampliando su estrategia B2B aplicando tecnología de estilo criptomoneda a esta audiencia.
JPMorgan lanzó el viernes pagos programables a través de Ónixla unidad de activos digitales y blockchain del banco. La función está diseñada para cuentas basadas en blockchain en el Moneda JPM sistema de moneda electronic.
Los pagos programables proporcionan automatización basada en el cumplimiento de ciertas condiciones, utilizando contratos inteligentes y libros de contabilidad distribuidos. JPMorgan llama al concepto una interfaz «si-esto-entonces-aquello». El banco se enfrenta a la competencia de bancos y fintechs que intentan exprimir ineficiencias de los pagos comerciales tradicionalmente en papel.
«El dinero es electrónico hoy en día, pero lo que falta es capacidad de programación», dijo Naveen Mallela, jefe de sistemas de monedas de JPMorgan. «Ese es el santo grial».
La unidad Onyx de JPMorgan está agregando más flexibilidad para procesar pagos internacionales y negociar valores. Los clientes de JPMorgan pueden utilizar pagos programables para crear reglas específicas sobre cómo y cuándo se ejecutan las transacciones.
Estas reglas pueden adaptarse a eventos imprevistos, como déficits de liquidez o cambios en una cadena de suministro. Además, los usuarios pueden crear reglas flexibles para financiar cuentas o activar pagos para inversiones en acciones luego de una llamada de margen.
El banco está tratando de ir más allá de las reglas y condiciones relativamente estáticas que han guiado los pagos, particularmente entre grandes corporaciones. Estas reglas incluyen órdenes permanentes, que generalmente son estándares ubicuos que guían el procesamiento de transacciones. Al pasar a pagos programables, estas empresas, en teoría, pueden crear sus propios parámetros para las transacciones de forma «hágalo usted mismo», según JPMorgan.
«Con una cuenta bancaria típica, no hay mucho que se pueda hacer en términos de las reglas», dijo Mallela. «Puedes establecer órdenes permanentes, pero realmente no puedes ser más expresivo que eso».
La cadena de bloques puede permitir que estas reglas flexibles y cuentas bancarias se combinen, haciendo que los débitos directos sean flexibles y habilitando automáticamente cuentas de depósito en garantía multipartitas. Los departamentos de tesorería corporativa pueden estar más automatizados y, como resultado, operar más rápido, sostiene el banco.
Este es un buen ejemplo de cómo blockchain está comenzando a estar a la altura de su potencial, especialmente en términos de agregar programabilidad a los pagos, según James Wester, codirector de investigación de pagos de Javelin Approach & Analysis. «Es más que simplemente mover dinero, lo está haciendo de maneras que mejoran las líneas de negocio de tesorería, liquidez y gestión de efectivo en formas que no habían estado disponibles antes».
Además, estos servicios no suelen considerarse espacios para la innovación en pagos, afirmó Wester. «Para un banco del tamaño de JP Morgan, comenzar a ofrecer este tipo de flexibilidad a sus clientes de tesorería y gestión de efectivo, basado nada menos que en blockchain, es significativo».
Si bien la tecnología subyacente que utiliza JPMorgan está diseñada para criptomonedas, la banca comercial es una buena opción para mover grandes cantidades de dinero utilizando libros de contabilidad distribuidos, según Mallela.
Las criptomonedas se han utilizado principalmente como una forma de almacenar valor y no se han utilizado ampliamente para pagos, dijo Mallela. «Para mover dinero a escala, el dinero de los bancos comerciales o el dinero del banco central y las monedas digitales del banco central aún no han llegado a ese punto», dijo.
El conglomerado tecnológico Siemens utilizará la capacidad en el lanzamiento para optimizar el uso del capital de trabajo y aplicar modelos de negocio basados en datos para controlar la escala. Otras dos empresas, FedEx y Cargill, entrarán en funcionamiento en las próximas semanas.
«A medida que avanzamos hacia el procesamiento 24 horas al día, 7 días a la semana y transacciones en tiempo serious, es necesario poder responder de una manera más adaptable, y ese es el motor para la creación de pagos programables», dijo Mallela. «Se puede responder de forma más dinámica a las condiciones cambiantes que simplemente trabajando con parámetros preestablecidos».
Los pagos B2B están atrayendo a bancos y empresas de pagos que buscan obtener ingresos ayudando a otras empresas a ahorrar tiempo y gastos en las transacciones.
La organización de mensajería de pagos. Rápido se asoció con Visa y Smart en septiembre para agilizar el procesamiento de pagos B2B en línea. Banco retador del Reino Unido revolución lanzó un servicio de etiquetado para pagos B2B internacionales casi al mismo tiempo.
Y BNY Mellon lanzó Bankify, que permite a las empresas u organizaciones enviar y recibir pagos directamente desde cuentas bancarias, mediante pago por banco o transacciones de cuenta a cuenta. BNY Mellon está utilizando la banca abierta, o el uso de intercambio de datos financieros basado en permisos entre bancos y terceros, para permitir que una sola cuenta acceda a múltiples servicios.
Una ventaja potencial de la oferta de JPMorgan sería la reducción de los costos de las transacciones transfronterizas, tanto en términos de costos de red como de divisas, según Aaron Press, director de investigación de estrategias de pago mundiales de IDC. Pero existen alternativas al modelo, según Press.
«No hay ninguna razón por la que este tipo de reglas no puedan implementarse independientemente del mensaje o token de pago, en cualquier moneda», dijo Press. «Existe un número creciente de API de pago que responderán con mensajes que pueden usarse para desencadenar acciones adicionales. Y también existen tipos similares de modelos de decisión para optimizar las autorizaciones de pago, algunos de los cuales aprovechan el modelado avanzado de IA en lugar de reglas simples».
