Vivimos en un mundo en el que muchos de nosotros usamos pagos sin contacto de manera rutinaria, “tocamos” los sistemas de transporte público y transferimos dinero instantáneamente a amigos y familiares usando aplicaciones. Con eso en mente, es fácil pasar por alto el hecho de que todavía hay millones de hogares en todo el mundo que no tienen servicios bancarios.
En un hogar no bancarizado, nadie tiene una cuenta bancaria activa. Si bien la cantidad de personas sin servicios bancarios ha disminuido en los últimos años, según el informe International Findex más reciente del Banco Mundial, la «propiedad de cuentas» en todo el mundo abarca solo el 76% de la población mundial. En pocas palabras, el 24% restante, más de mil millones de personas, es una enorme minoría.
Las cifras son notablemente más marcadas cuando profundizas en los detalles. Por ejemplo, en Nigeria, solo el 45 % de los adultos tenía una cuenta en el momento de la encuesta. Las cifras para Bangladesh y Colombia fueron 53% y 60% respectivamente. En los EE. UU., solo el 4,5 % no tiene servicios bancarios, pero eso aún representa casi 6 millones de hogares estadounidenses.
Son muchas las razones por las que un adulto puede no estar bancarizado, y muchas las consecuencias que se derivan de ello. Las personas no bancarizadas pueden verse privadas de oportunidades de ingresos y acceso a servicios esenciales. Las personas pueden no estar bancarizadas debido a la pobreza y consideraciones prácticas, como las comunidades rurales que carecen de acceso a las instituciones financieras, pero otra razón importante es la incapacidad de algunas personas para verificar su identidad.
Cada vez más, la tecnología blockchain ofrece nuevas opciones para la verificación de identidad.
Consideremos cómo blockchain puede ayudar a cerrar la brecha para los no bancarizados.
Avances en tecnología de identidad digital
La gestión de la identidad electronic se ha convertido en un gran negocio. Desde 2016, Accenture ha estado trabajando con Microsoft en la iniciativa ID2020 y la atención se centra específicamente en las tecnologías de identificación electronic.
Si bien la iniciativa destaca los beneficios para los casi mil millones de personas que carecen de los «medios para probar su identidad a través de cualquier medio ampliamente reconocido», también busca abordar las deficiencias de seguridad y las impracticabilidades de los métodos más tradicionales de verificación de identidad. IBM también tiene su propio servicio de credenciales digitales basado en blockchain.
Mientras tanto, una amplia gama de nuevas empresas de blockchain y empresas de tecnología financiera también se centran en la gestión de la identidad electronic. Uno que ha acaparado muchos titulares en los últimos meses es Worldcoin, un proyecto de criptomoneda centrado en la tecnología de escaneo del iris. En el momento de escribir este artículo, Worldcoin ya ha recopilado escaneos de retina de más de dos millones de usuarios.
Estos son algunos de los beneficios que las plataformas de gestión de identidades digitales buscan ofrecer:
La gestión de identidad tradicionalmente implica que las personas entreguen el regulate (ya veces la propiedad) de sus datos de identidad a terceros centralizados, como gobiernos e instituciones financieras.
Por el contrario, los sistemas basados en blockchain permiten el concepto de identidad soberana propia (SSI). Esto es portátil a través de varios sistemas e instituciones y permite que el individuo mantenga el command overall. SSI funciona según el principio de divulgación mínima. Por ejemplo, si alguien debe demostrar su fecha de nacimiento, no está obligado, de forma predeterminada, a compartir un pasaporte completo que también expone una variedad de otros datos personales.
Usando un sistema basado en blockchain, los usuarios pueden mantener el command directo sobre cómo comparten sus datos, sin tener que depender de terceros cuando deseen realizar cambios o revocar el consentimiento.
Los sistemas de verificación de ID de Blockchain suelen utilizar firmas digitales y pares de claves públicas/privadas. Por lo tanto, las identificaciones se pueden verificar rápidamente, sin necesidad de documentos en papel o sistemas de verificación de terceros.
La naturaleza de los sistemas de cadena de bloques es que los datos se distribuyen entre nodos, en lugar de almacenarse en servidores centrales que son vulnerables a la piratería, el tiempo de inactividad y las fallas del sistema.
Los sistemas de cadena de bloques están diseñados para resistir el robo y el fraude. Los datos registrados en blockchains se registran de forma permanente y no se pueden cambiar si un solo servidor está comprometido.
Muchas tecnologías de cadena de bloques se desarrollan teniendo en cuenta el ahorro de costes. Por ejemplo, Ripple (conocido por su token XRP) toma específicamente la red SWIFT establecida y ofrece pagos transfronterizos seguros y rápidos.
Cuando se trata de la gestión de identidades, existe una appreciable repetición de procesos, lo que tiene implicaciones financieras tanto para las personas como para las instituciones que las atienden. Esto puede significar completar múltiples procesos similares de conocimiento de su cliente y el envío de los mismos documentos de identificación a múltiples terceros.
Poniendo todo junto
Entonces, ¿cómo se ve todo esto en realidad y cómo ayudará a los no bancarizados?
La visión amplia por la que están trabajando muchas empresas involucra identidades digitales basadas en blockchain que son interoperables y se pueden usar a través de fronteras y plataformas. Teóricamente, una persona podría pasar por los controles de cumplimiento requeridos una vezy luego usar su identificación digital para abrir cuentas y usar múltiples servicios.
Si bien muchas empresas se están acercando a ese objetivo, todavía hay desafíos que superar.
Desafíos para navegar
La gestión de la identidad electronic de Blockchain enfrenta algunos obstáculos importantes, entre los que se encuentran la fragmentación del mercado y las complicaciones relacionadas con el cumplimiento de las regulaciones transfronterizas.
Una tarea clave para las empresas relacionadas es darse cuenta de los beneficios de la gestión de la identidad electronic y, al mismo tiempo, negociar los desafíos del cumplimiento. Los problemas relacionados con «conozca a su cliente» (KYC), contra el lavado de dinero (AML) y otras leyes relacionadas son complejos y, a menudo, específicos de cada país, y no ayuda que las autoridades a menudo «muevan los postes» cuando se trata de sus requisitos.
La naturaleza del Lejano Oeste del mercado de la cadena de bloques también es difícil de ignorar. Varias empresas emergentes que figuran en línea como proveedores de servicios de identidad de cadena de bloques ya se han cerrado. Lamentablemente, la gestión de la identidad digital es un tipo de negocio de cadena de bloques que no es inmune a las estafas y los «tirones de alfombra».
En los próximos años, es casi seguro que un puñado de empresas emergerá como líder del mercado. Afortunadamente, la naturaleza descentralizada de blockchain significa que no deberían convertirse en terceros centralizados sucedáneos, ¡que preferirían derrotar al objeto!
Diferentes naciones están adoptando varios enfoques para promover la causa de la gestión de la identidad electronic. En el Reino Unido, por ejemplo, el gobierno permite que los proveedores se certifiquen para completar verificaciones de identidad digital que se pueden usar para varios propósitos.
Ya existen soluciones de cadena de bloques que las empresas pueden agregar a su conjunto de herramientas AML, aunque se centran en gran medida en los negocios criptográficos. Con el tiempo, es probable que vean un uso más generalizado en otros sectores.
No se puede escapar del hecho de que esta es una tecnología complicada de hacer bien. Sin embargo, las fintech modernas, desde hace algún tiempo, han adoptado un enfoque transfronterizo para sus negocios y han encontrado formas de llegar a los clientes que pueden ser dejados de lado por instituciones más tradicionales.
Si bien el progreso será gradual, la gestión de la identidad digital puede mejorar la inclusión financiera en varios contextos, brindando a los no bancarizados formas nuevas y alternativas de acceder a todo, desde microcréditos hasta oportunidades de trabajo en línea. El uso de blockchain también trae beneficios de privacidad, velocidad y seguridad.
Queda por ver exactamente cómo se desarrollará esto. Pero con todos, desde IBM hasta aspirantes a nuevas empresas, mirando esta área, seguramente habrá una serie constante de desarrollos emocionantes.
