NUEVA YORK (AP) —
Entre los muchos desafíos que enfrentan las pequeñas empresas cuando intentan crecer en estos días, obtener un préstamo está entre los primeros.
Los bancos grandes y pequeños han endurecido sus estándares crediticios a medida que La Reserva Federal subió las tasas de interés los últimos dos años. El colapso de tres bancos regionales esta primavera y la posibilidad de regulaciones más estrictas Probablemente también haya hecho que algunos bancos sean más cautelosos.
Por lo tanto, los dueños de negocios están teniendo que hacer sacrificios, desde recurrir al crowdsourcing en lugar de prestamistas, pedir prestado a familiares o amigos, o simplemente renunciar a planes de expansión que habrían sido financiados con más cash.
Según la Reserva Federal, que encuesta trimestralmente a los principales funcionarios de préstamos bancarios, alrededor del 49% de los bancos dijeron que habían endurecido los estándares de préstamos para las pequeñas empresas (aquellas con menos de 50 millones de dólares en ventas anuales) durante el trimestre de julio a septiembre, frente al 22%. en el mismo periodo del año pasado. Los agentes de crédito citaron una perspectiva económica cada vez más incierta como una de las razones del ajuste.
Los datos de Biz2Credit cuentan una historia very similar. En junio de 2022, los grandes bancos aprobaron el 15,4% de las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas. La cifra ha disminuido todos los meses desde entonces y era del 13% en octubre. En los bancos más pequeños, se aprobó aproximadamente una de cada cinco solicitudes de financiación, lejos de la tasa de aprobación del 50% antes de la pandemia.
Mientras tanto, las tasas de interés han subido. La tasa de interés promedio pagada por préstamos a corto plazo fue del 9,1% en octubre, muy por encima del 6,7% en el mismo período del año anterior y del 4,9% el año anterior, según la Federación Nacional de Empresas Independientes.
Todos esos factores se han sumado a un ambiente sombrío si usted es una pequeña empresa que busca un préstamo.
Cheyenne Smith en Salt Lake City, Utah, fundó Dakota Ridge, que fabrica botas de lluvia de vaquero para niños, en 2021 con ahorros de un trabajo corporativo anterior y dinero prestado de su approach de jubilación 401(k), alrededor de $80,000 en full.
Smith rápidamente se dio cuenta de que necesitaba más dinero por adelantado del que había pensado originalmente para aumentar su inventario. Sin embargo, sin dos años de declaraciones de impuestos, no calificó para muchos préstamos para pequeñas empresas. Los prestamistas en línea se apresuraron a ofrecer sus servicios, pero los términos eran demasiado estrictos y exigían pagos semanales o tasas de interés de hasta el 40%. Los prestamistas en línea aprueban más préstamos que los bancos tradicionales, pero a menudo a tasas de interés más altas.
“Intentar acceder a financiación fue una pesadilla”, dijo. Sin otras opciones, pidió prestados unos 30.000 dólares a su madre a finales de 2022.
«Mucha gente no tiene esa oportunidad», dijo. «Y tengo mucha suerte y soy consciente del privilegio de tener esa oportunidad, no sólo de recibir el dinero por adelantado de mi 401(k), sino también de tener familiares que están dispuestos a invertir».
Las tasas de interés más altas han demostrado ser casi insuperables para Shantell Chambliss. Es propietaria de Nonprofitability, una firma de consultoría en Richmond, Virginia, que trabaja con organizaciones sin fines de lucro y religiosas para hacer crecer sus negocios.
Comenzó su negocio en 2017 y lo hizo crecer sin financiación externa. En mayo de este año, Chambliss ideó un approach de expansión para su negocio que requeriría contratar más personas e invertir en tecnología. Se dio cuenta de que necesitaba un préstamo para poner en marcha el prepare.
Su objetivo era conseguir un préstamo de 25.000 dólares. Su banco, Capital A single, le negó el préstamo pero le dio un pequeño aumento en su tarjeta de crédito que le proporcionó $3,000 en crédito disponible. “No es suficiente”, dijo. Su banco personalized también la rechazó.
Chambliss intentó seguir el camino no tradicional y le aprobaron un préstamo mayor de 11.500 dólares en un prestamista en línea, pero las tasas de interés eran tan altas que no tenía sentido aceptarlo, dijo. La tasa más baja que le cotizaron fue del 27%.
«Para una pequeña empresa, esto no sólo resulta intimidante, sino que es casi imposible», afirmó.
Por ahora, ha detenido el prepare de expansión. Está poniendo en marcha planes para un esfuerzo de financiación colectiva en enero, calificándolo como el «único siguiente paso lógico».
«Vamos a seguir trabajando, pero ahora mismo me siento como si fuera un hámster en una rueda», dijo. «Y no siento que nadie vaya a venir a salvarnos».
Algunas pequeñas empresas están posponiendo proyectos por motivos medioambientales. Nate Hodge cofundó Raaka Chocolate en 2010 buscando financiación de inversores a largo plazo. Desde entonces, ha dependido de ellos para inversiones de capital de trabajo.
Pero después de la pandemia, Hodge y su socio comenzaron a buscar financiación en bancos y prestamistas en línea en lugar de en sus inversores para hacer algunas remodelaciones. Quedó impactado por el entorno crediticio. De los prestamistas en línea, estaba viendo tasas de interés de más del 19%.
En su lugar, recurrió a sus inversores en busca de préstamos privados. Aún así, los préstamos no fueron suficientes para algunos planes de renovación que tenían para el espacio de su almacén, incluida la colocación de pisos y la eliminación de algunas paredes.
«Tuvimos que posponerlo porque no pudimos encontrar una buena financiación», afirmó. “Es definitivamente frustrante. Parece un poco predatorio la forma en que algunos de estos prestamistas (en línea) presentan préstamos a las pequeñas empresas”.
Jen Rose inició su negocio, Bee Cups, que vende pequeñas instalaciones de jardín que capturan agua para alimentar a los polinizadores, en Dallas, Texas, desde su garaje durante la pandemia.
Ha conseguido préstamos, pero le ha resultado difícil y ha visto de primera mano el efecto del aumento de las tasas. Buscando un préstamo de $350,000 para comprar un almacén después de que su garaje se le quedó pequeño, dos bancos la rechazaron, a pesar de tener suficiente dinero para el pago inicial.
Buscó recomendaciones para que otros bancos lo probaran y tuvo éxito en Comerica Financial institution, firmando un acuerdo con una tasa de interés envidiable del 3,8% a finales de 2021.
En agosto cerró un segundo préstamo con Comerica por unos $400,000 para una propiedad contigua. Pero esta vez, las tasas de crédito se habían ajustado y la tasa de interés casi se duplicó al 7%.
Aun así, Rose dijo que sentía que no tenía muchas opciones a la hora de solicitar el préstamo, sobre todo porque la tasa sigue siendo más baja que el promedio.
“Si hubiera podido esperar un poco más, lo habría hecho”, dijo. «(Pero) el espacio estuvo disponible y fue como si necesitara aprovecharlo si alguna vez iba a suceder».
