La tecnología Blockchain ha avanzado gradualmente en el mundo de los pagos para transformar el entorno bancario tradicional, impulsando la eficiencia y la simplicidad mediante el establecimiento de nuevos procesos y servicios financieros. Las tecnologías Blockchain y Distributed Ledger (DLT) prometen abordar ciertos problemas, incluidos la seguridad, la piratería, la falsificación y la confiabilidad. Sin embargo, uno de los problemas más inmediatos que la tecnología blockchain puede ayudar a resolver es el problema de las transacciones de pago fallidas y en disputa que afectan en gran medida a la industria bancaria tradicional.
Por ejemplo, la infraestructura de pago electronic de África sigue fragmentada a pesar de las enormes inversiones en la industria a lo largo de los años y los grandes actores que trabajan para volver a contar su narrativa. En comparación con la adopción generalizada de teléfonos inteligentes en los mercados desarrollados, la penetración de los teléfonos inteligentes en África sigue siendo inferior al 50 %. Si bien esto puede deberse a varios factores, la consecuencia de esto para la industria bancaria es que la mayoría de los adoptantes de servicios de pago digital utilizan dispositivos alternativos para realizar transacciones de pago, en unique, terminales de punto de venta (PoS) y cajeros automáticos (ATM). , que todavía están plagados de problemas de errores de dispensación y la no reversión de transacciones fallidas en algunas situaciones. Este nivel de uso se puede ver en los informes de que en los primeros 7 meses de 2022 en Nigeria, se procesaron ₦ 4,61 billones a través de terminales PoS en comparación con ₦ 3,56 billones procesados durante el mismo período en 2021.
Otro problema es que esta fragmentación del ecosistema de pagos obliga a los comerciantes a integrarse con múltiples proveedores de servicios de pago (PSP) y bancos para aceptar pagos de sus consumidores, lo que no solo es engorroso sino que puede resultar costoso para las pequeñas empresas. Los problemas con las tarifas de liquidación y transacción alientan a los clientes y las empresas a usar efectivo por defecto.
Dado que el caso de uso más poderoso de blockchain actualmente es para pagos, las partes interesadas creen que los beneficios resultantes para esta industria incluirán liquidación en tiempo actual, tiempos de transacción más rápidos y transparencia de pago. Este artículo examina qué nos ha llevado hasta aquí y cómo la tecnología blockchain puede resolver un problema de larga information en esta industria.
Sistemas bancarios heredados en la era de Fintech
En 2021, Liquidación interbancaria de Nigeria (NIBSS) Los datos mostraron alrededor de 307 000 máquinas de punto de venta (PoS) en Nigeria, 30 000 cajeros automáticos y más de 6000 sucursales bancarias. Sin embargo, la mayoría de las máquinas de punto de venta (que los titulares de tarjetas están adoptando rápidamente) están inactivas. Solo 167.000 de los terminales PoS están activos, mientras que generalmente se confirma que la mayoría no funcionan una vez que se intentan utilizar. Además, las terminales de puntos de venta y los cajeros automáticos (incluso cuando funcionan) generan con frecuencia transacciones incompletas que inmovilizan los fondos de los clientes y los someten a largos y dolorosos procesos de resolución de disputas. Esto ha llevado a muchos clientes bancarios a evitar las transacciones de puntos de venta debido a estos problemas y las transacciones regulares fallas
Hay muchas razones por las que los bancos deberían modernizar sus sistemas bancarios heredados, pero los problemas relacionados con los canales de pago (como se describe anteriormente) son un buen ejemplo.
Alan McIntyre, director general sénior de Accenture y jefe de su práctica bancaria world wide, habló sobre «una gran cantidad de valor u que se extraerá de los sistemas operativos de los bancos», pero liberar y optimizar ese valor «depende de la capacidad del banco para utilizar tecnologías digitales ”. Explicó además que “el desafío radica en los sistemas heredados de los bancos, que pueden impedir la capacidad de un banco para mejorar las operaciones y prepararse para el futuro”.
Si bien las empresas de tecnología moderna se construyen completamente en torno a la capacidad de ofrecer muchos pequeños cambios rápidamente, los sistemas heredados generalmente se basan en formas más antiguas de trabajar con largos ciclos de desarrollo y lanzamiento. En última instancia, se vuelve un desafío aprovechar una inversión más amplia de la industria en nuevas tecnologías porque son difíciles de integrar o son incompatibles con los sistemas y la arquitectura heredados. Los sistemas más nuevos pueden soportar los últimos productos, servicios y aplicaciones digitales que los bancos buscan ofrecer a sus clientes. Esto significa que los bancos pueden deleitar más fácilmente a sus clientes cambiando a dichos sistemas, especialmente en un mundo donde las expectativas de los clientes son muy altas.
Finalmente, vale la pena que los bancos se pregunten si sus sistemas heredados pueden sobrevivir a la miríada de crecientes presiones externas, no solo del sector fintech, que está impulsando muchos de los avances en agilidad e innovación, sino también de los reguladores que tienen expectativas cada vez más altas sobre la velocidad, la calidad del servicio y la capacidad de respuesta de los bancos sobre la base de suposiciones de que han adoptado tecnologías modernas como estándar. Como era de esperar, muchos observadores creen que estos sistemas obsoletos están llegando a su punto de ruptura. Ya sea desde el punto de vista de los clientes, los reguladores o las estructuras internas de costos, se ha convertido en un requisito urgente para que los bancos adapten y actualicen sus tecnologías y estrategias.
Entonces, ¿cómo pueden exactamente los bancos comenzar a modernizar sus sistemas heredados?
Sobre la disrupción tecnológica y la eficiencia en los pagos: el caso de la tecnología Blockchain
En su estudio titulado «Tecnología de servicios financieros 2020 y más allá: Abrazando la disrupción»PwC identificó un puñado de prioridades clave que las instituciones financieras deben reconocer para tener éxito en este panorama cada vez más digitalizado, como simplificar sus sistemas heredados, actualizar sus modelos operativos de tecnología de la información (TI), llevar sus credenciales de program como servicio (SaaS) más allá la nube, adoptando la robótica y la inteligencia synthetic (IA), y preparando la arquitectura para conectarse a “cualquier cosa, en cualquier lugar”. Para la industria bancaria, resolver el problema de los pagos y las disputas de pago a través de la tecnología blockchain puede proporcionar un método rápido, rentable y eficiente para reducir los errores o fallas en las transacciones.
En términos simples, Blockchain utiliza la comunicación entre pares para ejecutar una foundation de datos descentralizada identical a un diario o una hoja de cálculo con múltiples copias que residen en múltiples sistemas informáticos en diferentes ubicaciones pero conectadas a través de una crimson. Contiene información sobre transacciones registradas en un orden específico, generando cada transacción una cadena de números y letras (firma digital) que depende de la transacción anterior. Una lista de dichas transacciones se denomina bloque y las computadoras pueden ejecutar algoritmos complejos utilizando la firma digital para validar la información escrita en cada «bloque». Una serie de bloques es la cadena de bloques y Blockchain puede cumplir una serie de funciones, todas basadas en su capacidad central para registrar transacciones de una manera que garantiza la corrección, la transparencia y la inmutabilidad, como las que emplea Bitcoin. Las plataformas Blockchain también utilizan contratos inteligentes, que son programas informáticos especializados para hacer cumplir obligaciones automáticamente sin intervención humana.
En 2022 Zona se lanzó como la primera purple blockchain regulada del continente para el procesamiento de pagos, lo que facilita los pagos locales en moneda fiduciaria y electronic. En una inmersión más profunda, Zone parecería formar una base de planes para construir la primera crimson de pago descentralizada de África, que permitirá que las transacciones se procesen directamente entre bancos y OFI sin la participación de ningún intermediario.
La red blockchain de Zone también realiza un seguimiento de todas las transacciones de forma transparente y con acceso autorizado. Esto ayudará a aliviar los altos costos de mantener una crimson de intermediarios y reducir los puntos de falla, que generalmente surgen debido a la cantidad de intermediarios por los que debe pasar una transacción en los sistemas de pago heredados.
CONCLUSIÓN
En conclusión, la integración de la tecnología blockchain en la industria de servicios financieros tiene el potencial de abordar los problemas de larga info de las disputas de pago, la infraestructura de pago digital fragmentada y las ineficiencias operativas asociadas con los sistemas heredados. Al aprovechar las capacidades únicas de blockchain y las tecnologías de contabilidad distribuida, los bancos y las instituciones financieras pueden lograr liquidaciones en tiempo actual, tiempos de transacción más rápidos y una mayor transparencia en los pagos, al mismo tiempo que reducen los errores y las fallas en las transacciones.
El surgimiento de empresas como Zone, la primera pink blockchain regulada de África para el procesamiento de pagos, ejemplifica el potencial transformador de la tecnología blockchain para revolucionar el panorama de los pagos. Al admitir redes de pago descentralizadas, esta tecnología permite transacciones directas entre bancos y otras instituciones financieras, minimizando la necesidad de intermediarios y reduciendo los puntos de falla.
A medida que el sector financiero sigue enfrentándose a presiones externas cada vez mayores por las innovaciones fintech y los requisitos normativos, la modernización y adaptación de los sistemas heredados se vuelve cada vez más urgente. Al adoptar la tecnología blockchain y priorizar la transformación digital, los bancos pueden desbloquear el inmenso valor oculto dentro de sus sistemas operativos y, en última instancia, maximizar el valor para los usuarios en el panorama financiero en constante evolución.
