Ahora que la amenaza de los huracanes Helene y Milton ha disminuido, millones de propietarios de viviendas y negocios en Florida y el sureste de EE. UU. se enfrentan al proceso, a menudo largo y laborioso, de utilizar un seguro para reconstruir sus vidas.
“Simplemente estás traumatizado cuando sufres estas pérdidas. En algún momento, simplemente te alegras de estar vivo”, dijo Don Hornstein, experto en derecho de seguros de la Universidad de Carolina del Norte. “Y luego hay que pasar al lado comercial de esto. Está duro.»
Helene fue una tormenta de categoría 4 que azotó por primera vez la costa del Golfo de Florida el 26 de septiembre, arrojó billones de galones de lluvia y dejó un rastro de destrucción a lo largo de cientos de millas en varios estados. Al menos 246 personas han muerto en lo que ahora es el huracán más mortífero que azota el territorio continental de Estados Unidos desde Katrina, según estadísticas del Centro Nacional de Huracanes.
Dos semanas después, el huracán Milton arrasó Florida y mató al menos a 11 personas. La tormenta de categoría 3 destruyó comunidades costeras, destrozó viviendas, llenó las calles de barro y generó una avalancha de tornados mortales.
Las pérdidas aseguradas privadas combinadas causadas por los dos huracanes podrían alcanzar los 55 mil millones de dólares, según la firma de gestión de riesgos Moody’s RMS.
Inmediatamente después de desastres como estos, es probable que el seguro de propiedad no sea una prioridad, ya que las personas garantizan su seguridad y sus necesidades básicas, pero las reclamaciones de seguros son parte del proceso de restablecimiento. Muchos compran las pólizas con la esperanza de que puedan ayudar a protegerlos cuando ocurre un desastre. Pero muchas veces el seguro no cubre lo que el titular de la póliza cree que cubre (o cree que debería cubrir).
Rhoda Moehring, que cumple 86 años este mes, dice que no tiene mucha fe en que las compañías de seguros la ayuden a salvar las casas de alquiler inundadas que posee en la ciudad ribereña de Steinhatchee en Big Bend de Florida.
“Normalmente me pongo cómodo con estas cosas”, dijo Moehring. ”’¿Estaba asegurado para eso?’ ‘No, lo siento, no lo estabas’. Y sigue y sigue. Así que no tengo mucha confianza en ello”.
Moehring dijo que no estaba segura de los detalles de sus pólizas de seguro y que dependerá de su hijo para que la ayude a navegar el proceso de reclamos.
A continuación se detallan algunos pasos que los propietarios de viviendas y negocios deben tener en cuenta al presentar un reclamo de seguro después de un desastre natural.
Después de la respuesta de emergencia inmediata, lo primero que debe hacer un propietario de vivienda o negocio es llamar a su agente o corredor de seguros. El plazo para presentar una reclamación suele ser de unos 60 días a partir de la fecha de la pérdida.
Existen diferentes tipos de pólizas que aseguran contra daños. En la llamada inicial, primero concéntrese en comprender a fondo su póliza, incluidos los límites de cobertura, los deducibles y las exclusiones, para que pueda hacer un cálculo aproximado de lo que está cubierto y qué deducibles están en juego para decidir si debe presentar un reclamo, dijeron los expertos. .
Muchas pólizas tienen pagos en fórmulas porcentuales complicadas. Por ejemplo, si su techo sufre daños, su póliza puede establecer diferentes deducibles dependiendo del material del techo, la edad del techo e incluso la velocidad del viento del evento del daño, y el porcentaje pagado puede basarse en el valor asegurado versus el valor asegurado. el costo de reemplazo, dijo Amy Bach, directora ejecutiva del grupo de defensa del consumidor United Policyholders.
Los propietarios de viviendas deben sopesar sus opciones, ya que un pago menor puede no valer la pena a largo plazo en su historial de reclamaciones. Esto es especialmente cierto si no tiene seguro contra inundaciones, ya que la póliza de seguro de hogar promedio cubre los daños causados por el viento, pero generalmente no cubre los daños por inundaciones.
Si bien Helene fue principalmente una inundación, puede haber disputas sobre qué es o no “lluvia impulsada por el viento” de Milton. Hornstein dijo que la línea entre el viento y el agua es delgada pero muy clara y los expertos técnicos pueden determinarla. En caso de empate proverbial, la ley favorece a la compañía de seguros.
«Si la casa fue destruida simultáneamente por una inundación y por el viento, el seguro privado no la cubre», dijo Hornstein.
Los dueños de negocios también deben verificar si tienen un seguro de ingresos o de interrupción del negocio, que cubra la pérdida de ingresos y otros costos como gastos, salarios o alquiler cuando un negocio se ve obligado a cerrar.
Para presentar un reclamo, realice un seguimiento y documente todo. Las fotos y videos de antes y después son ideales para refrescar la memoria de lo que se ha perdido y como prueba para ayudar a reforzar los reclamos de resolución. Para los dueños de negocios, también es importante mantener un registro de los costos incurridos después del huracán.
«Es posible que tenga costos de evacuación, costos de interrupción del cierre del negocio, costos de vivienda o gastos adicionales que son inusuales para su negocio», dijo Steve Powell, vicepresidente ejecutivo de propiedad y catástrofes de la firma de gestión de reclamos. Sedwick.
Una vez que se presenta un reclamo, el ajustador de la compañía de seguros vendrá a evaluar los daños, generalmente dentro de unos días si las condiciones lo permiten. Sea receptivo a los ajustadores y asegúrese de que vean (y documenten) el daño que usted ve.
Si bien es fácil frustrarse, es probable que los ajustadores también se estresen, dijo Lawrence White, profesor de economía en la Escuela de Negocios Stern de la Universidad de Nueva York.
“En la medida de lo posible, trate de no parecer enojado. Trate de parecer razonable”, dijo White.
Si hay desacuerdo o preocupación sobre la exactitud o imparcialidad del informe del tasador de la compañía de seguros, los propietarios pueden considerar contratar a un tasador público para obtener una segunda opinión. Su propio perito puede entonces dirigir las negociaciones con la compañía de seguros. Sin embargo, primero, los propietarios deben conocer los honorarios que cobra el tasador público y verificar sus referencias.
«Las compañías de seguros tienen total ventaja y cuando hay un tasador público, nivela mucho el campo de juego para el consumidor al tener a alguien que habla de seguros y de daños», dijo Bach.
Esté atento a los plazos para aceptar una oferta de pago o presentar una apelación ante la compañía de seguros.
Una vez que acepte el pago del seguro, sepa que puede actualizar el reclamo si se descubren más daños durante las reparaciones, aunque puede haber plazos sobre cuánto tiempo tiene el propietario para reabrir un reclamo.
Si los intercambios con la compañía de seguros se prolongan, puede considerar contratar a un abogado para llegar a un acuerdo como último recurso. Una disputa que termina en arbitraje podría extenderse por un año o más.
Alrededor del 90% de todos los reclamos de seguros se resuelven sin llegar a una pelea judicial, dijo Charles Nyce, profesor de gestión de riesgos y seguros en la Facultad de Negocios de la Universidad Estatal de Florida.
Para quienes tienen poco o ningún seguro, existen programas gubernamentales que pueden ayudar. El proceso de solicitud es similar al de las reclamaciones de seguros: comuníquese con la agencia, determine la elegibilidad y presente una solicitud.
La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias ofrece subvenciones para reparación o reemplazo de viviendas para solicitantes que cumplan ciertas condiciones. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano también ofrece ciertas subvenciones disponibles para los sobrevivientes de huracanes. Y la Administración de Pequeñas Empresas ofrece préstamos a bajo interés a inquilinos, propietarios de viviendas, propietarios de negocios y organizaciones sin fines de lucro que sufrieron pérdidas debido a desastres. Sin embargo, el gobierno ha advertido que la SBA se está quedando sin dinero para financiar estos préstamos a menos que el Congreso reponga sus arcas.
Para obtener más detalles sobre estos programas, visite https://www.disasterassistance.gov.
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La reportera de Associated Press Kate Payne contribuyó desde Tallahassee, Florida.
