El 13 de noviembre, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor publicó un “estudio piloto” sobre el mercado de préstamos a pequeñas empresas que revela “disparidades significativas” en la forma en que los prestamistas tratan a los propietarios de pequeñas empresas blancos y negros. Como parte de su estudio, la CFPB llevó a cabo pruebas de pares emparejados en 50 sucursales bancarias de Nueva York y Virginia utilizando actores que se hacían pasar por propietarios de pequeñas empresas. A los participantes negros se les proporcionaron perfiles financieros ligeramente más favorables en comparación con los participantes blancos. En muchas pruebas, el participante blanco y negro se reunió con el mismo representante del banco.
La Oficina examinó cuatro aspectos clave del proceso de consulta de préstamos: estímulo o desaliento para solicitar un préstamo; información proporcionada sobre los productos crediticios solicitados y posible orientación hacia otros productos; la calidad general del tratamiento o servicio al cliente; y la cantidad de información comercial y crediticia solicitada.
El estudio reveló dos disparidades estadísticamente significativas:
- Los participantes negros recibieron menos estímulo para solicitar un préstamo. La CFPB descubrió que los prestamistas expresaron interés en las solicitudes del 40% de los participantes blancos, pero sólo del 23% de los participantes negros. Además, los participantes negros informaron constantemente que se sentían menos motivados a solicitar préstamos que sus homólogos blancos.
- Los prestamistas eran más propensos a sugerir productos crediticios alternativos a los propietarios de empresas negros. Los prestamistas eran significativamente más propensos a sugerir productos crediticios alternativos a los participantes negros, incluidas tarjetas de crédito personales y préstamos sobre el valor de la vivienda. La Oficina señaló que algunos de estos productos crediticios alternativos pueden satisfacer necesidades comerciales específicas. Sin embargo, añadió que, en términos generales, las tarjetas de crédito comerciales son menos favorables para los perfiles presentados porque a menudo incluyen límites de crédito más bajos que los montos de préstamo solicitados, normalmente cobran tasas de interés más altas sobre cualquier saldo renovable y requieren un pago más rápido para evitar tasas de interés más altas. Además, los productos de crédito personal suelen ser menos favorables porque introducen riesgos al crédito personal y a los activos del prestatario a través de su negocio.
En su informe, la Oficina alentó la “replicación y extensión” de sus resultados y señaló que su trabajo proporciona un marco para detectar el trato diferencial en los préstamos comerciales. La Oficina también identificó varias prácticas de gestión del cumplimiento que pueden servir para mitigar el riesgo de una violación relacionada de la ECOA por un trato desigual en el programa de préstamos para pequeñas empresas de una institución financiera, incluida la supervisión activa de la junta directiva y la administración del marco del sistema de gestión del cumplimiento de la institución, la revisión periódica de las normas pertinentes políticas y procedimientos, y seguimiento y evaluación de riesgos periódicos. El informe también alentó a las instituciones a realizar sus propias pruebas para evaluar si sus políticas y prácticas cumplían con la ECOA.
Poniéndolo en práctica: El informe destaca el enfoque continuo de la Oficina en las cuestiones de cumplimiento relacionadas con la ECOA en el mercado de préstamos para pequeñas empresas. También subraya cómo la promulgación de la regla de recopilación de datos para pequeñas empresas de la CFPB probablemente conducirá a más acciones de supervisión y cumplimiento de la Oficina en este ámbito.
