Velocidad no es una palabra normalmente asociada con la industria hipotecaria. Hoy en día, mientras los prestamistas y corredores luchan por encontrar nuevos acuerdos, mover los préstamos más rápidamente a través del proceso podría estar pasando a un segundo plano frente a los esfuerzos de marketing and advertising y generación de potential customers.
Aún así, encontrar formas de acortar el proceso de préstamo es un esfuerzo que vale la pena y que beneficia al prestatario, al corredor y al prestamista. Uno de estos caminos pasa por una mayor comprensión y adopción de la tecnología blockchain, una foundation de datos electronic avanzada que pueden compartir todas las partes interesadas en una transacción inmobiliaria. Cuando Fannie Mae encuestó a cientos de altos ejecutivos hipotecarios a finales de 2021, descubrió que solo el 25% de los encuestados estaban al menos “algo familiarizados” con blockchain y el 68% aún no había considerado usarlo en su organización.
«La tecnología es tan buena como la capacidad de implementarla y adoptarla plenamente».
– Devin Caster, director de soluciones de productos, CoreLogic
“Muchos modelos operativos hipotecarios todavía enfrentan costos elevados y tiempos de ciclo prolongados”, según un informe de diciembre de 2021 de McKinsey & Co. La consultora estimó que el procesador y asegurador típico cierra de 10 a 14 préstamos por mes, cifras lo suficientemente bajas como para que el El tiempo promedio para que un préstamo particular person pase desde la solicitud hasta el cierre se mantuvo en más de 45 días.
Estos procesos lentos están costando a los prestamistas de múltiples maneras. Los gastos de producción se dispararon a un récord de 13.171 dólares por préstamo en el primer trimestre de 2023, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA). Incluso después de retroceder a 11.044 dólares por préstamo a mediados de año, esta cifra todavía estaba muy por encima del promedio a largo plazo de 7.236 dólares. Mientras tanto, el informe de McKinsey reveló que los puntajes de satisfacción del cliente en toda la industria hipotecaria son hasta un 40% más bajos en comparación con las “mejores industrias de su clase” y hasta un 30% más bajos cuando se comparan los bancos con los prestamistas habilitados para fintech.
La Organización de Mantenimiento de Estándares de la Industria Hipotecaria (MISMO), una subsidiaria de MBA, publicó un documento técnico en junio pasado que analiza los usos y beneficios potenciales de la tecnología blockchain. Además de aumentar la transparencia y la confianza en los servicios de préstamos y los esfuerzos de titulización, el grupo describió formas de hacer que el proceso de originación sea más eficiente.
MISMO estima que la capacidad de blockchain para servir como una «única fuente de verdad» podría reducir los tiempos de cierre en al menos un 30% y reducir los costos en al menos un 25%. La tecnología está diseñada para reducir el tiempo dedicado a validar la información en un sistema de originación de préstamos, ya que datos como puntajes crediticios, valores de garantía y requisitos de suscripción residen en una cadena segura e inmutable.
Devin Caster, un ex asegurador que ahora se desempeña como director de soluciones de productos en CoreLogic, dice que solía poder procesar de 10 a 12 archivos de préstamos cada día. Estas cifras comenzaron a disminuir después de la aprobación de la Ley Dodd-Frank en 2010 y se vieron aún más obstaculizadas después de que se promulgaron reglas de divulgación integradas en 2015. Pero Caster, copresidente de la comunidad de práctica blockchain de MISMO, cree que los plazos de procesamiento de préstamos deberían ser más rápido a pesar de los obstáculos regulatorios actuales.
“Para mí, la naturaleza humana debería dictar que en algún momento, si sigues repitiendo patrones una y otra vez, comenzarás a mejorarlos y a ser más rápido”, dice. «Y simplemente no está sucediendo en ese espacio en individual».
Shawn Jobe, vicepresidente y jefe de desarrollo empresarial de Enlightening Investigate, también copreside la comunidad blockchain MISMO. La precise «frase de exploración» del grupo, dice, está diseñada para identificar formas en que blockchain resuelva los desafíos de la banca hipotecaria del mundo authentic. MISMO planea eventualmente aprovechar sus propios productos de trabajo (incluido un estándar de datos, un modelo de proceso de negocios y herramientas de interfaz de programación avanzadas) para estudiar las conexiones entre varios sistemas blockchain.
“Todavía somos una industria que depende en gran medida de esa filosofía de ‘Hay que revisar las fichas’”, dice Jobe. «Las tecnologías y capacidades que vienen dentro de blockchain satisfacen directamente esa necesidad».
Caster cree que los esfuerzos para integrar blockchain, al igual que otros tipos de tecnología, probablemente serán accidentados y lentos. Dice que herramientas como la verificación de activos digitales, la verificación de empleo y las calculadoras de ingresos han enfrentado la oposición de los originadores y suscriptores.
«Si no confían en él, no confiarán en él», afirma Caster. “Con blockchain, si puedes incorporar una gran cantidad de automatización del tipo de contrato inteligente, pero no pueden cambiar los procesos y confiar en ellos, entonces no obtendrán la eficiencia. La tecnología es tan buena como su capacidad para implementarla y adoptarla plenamente”.
Aunque blockchain aún no ha logrado una adopción generalizada en la industria, existen algunos ejemplos excelentes de integraciones exitosas. Determine Technologies ha utilizado blockchain para originar más de $6 mil millones en líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda y recientemente comenzó a asociarse con cuatro importantes bancos hipotecarios independientes en productos patentados HELOC con un proceso de solicitud 100% electronic. El año pasado, CoreVest, filial de Redwood Rely on, titulizó $313 millones en préstamos de alquiler unifamiliares, y el proveedor de blockchain Liquid Home loan brindó la capacidad de rastrear la actividad de pago diaria a nivel de préstamo.
Jobe advierte que la tecnología tiene limitaciones. Por ejemplo, no sabe que nadie lo esté utilizando para reducir directamente el tiempo de cierre, aunque es possible que eso cambie con el tiempo. Y blockchain no puede obligar a los consumidores a participar, lo que puede afectar negativamente los tiempos de cierre incluso si una compañía hipotecaria es 100% electronic. «Hay una multitud de factores que potencialmente van a influir en eso», dice Jobe. “Blockchain no es una varita mágica. No es la solución milagrosa. Va a ayudar con piezas muy específicas”. ●
