Si venías a Fanta-Citron en Mvog-Ada, el barrio de chabolas donde crecí en Yaundé, Camerún, un domingo por la tarde, te saludaban mujeres vestidas con Kaba Ngondo, o Kaba, un traje tradicional usado por las mujeres en Camerún hecho de tela con emblemas. Los hombres vestían camisas que reflejaban la Kaba. Allí estaban, de hecho, las vestiduras de las tontinas, que se celebraban ese día.
El domingo era conocido como el día del Señor y de las tontinas. Hubo misa por la mañana y tontines por la tarde, siendo las primeras herencia de la colonización y las segundas legado de nuestras tradiciones.
Los tontines eran una especie de bancos informales porque una gran mayoría de cameruneses estaban excluidos del sistema financiero tradicional debido a barreras como tener que trabajar y demostrar el origen de sus ingresos. Qué ironía, en un país donde la tasa de desempleo clandestino estaba en máximos históricos y la mayoría de la gente sobrevivía gracias a este sistema informal.
En mi barrio, no estoy seguro de si más de 50 personas tenían una cuenta en un banco, y mucho menos una cuenta de ahorro. Las tontines no sólo complementaron los bancos para las clases media y baja, sino que también abarcaron valores locales de solidaridad, ayuda mutua, confianza y construcción de comunidades. No había criterios para unirse a una tontina.
Cualquiera podría crear una tontina y luego promocionarla entre su círculo. Podrían crearse entre amigos o colegas, miembros de una familia o entre vecinos. Los hombres del songo’o, el juego tradicional que solían jugar los hombres durante mi infancia, habían creado uno. Mi madre y tía Blandine también habían creado uno. Estas tontinas servían como caja de ahorros, concedían préstamos a los socios y les ayudaban en momentos de dificultad, entre otras cosas. Dieron un sentido de pertenencia. Sacaron a muchos del aislamiento y, sobre todo, les permitieron ser los conductores de sus vidas en un país gobernado por un pequeño grupo que se había hecho con el control de todos los recursos y riquezas en detrimento del pueblo.
Los Tontines habían hecho posible la creación de un sistema crediticio ingenioso, porque concedían microcréditos, como lo hacen las microfinanzas, para iniciar una actividad empresarial. Cuando, por ejemplo, mi madre y mi tía Blandine decidieron poner fin a su tontine, Ambiance, recuerdo la consternación y la tristeza que se apoderaron de muchos de los vecinos de mi barrio. Era como si hubieran enfermado, como si hubieran perdido una parte importante de ellos. En cierto modo era cierto.
Sin embargo, las tontinas no estaban exentas de riesgos. No existía un equivalente al seguro de 250.000 dólares por depositante que proporciona la FDIC (la Corporación Federal de Seguros de Depósitos) en Estados Unidos en caso de quiebra. Un miembro podía desaparecer con todos los fondos de la tontina, provocando pérdidas colosales a los demás miembros que habían invertido todos sus ahorros en ella. Y sucedió, pero fueron casos aislados.
Son las tontinas en las que pienso cuando veo resurgir nuevamente la locura por las criptomonedas, como en el apogeo de la pandemia de COVID-19. En aquel momento, este aumento había convertido en millonarios a muchos especuladores, generalmente jóvenes. Pero el miedo a perderse algo también había causado pérdidas colosales a muchos de los que fueron víctimas de estafadores. La crisis de las criptomonedas en 2022 también quemó a muchos inversores minoristas. Esta crisis reforzó la mala reputación que tienen las criptomonedas entre los principales medios de comunicación y, a menudo, entre los reguladores y políticos.
El problema es que sólo ven una cara de la moneda de esta tecnología emergente: Bitcoin y su volátil precio. Es un poco como mirar el interior de una casa desde la ventana. No hay duda de que, una vez que cruzas la puerta, tienes una vista mucho mejor.
Si estuvieran al otro lado del muro, esto es lo que verían. Las criptomonedas pueden ayudar a reducir la brecha financiera entre los que tienen y los que no tienen, los blancos por un lado y los morenos y negros por el otro. No es que las criptomonedas vayan a reducir las desigualdades en Estados Unidos. Es que las criptomonedas pueden proporcionar servicios financieros a cualquiera, servicios que no se ofrecen a millones.
En primer lugar, no hay intermediarios en las criptomonedas, por lo que no es necesario pagar tarifas exorbitantes. No existen barreras ligadas al color de tu piel o tu origen socioeconómico.
¿Cómo es esto posible?, se preguntaría uno. Es posible gracias a Blockchain, la tecnología detrás de criptomonedas como Bitcoin o Ether. A un alto nivel, la tecnología permite construir lo que se llama un contrato inteligente, que es básicamente una transacción que involucra a diferentes partes. El contrato establece las condiciones, todas las cuales están codificadas en el propio contrato. Estos contratos se ejecutan una vez que se cumplen las condiciones. Es casi matemáticamente imposible que las partes cambien los términos una vez que el contrato entra en vigor. Si lo hicieran, quedaría claro que todos los contratos son públicos.
Básicamente, puedes obtener un préstamo de alguien que vive en el otro lado del mundo, siempre que estés de acuerdo con los términos (tasa de interés, vencimiento, etc.). Puede comerciar y mover dinero (monedas estables) fácilmente por todo el mundo.
Otra ventaja de las criptomonedas es que no conoce fronteras. Podrías hacer negocios con cualquier persona en cualquier lugar. De una manera extraña, las criptomonedas conectan a las personas. Para mis hermanos negros y morenos, a quienes los bancos tradicionales suelen excluir o ofrecer servicios limitados, las criptomonedas cambian las reglas del juego. Les da no sólo uno, sino varios asientos en la mesa financiera.
Según la FDIC, en 2023, aproximadamente uno de cada seis hogares (15,7 por ciento) no tenía crédito convencional. Los hogares sin crédito convencional no tienen una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil u otro producto crediticio, lo que les dificulta el acceso al crédito sin un historial crediticio y una calificación crediticia. Es un círculo vicioso.
Peor aún, según el mismo estudio, el 14,2% o alrededor de 19 millones de hogares estadounidenses no están bancarizados, lo que significa que utilizan giros postales no bancarios y remesas, casas de empeño, préstamos sobre títulos de automóviles, préstamos anticipados de devolución de impuestos y otros métodos, convirtiéndolos en víctimas de esquemas de préstamos predatorios.
Estas cifras muestran que los bancos y las cooperativas de crédito no están logrando satisfacer las necesidades de muchas de las personas que viven en comunidades desfavorecidas o económicamente frágiles. La industria de la criptografía puede intervenir, ya que no discrimina.
Las criptomonedas también son una oportunidad para que mis hermanos Black and Brown generen riqueza invirtiendo en nuevas clases de activos, o incluso en instrumentos financieros reservados hasta ahora a muy pocos en Wall Street.
Puede permitirles reducir su desventaja en comparación con los blancos, especialmente aquellos que se benefician de la riqueza generacional. La raza y los antecedentes sociales y económicos no importan cuando se trata de criptomonedas. No hay ninguna ventaja si eres blanco, negro, moreno, asiático, rico o pobre.
También puede guardar (apostar) sus criptomonedas manteniéndolas en una plataforma, lo que le permitirá ganar dinero en forma de recompensas.
La gran diferencia entre los bancos criptográficos y tradicionales es que no hay seguro si un instrumento criptográfico falla, mientras que la FDIC garantiza hasta $250,000 por depositante bancario en caso de quiebra de un banco comercial.
Esta es una diferencia importante que se suma a la reputación de villano de las criptomonedas. En consecuencia, los medios de comunicación se centran en especuladores y delincuentes que utilizan la joven industria para enriquecerse rápidamente y blanquear dinero. No es tan diferente de las empresas financieras tradicionales, que, aunque han sido estropeadas por esquemas Ponzi, estafadores y especuladores, a menudo se salen con la suya. En un ejemplo obvio, ¿cuántos banqueros o comerciantes involucrados en la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008 están tras las rejas? La crisis financiera de 2008, por otro lado, arruinó a millones de personas en todo el mundo.
Todos los días, en las salas de negociación, los comerciantes especulan y crean productos que la persona promedio no comprende. Las criptomonedas tienen al menos el mérito de ser para todos y, sobre todo, de cumplir una función que los bancos no cumplen: servir a todos.
Las criptomonedas son el salvaje oeste, suelo oír. Y que mis hermanos criptográficos no quieren regulación. Esto no es del todo cierto. Como en cualquier industria, mis hermanos cripto quieren reglas, pero no reglas que restrinjan su acceso a ellas.
Al igual que las tontinas de mi infancia, las criptomonedas pueden ayudar a las minorías a superar la discriminación financiera y patrimonial. Ésta es una historia que también debería contarse. Visto desde este ángulo, debemos centrarnos en educar al público en general en lugar de disuadir a la gente de invertir en criptomonedas. A diferencia del dólar y otras monedas, Bitcoin no depende ni está controlado por ninguna autoridad política.
Para muchos de sus partidarios, las criptomonedas han democratizado el sistema financiero. Estoy seguro de que muchos de mis hermanos Brown y Black lo agradecerían.
