Las monedas digitales de los bancos centrales pueden mejorar la inclusión financiera y reducir el costo de las remesas y, según investigaciones recientes, se prevé que estos pagos aumenten de 100 millones de dólares este año a 200 mil millones de dólares en 2030, dice el Dr. Ullas Rao de la Universidad Heriot-Watt de Dubai.
La inclusión financiera, piedra angular del desarrollo económico, ha sido durante mucho tiempo un desafío world. En Medio Oriente, donde los paisajes económicos son diversos y dinámicos, la búsqueda de la inclusión financiera ha dado un giro innovador con el auge de la tecnología financiera o fintech. La intersección de la tecnología y las finanzas está transformando el sector bancario y, lo que es más importante, brindando oportunidades sin precedentes para la inclusión financiera en la región.
Según el último Informe de inclusión financiera de MENA, la tasa de inclusión financiera en la región era del 20% a finales de 2019. Los Emiratos Árabes Unidos contaban con la tasa de inclusión financiera más alta con un 46%, seguido de cerca por Bahrein con un 39% y Arabia Saudita con un 31%. .
Las innovaciones en tecnología financiera están remodelando el panorama bancario y financiero en todo Medio Oriente. La banca móvil, los pagos digitales y la tecnología blockchain están a la vanguardia de esta transformación. Las tasas de penetración de la telefonía móvil en la región son impresionantes: superan el 100% en algunos países, lo que proporciona un terreno fértil para la adopción de servicios financieros móviles.
En certain, los Emiratos Árabes Unidos lideran el camino con un sólido ecosistema fintech e importantes inversiones en infraestructura electronic. El informe de Statista afirma que los Emiratos Árabes Unidos cuentan con una tasa de penetración de teléfonos inteligentes que supera el 96%.
Monedas digitales del banco central
El auge de las billeteras digitales y las aplicaciones de banca móvil ha permitido que poblaciones anteriormente excluidas accedan cómodamente a servicios financieros. Según el informe Key Time for Real-Time 2023 de ACI Worldwide, se espera que los volúmenes de transacciones en Oriente Medio aumenten de 675 millones de dólares en 2022 a 2.600 millones de dólares en 2027, lo que demuestra una tasa de crecimiento anual compuesta, CAGR del 30,6%.
Los avances tecnológicos no sólo están alterando el funcionamiento de la banca tradicional son cruciales para promover la inclusión financiera. Un ejemplo digno de mención es el uso de la tecnología blockchain para las remesas. Oriente Medio es un centro para trabajadores migrantes y las remesas constituyen una parte sustancial de los flujos financieros de la región.
Las plataformas impulsadas por blockchain han simplificado el proceso de envío de remesas, reducido los costos y aumentado la velocidad de las transacciones. Esto es particularmente beneficioso para las personas de bajos ingresos que dependen de las remesas para su sustento.
El Fondo Monetario Internacional, FMI, está desarrollando una plataforma para transacciones transfronterizas utilizando monedas digitales del banco central, CBDC. Las CBDC pueden mejorar la inclusión financiera y reducir el costo de las remesas. Según una investigación reciente de Juniper, se prevé que los pagos realizados a través de CBDC aumenten de 100 millones de dólares este año a 200 mil millones de dólares en 2030, lo que marca un noteworthy aumento del 260 000 % en los próximos siete años.
Los profesionales del sector también ven a las Fintech como un factor importante para ampliar las perspectivas comerciales de las pequeñas y medianas empresas y las PYME. Esto se logra facilitando el acceso al crédito a tasas competitivas a través de mercados financieros establecidos.
El establecimiento de una inclusión official, junto con un ecosistema Fintech bien establecido y resiliente, también abriría vías para la entrada al mercado transfronterizo. Esto, a su vez, estaría respaldado por una calificación crediticia que mejore la credibilidad y legitimidad de las empresas en los mercados globales.
La combinación de ventajas tecnológicas, accesibilidad al mercado y calificaciones crediticias desempeña un papel elementary para lograr un costo de capital competitivo, lo cual es crucial para el éxito en el sector de las PYME.
Desafíos a mediano plazo
A pesar de la prometedora trayectoria, la revolución fintech en Medio Oriente tiene sus desafíos. Las preocupaciones sobre la ciberseguridad, los obstáculos regulatorios y la brecha de habilidades digitales plantean obstáculos importantes para la adopción de soluciones fintech. Las amenazas a la ciberseguridad son particularmente apremiantes, y la región del Golfo está experimentando un aumento de los ciberataques.
Proteger la información financiera confidencial es primordial a medida que los servicios financieros se vuelven cada vez más dependientes de las plataformas digitales. Los formuladores de políticas y las partes interesadas de la industria deben colaborar para desarrollar marcos regulatorios sólidos e invertir en infraestructura de ciberseguridad para salvaguardar el ecosistema financiero.
Los marcos regulatorios, si bien son necesarios, deben lograr un delicado equilibrio. Las regulaciones demasiado estrictas pueden sofocar la innovación y obstaculizar el crecimiento del sector fintech. Las autoridades deberían centrarse en crear un entorno propicio que fomente la innovación y al mismo tiempo garantice la protección del consumidor y la estabilidad financiera.
Los gobiernos han introducido diversas iniciativas en Medio Oriente para mejorar la inclusión financiera dentro de sus naciones. Arabia Saudita, por ejemplo, está ejecutando el Programa de Desarrollo del Sector Financiero, cuyo objetivo es fortalecer las instituciones financieras para reforzar el apoyo al sector privado. El programa busca elevar la proporción de transacciones no monetarias del 36% en 2019 al 70% para 2025.
Uno de los objetivos descritos en Saudi Vision 2030 es disminuir la dependencia de la moneda física dentro del país. Esto implica mejorar la infraestructura financiera nacional para facilitar el cambio hacia métodos de pago electrónicos. Por el contrario, la Estrategia de Inclusión Financiera de Egipto se concentra en colaborar con organismos gubernamentales para proporcionar servicios bancarios prácticos y rentables para todos los sectores de la sociedad.
Abordar la brecha de habilidades digitales es crucial para el crecimiento sostenible del sector fintech. A medida que la tecnología evoluciona, existe una necesidad apremiante de una fuerza laboral calificada capaz de navegar las complejidades de las finanzas digitales. Esto se puede lograr agilizando los procesos de Conozca a su Cliente y KYC y estableciendo regulaciones transparentes.
Asociaciones transfronterizas
Los esfuerzos de colaboración entre gobiernos, instituciones educativas y actores de la industria pueden cerrar esta brecha implementando programas de capacitación y promoviendo la educación STEM. Los formuladores de políticas pueden fomentar aún más un ecosistema financiero más inclusivo mediante la promoción de asociaciones público-privadas.
El papel del gobierno se extiende más allá de la regulación y apoya activamente las iniciativas de tecnología financiera que priorizan la inclusión financiera. La colaboración con las partes interesadas de la industria puede conducir al desarrollo de soluciones innovadoras que aborden los desafíos específicos que enfrentan las comunidades marginadas. Las campañas de educación y concientización también son fundamentales para promover la educación financiera y fomentar la adopción de servicios financieros digitales.
La revolución fintech en Medio Oriente encierra inmensas promesas para promover la inclusión financiera. A medida que las tecnologías digitales remodelan el panorama bancario y financiero, las poblaciones no bancarizadas o insuficientemente bancarizadas están obteniendo acceso a servicios financieros esenciales.
En colaboración con las partes interesadas de la industria, los formuladores de políticas deben afrontar los desafíos y aprovechar las oportunidades para garantizar que los beneficios de la tecnología financiera se materialicen en todos los estratos de la sociedad.
Al fomentar la innovación, implementar regulaciones efectivas y promover la educación, Medio Oriente puede marcar el inicio de una nueva era de inclusión financiera, liberando el potencial económico de millones de personas e impulsando el desarrollo sostenible.
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