A medida que los clientes corporativos y de pequeñas empresas solicitan cada vez más pagos en tiempo real, por la certeza de la liquidación y el uso eficiente de su capital de trabajo, Sam Sidhu quiere satisfacer esa necesidad.
«Queremos estar a la vanguardia de esa innovación, ser un banco lo suficientemente grande como para aceptar grandes clientes corporativos y asumir el servicio al cliente, pero lo suficientemente pequeño como para tener la agilidad para hacer esto», dijo Sidhu, director ejecutivo de Customers Bancorp. en West Reading, Pensilvania.
Durante el fin de semana pasado, los Clientes con activos de $ 20 mil millones y otros dos bancos, el Cogent Bank con activos de $ 1 mil millones en Orlando, Florida y el Western Alliance Bank con activos de $ 66 mil millones en Phoenix, comenzaron a usar una red interbancaria y un libro mayor distribuido para realizar transacciones entre sí.
Enviaron y recibieron $ 500 millones en transacciones a través de la Red Interbancaria Digital el sábado. Hubo alrededor de 400 transacciones con un valor promedio de $1.25 millones.
«Esta es una forma de poder no solo hacer una transferencia instantánea, sino también una liquidación instantánea, lo que significa que el dinero está realmente en la cuenta al instante, así como también la transferencia de datos instantánea», dijo Sidhu. «Eso reduce una enorme cantidad de complejidad por parte del receptor y crea certeza y confirmación por parte del remitente. Por lo tanto, es exponencialmente más beneficioso. Si no tuviera limitaciones tecnológicas, así es como los bancos habrían diseñado ACH en los años 70, cuando pasaron de los cheques en papel».
Estas transacciones normalmente se realizarían mediante FedWire o ACH. En cambio, se llevaron a cabo utilizando un libro mayor privado autorizado desarrollado por Tassat Group. La cadena de bloques que desarrolló Tassat es una bifurcación con permiso privado de la cadena de bloques Ethereum que utiliza contratos inteligentes ERC 20. Cada banco tiene su propia instancia de blockchain. La Red Interbancaria Digital conecta esas cadenas de bloques entre sí.
El uso de redes privadas como esta «probablemente es hacia donde van las cosas con las empresas», dijo Alex Tapscott, director general de Digital Asset Group en Ninepoint Partners y coautor del libro «Blockchain Revolution». «Se necesitan muchas implementaciones específicas de aplicaciones que hagan esas cosas, especialmente en los servicios financieros, donde es posible que no desee confiar en un libro mayor compartido donde todo es público».
Los bancos participantes mueven fondos de cuentas de depósito directo a una cuenta ómnibus común mantenida por el banco. Luego, Tassat genera la cantidad correspondiente de tokens y los coloca en las billeteras blockchain de los bancos. Luego, Tassat mueve esos tokens privados a pedido de los bancos a cualquier otra persona en la plataforma. El banco receptor vuelve a convertir los tokens en dólares y los deposita en la cuenta del cliente.
El remitente del dinero recibe una confirmación inmediata de que se recibió del otro lado. Y, al menos en teoría, estas transacciones se realizan en tiempo real, incluso fuera del horario comercial, cuando los bancos y los servicios de cable están cerrados.
El lanzamiento del fin de semana fue «un primer paso muy, muy, muy grande para demostrar que la red está funcionando y lista para funcionar», dijo Amy Crate, directora de marketing de Tassat, en una entrevista. «El próximo paso será para los bancos que están utilizando Tassat Pay para ofrecer la red a sus clientes, como una oportunidad para algo que puedan usar para realizar pagos interbancarios». Ella espera que los clientes corporativos estén activos a principios de 2023.
Posteriormente, posiblemente a principios de 2023, la red se abrirá a clientes comerciales que envíen y reciban pagos directamente desde sus propias cuentas hacia y desde contrapartes en otros bancos participantes.
Es probable que los primeros clientes de los Clientes que utilicen esto sean las empresas de activos digitales que empezó a tomar a finales del año pasadoSidhu dijo.
Los planes de los clientes permiten que los clientes usen la red de forma gratuita, al menos al principio.
Para los clientes de Customers, el uso de esta red podría proporcionar eficiencia de capital de trabajo y facilitar el trabajo de reconciliación contable de back-office, dijo Sidhu.
Por ejemplo, un inquilino comercial podría pagarle a su arrendador «en el momento que sea más conveniente para usted en lugar de varios días o hasta una semana de anticipación para asegurarse de que el dinero se reciba a tiempo», dijo Sidhu. La red también reduce el riesgo de que falle una transacción debido a la gran cantidad de campos de datos que deben ingresarse en una solicitud de pago tradicional.
«Si te comunicas con tu banquero y le dices: ‘¿Puedes enviar $1,000 a fulano de tal?’ hay preguntas de seguimiento sobre la dirección y otros puntos de datos, y si algunas de esas cosas no coinciden, puede fallar o puede ser devuelto, porque no saben cómo conciliar eso», dijo Sidhu.
En el futuro, el banco planea ofrecer otros casos de uso de la red más allá de los pagos.
A medida que desarrollaba la red, Tassat Group fue asesorado por un grupo de trabajo de más de 50 bancos, dijo Crate.
«Nuestro plan es para fin de año abrir esto más completamente a todo tipo de clientes», dijo Kevin Greene, director ejecutivo de Tassat Pay, en una entrevista. «Solo estamos aplicando una cadena de bloques con permiso privado para permitir que los bancos realicen pagos en tiempo real durante todo el día de forma segura», dijo Greene. «La red les permite hacerlo a través de los bancos. Y tenemos un plan de juego para expandir la red con el tiempo».
