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A pesar de obstáculos como la inflación, las altas tasas de interés y estándares crediticios más estrictos, los empresarios todavía están obteniendo financiamiento y formando negocios. En el primer semestre de 2023, se registraron 2,6 millones de nuevas empresas en Estados Unidos, un ligero aumento con respecto al mismo período de 2022.
Cuando una empresa necesita financiación para crecer, pedir dinero prestado es una forma de obtener capital. Sin embargo, este camino puede implicar inconvenientes financieros, como pagos elevados de deuda y pérdidas de dinero debido a los intereses.
Para saber cómo los empresarios financiaron sus empresas y cómo se utilizó esa financiación, Forbes Advisor encuestó a 750 propietarios de empresas.
Conclusiones clave
- Los préstamos comerciales fueron el método de financiación empresarial más popular, y el 27% de los empresarios encuestados los utilizaron como su principal fuente de financiación.
- El segundo método de financiación más popular fue pedir prestado a amigos de la familia, una opción utilizada por el 20% de los empresarios. Otro 17% utilizó ahorros personales.
- El sesenta y cinco por ciento de los empresarios dijo que un mayor acceso al capital era una ventaja del método de financiación elegido.
- Alrededor del 30% de los prestatarios dijeron que el mayor obstáculo del endeudamiento era la gestión de los pagos de la deuda. Otro 22% dijo que el mayor inconveniente de su método de financiación eran las limitaciones de financiación y el 21% dijo que las altas tasas de interés o comisiones.
- Un poco más de la mitad de los empresarios dijeron que utilizaron fondos para pagar el alquiler o los costos mensuales recurrentes de servicios públicos. Mientras tanto, el 45% gastó los fondos para crear un sitio web o una tienda física y el 42% utilizó fondos para cubrir el inventario.
- Tres de cada cuatro empresarios previeron que liquidar su financiación inicial tardaría más de cuatro años.
Métodos más comunes de financiación empresarial
Los préstamos comerciales fueron el método de financiación más común para las empresas, según la encuesta de 2023 realizada por Forbes Advisor. Los préstamos de amigos y familiares fueron el segundo método de financiación más popular, y uno de cada cinco empresarios encuestados optó por este método de financiación.
El uso de ahorros personales, que los dueños de negocios utilizaban para evitar pagos de deudas e intereses, fue la tercera forma más popular de financiar un negocio.
Las tarjetas de crédito fueron el método de financiación menos común: sólo el 8,4% de los empresarios encuestados utilizaron este método. El sesenta y seis por ciento de los empresarios se abstuvo de usar tarjetas de crédito por temor a dañar su puntaje crediticio, mientras que el 61 por ciento las evitó porque necesitaba una línea de crédito más alta y el 45 por ciento quería evitar altas tasas de interés.
El costo del crédito se ha disparado en los últimos años después de múltiples aumentos de las tasas de los Fondos Federales, lo que hace que los préstamos con tarjetas de crédito sean más costosos y probablemente menos atractivos.
De agosto de 2021 a agosto de 2023, las tasas de interés de las tarjetas de crédito comerciales experimentaron un aumento del 46%, pasando del 14,54% al 21,19%. Algunos expertos predicen que la Reserva Federal podría comenzar a recortar las tasas en la segunda mitad de 2024, lo que podría significar que hay en el horizonte tasas de interés de tarjetas de crédito más competitivas.
¿Por qué los emprendedores eligen ciertos métodos de financiación?
La forma en que un emprendedor decide financiar su negocio, ya sea mediante préstamos o recurriendo a ahorros, depende de varios factores.
Entre los beneficiarios de préstamos comerciales, el 46% optó por préstamos debido al calendario de pago flexible. Para el 42% de los empresarios que pidieron dinero prestado a familiares y amigos y el 39% que utilizaron tarjetas de crédito personales, la flexibilidad de pago fue la razón por la que eligieron su método de financiación.
Incluso con términos flexibles, depender de préstamos y tarjetas de crédito significaba que los dueños de negocios tenían que endeudarse para financiar sus empresas. Por esa razón, el 46% de los emprendedores recurrió a ahorros personales y evitó la financiación para poner en marcha sus negocios.
¿Cuánto financiamiento utilizan los emprendedores para iniciar un negocio?
Entre todos los métodos de financiación, entre $ 25 001 y $ 55 000 fue el monto de financiación más comúnmente utilizado para iniciar un negocio. El 37 por ciento de los empresarios que eligieron préstamos comerciales y el 21 por ciento de los que recurrieron a ahorros personales confiaron en esta cantidad para financiar su empresa.
Los empresarios que tenían una red personal a la que recurrir para obtener capital tendían a conseguir mayores cantidades de financiación. El veintisiete por ciento de los que pidieron prestado a amigos y familiares dependían de entre 55.001 y 85.000 dólares.
¿Cómo se utilizan principalmente los fondos iniciales?
Iniciar un negocio puede conllevar muchos gastos iniciales, desde tarifas de licencia hasta costos de producción y marketing. A pesar de la popularidad de las compras y los escaparates en línea, muchos empresarios realizan operaciones físicas.
Entre todos los empresarios encuestados, el 52% utilizó fondos para pagar el alquiler o los costos mensuales recurrentes de servicios públicos. Otro 45% utilizó sus recursos para montar un sitio web o una tienda física y el 42% utilizó financiación para cubrir el inventario.
Para los empresarios que eligieron un préstamo comercial, el inventario representó la mayor asignación de fondos. Por otro lado, el 59% de los emprendedores que pidieron prestado a alguien que conocen y el 71% de los que recurrieron a ahorros personales asignaron la mayor parte de sus fondos a la creación de un sitio web o una tienda física.
Los empresarios prevén tardar más de cuatro años en pagar la deuda
La mayoría de los empresarios (75%) anticiparon que les llevaría más de cuatro años liquidar su financiación inicial. El treinta y tres por ciento dijo que el plazo de pago de su deuda era de cuatro a seis años, la respuesta más común.
En particular, el plazo de pago de cuatro a seis años es más común entre los empresarios que utilizaron préstamos comerciales o obtuvieron financiación de amigos y familiares. Sólo el 3,5% de todos los empresarios prevé liquidar su método de pago en menos de un año.
Los empresarios experimentaron diferentes desafíos según los métodos de financiación
Como todas las decisiones financieras, pedir dinero prestado para una empresa puede presentar diferentes desafíos y ventajas. Cuando se les preguntó sobre los beneficios del método de financiación empresarial elegido, el 65% de todos los encuestados afirmó que les ayudó a acceder a más capital.
El treinta y dos por ciento dijo que su método de financiación ofrecía un proceso de préstamo rápido, y otro 32% dijo que el método elegido ofrecía pagos asequibles.
El setenta y tres por ciento de los empresarios que optaron por préstamos comerciales encontraron que una mayor disponibilidad de capital era la mayor ventaja. La disponibilidad de financiación fue el mayor beneficio para el 60% que utilizó ahorros y el 72% que pidió prestado a amigos y familiares.
Los métodos de financiación elegidos también presentaban desventajas. Para el 30% de los encuestados, gestionar el pago de la deuda planteaba un gran desafío. Poco más de uno de cada cinco empresarios también citó las limitaciones de financiación y las elevadas tasas de interés o comisiones como motivos de preocupación.
Aunque la mayoría de los empresarios que utilizaron préstamos comerciales consideraron una mayor disponibilidad de capital como una ventaja, el 33% no lo hizo. Estos prestatarios informaron que las limitaciones de financiamiento eran un inconveniente al utilizar préstamos comerciales, junto con la dificultad para gestionar los pagos de la deuda.
Cómo encontrar los mejores productos financieros para pequeñas empresas
Para los empresarios que buscan financiar una empresa, la mejor manera de pedir dinero prestado depende de las necesidades, los objetivos, los ingresos y la solvencia de la empresa. Estos pasos pueden ayudarle a encontrar la mejor opción para su negocio.
1. Revisar las opciones de financiación para pequeñas empresas
Existen muchos tipos de productos de financiación empresarial con diferentes estructuras de pago. Comparar opciones entre sí puede ayudar a los empresarios a identificar qué productos cubrirán mejor su brecha financiera. A continuación se presentan algunos tipos de financiación empresarial a considerar:
- Préstamos a plazo: Una suma global en efectivo que se paga a plazos, y los pagos suelen realizarse semanalmente, quincenalmente o mensualmente. Los plazos de los préstamos generalmente tienen un límite de 10 años; sin embargo, los plazos para préstamos bancarios y préstamos de la SBA pueden llegar a 25 años.
- Préstamos iniciales y micropréstamos: Préstamos a plazos más pequeños de hasta $50,000 para empresas recién establecidas o en crecimiento. Los criterios de elegibilidad para préstamos iniciales y micropréstamos pueden ser más flexibles que los de préstamos comerciales más grandes.
- Líneas de crédito comerciales: Una línea de crédito con un límite que se puede utilizar y reembolsar según sea necesario. Las líneas de crédito comerciales pueden oscilar entre $5,000 y $250,000 o más, dependiendo del crédito y los ingresos de la empresa.
- Tarjetas de crédito comerciales: Una línea de crédito vinculada a una tarjeta de crédito que los propietarios de empresas pueden utilizar para compras comerciales o para retirar efectivo (por una tarifa) de forma continua.
- Adelantos en efectivo para comerciantes: Un acuerdo en el que una empresa externa le otorga a su empresa un anticipo en efectivo contra ventas futuras. Los adelantos en efectivo para comerciantes se reembolsan mediante un porcentaje de las compras con tarjeta hasta que se reembolsa el saldo.
- Factorización de facturas: Para las empresas que facturan a los clientes, este es el proceso de vender facturas impagas a un tercero para obtener un porcentaje de las facturas por adelantado. La empresa de factoraje de facturas cobra los pagos de las facturas de sus clientes y luego le paga una parte de los fondos recaudados menos una tarifa de financiación.
2. Comprender los requisitos de elegibilidad
Los requisitos de elegibilidad para la financiación empresarial pueden variar, siendo más fácil calificar para algunas opciones que para otras. A continuación se ofrece una descripción general de los factores comunes que los prestamistas consideran al aprobar la financiación de los prestatarios:
- Tiempo en los negocios. Los prestamistas pueden exigir al menos dos años de actividad comercial para determinada financiación, pero los requisitos pueden variar. Los microcréditos y los préstamos iniciales están orientados a empresas más nuevas. Los prestamistas en línea también pueden aprobar el financiamiento de empresas con un año o menos de historial comercial.
- Crédito. Las mejores tasas de interés para financiamiento generalmente se ofrecen a prestatarios con crédito de alrededor de 600 o más. Sin embargo, algunos prestamistas alternativos pueden ofrecer préstamos a prestatarios con puntajes crediticios más bajos e historial crediticio comercial limitado.
- Ganancia. Los prestamistas verifican los ingresos para asegurarse de que las empresas tengan una fuente de dinero para pagar el préstamo. El requisito de ingresos puede variar según el prestamista, pero $100,000 es un mínimo común para calificar para un préstamo comercial.
- Depósito. Aunque algunas opciones de financiación empresarial no requieren un pago inicial, algunos préstamos pueden requerir un pago inicial de al menos el 10 %.
- Colateral. Para líneas de crédito y préstamos comerciales grandes, es posible que deba ofrecer garantías como propiedades o equipos para respaldar el préstamo. Esta garantía reduce el riesgo para el prestamista al vincular algo de valor a la deuda. Si el propietario de una empresa no cumple con el préstamo o la línea de crédito, el prestamista puede tomar posesión de la garantía.
Si una nueva idea de negocio aún no cumple con los criterios para la financiación empresarial, los empresarios podrían considerar utilizar un préstamo personal (siempre que el prestamista permita utilizar los fondos para fines comerciales) o una tarjeta de crédito para financiar el proyecto. En este caso, los prestamistas sólo revisarán el crédito y los ingresos del prestatario. El prestatario (y no la empresa) también es el único responsable del reembolso.
3. Compare los costos de financiamiento y los pagos
El costo de la financiación empresarial puede variar ampliamente según el prestamista, el método de financiación elegido y la solvencia crediticia de la empresa. Para encontrar la opción de menor costo, compare los intereses y las tarifas de varios prestamistas antes de firmar un contrato de financiamiento.
Además de comparar tasas de interés, los dueños de negocios deben tener cuidado con las tarifas únicas y las tarifas de préstamos continuos para estimar los costos a corto y largo plazo. Hacer preguntas y negociar tasas de interés, tarifas y condiciones de pago es la mejor manera para que los prestatarios personalicen un producto para que se ajuste a sus necesidades y presupuesto.
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Metodología
Esta encuesta en línea de 750 propietarios de empresas fue encargada por Forbes y realizada por la empresa de investigación de mercado OnePoll, de acuerdo con el código de conducta de la Market Research Society. Los datos se recopilaron del 26 de julio al 7 de agosto de 2023. El margen de error es de +/- 3,6 puntos con un 95 % de confianza. Esta encuesta fue supervisada por el equipo de investigación de OnePoll, que es miembro de MRS y tiene membresía corporativa en la Asociación Estadounidense para la Investigación de la Opinión Pública (AAPOR).
