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En breve
La situación: Desde que se aclaró la permisibilidad authorized de ciertas actividades criptográficas en 2020 y principios de 2021, las agencias bancarias federales han comenzado a endurecer el escrutinio regulatorio de tales actividades, advirtiendo a los bancos sobre los riesgos aplicables, imponiendo controles de procedimiento en su inicio y enfatizando la importancia de participar en esas actividades de una manera sana y segura.
El resultado: El 3 de enero de 2023, la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos («FDIC») y la Oficina del Contralor de la Moneda («OCC») emitieron una declaración conjunta expresando su escepticismo de que ciertas actividades relacionadas con criptoactivos puedan llevarse a cabo de manera segura y sólida en el momento precise. Señalaron además la importancia de evitar que los riesgos relacionados con el sector de los criptoactivos migren al sistema bancario.
Mirando hacia el futuro: Aunque las actividades relacionadas con los activos criptográficos abordadas en las cartas interpretativas anteriores de la OCC aún pueden estar legalmente permitidas para los bancos, la opinión de las agencias de que es muy possible que algunas de estas actividades sean «inconsistentes con las prácticas bancarias seguras y sólidas», no obstante, lessen el camino. adelante para los bancos que buscan participar en ellos. No está claro si las agencias emitirán más orientación o instrucciones a los bancos que participen o estén considerando participar en tales actividades.
En los últimos años, ciertos bancos han expresado interés o se han involucrado en actividades relacionadas con criptoactivos o han brindado servicios bancarios a empresas de criptoactivos. Algunas empresas de criptoactivos han buscado o recibido permisos bancarios. La OCC emitió una serie de cartas interpretativas en 2020 y principios de 2021, reconociendo que está legalmente permitido que los bancos nacionales brinden servicios de custodia de criptomonedas, mantengan reservas de monedas estables, participen como nodos en registros distribuidos y usen monedas estables. La OCC también aprobó la conversión o autorización condicional de varios bancos dedicados a actividades relacionadas con criptoactivos.
Sin embargo, desde entonces, la OCC y otras agencias bancarias han adoptado un enfoque más conservador. En una carta interpretativa posterior, por ejemplo, la OCC enfatizó el hecho de que cualquier actividad bancaria, incluidas las actividades relacionadas con criptoactivos, debe llevarse a cabo de manera segura y sólida, y ordenó a los bancos que busquen la «no objeción» de supervisión antes de participar. en cualquier actividad relacionada con criptoactivos. En el transcurso de 2022, la Reserva Federal y la FDIC hicieron lo mismo, emitiendo documentos de orientación que también instruían a los bancos a solicitar un aviso previo antes de participar en estas actividades y señalaban que los reguladores proporcionarían «retroalimentación de supervisión relevante».
La Declaración Conjunta sobre los Riesgos de los Criptoactivos para las Organizaciones Bancarias («Declaración») es la articulación más explícita y clara de las agencias de su enfoque de política para las actividades relacionadas con los criptoactivos. De acuerdo con la orientación anterior y en respuesta a los desarrollos del mercado en 2022, las agencias identifican una serie de riesgos asociados con estas actividades en la Declaración, incluido el fraude, el riesgo de ejecución y las prácticas inmaduras de gestión y gobierno de riesgos. En consecuencia, las agencias señalan la importancia de prevenir que los riesgos relacionados con el sector de los criptoactivos que no pueden mitigarse o controlarse migren al sistema bancario.
La Declaración va más allá de la orientación anterior al expresar los puntos de vista actuales de las agencias sobre seguridad y solidez:
Según la comprensión y la experiencia true de las agencias hasta la fecha, las agencias creen que es muy probable que emitan o mantengan como principales criptoactivos que se emiten, almacenan o transfieren en una red abierta, pública y/o descentralizada, o un sistema identical. ser inconsistente con las prácticas bancarias seguras y sólidas.
Se podría leer que esta conclusión se aplica a algunas actividades previamente identificadas como legalmente permisibles por la OCC, así como a otras criptoactividades sobre las que la OCC (u otras agencias bancarias) aún no han opinado públicamente. Las agencias también afirman que tienen «importantes preocupaciones de seguridad y solidez con los modelos comerciales que se concentran en actividades relacionadas con criptoactivos o tienen exposiciones concentradas al sector de criptoactivos». A pesar del descargo de responsabilidad acerca de que los bancos no están prohibidos ni disuadidos de brindar servicios bancarios a clientes de cualquier clase o tipo específico, la Declaración plantea dudas sobre si existe un camino viable para que los bancos participen en actividades relacionadas con criptoactivos o sirvan cripto. empresas relacionadas en cualquier otra forma que no sea de forma limitada.
Estos pronunciamientos generales de seguridad y solidez crean un estándar alto para los bancos que buscan participar en estas actividades. Plantean, en lugar de responder, una serie de preguntas: (1) ¿Qué significa «seguridad y solidez» en el contexto de las criptoactividades, incluidas las actividades bancarias tradicionales como la custodia, los pagos y los depósitos? (2) ¿Quién es responsable de definirlo: el banco, sus reguladores o ambos? (3) ¿Los bancos participan actualmente en actividades criptográficas actuando de manera insegura o poco sólida? (4) ¿Qué pasa con los bancos que brindan servicios bancarios tradicionales a las criptoempresas? Dada la naturaleza confidencial del proceso de supervisión y la falta de detalles y claridad en la declaración conjunta, el público solo puede adivinar, y es probable que los bancos se desalienten de realizar actividades criptográficas.
Dos conclusiones clave
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- La Reserva Federal, la FDIC y la OCC han declarado que es muy probable que la emisión o tenencia de criptoactivos sea incompatible con las prácticas bancarias seguras y sólidas, y tienen «importantes preocupaciones de seguridad y solidez con los modelos comerciales que se concentran en criptoactivos». actividades relacionadas con activos o tienen exposiciones concentradas al sector de criptoactivos».
- Los bancos deben ser cautelosos en cuanto a si proceden con actividades criptográficas o atienden empresas criptográficas y cómo lo hacen, y deben estar preparados para las críticas de los supervisores.



El contenido de este artículo pretende proporcionar una guía standard sobre el tema. El consejo de especialistas debe ser buscado de acuerdo a sus circunstancias especificas.
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