Un letrero de cerrado temporalmente se muestra en una sucursal de Financial institution of The us Corp. en Nueva York, EE. UU., el viernes 10 de abril de 2020.
alcalde Bloomberg | alcalde Bloomberg | imágenes falsas
Bajo las condiciones bancarias y crediticias actuales, es probable que muchas pequeñas empresas estén siendo bombardeadas con propuestas de préstamos en línea y adelantos en efectivo. Algunas de estas ofertas, sin embargo, podrían llevar al negocio hacia abajo, o más abajo, por la madriguera del conejo de la deuda.
Ciertamente, las plataformas de préstamos en línea pueden facilitar que las pequeñas empresas obtengan financiamiento y satisfacen una necesidad clave en un mercado que durante mucho tiempo ha luchado por llamar la atención de los bancos tradicionales. La reciente CNBC|Momentive Compact Company Study encontró que los propietarios dijeron que habían perdido la confianza en los bancos como resultado de la disaster bancaria regional y, más concretamente, casi la mitad dijo que no les resulta fácil acceder al cash para operar. La lucha por el techo de la deuda ha introducido otro elemento de incertidumbre económica que tiene nerviosos a los propietarios de pequeñas empresas.
En comparación con un préstamo bancario, los proveedores de préstamos en línea generalmente requieren menos obstáculos para los prestatarios, estándares de suscripción más relajados y un tiempo de respuesta más rápido. El desafío es encontrar un proveedor confiable, a un costo razonable y con términos que no socaven las perspectivas a largo plazo del negocio.
«Algunas personas dicen que no deberías tener una tarjeta de crédito, pero no es la tarjeta de crédito. Es cómo usas la tarjeta de crédito. Lo mismo ocurre con el financiamiento en línea», dijo Nicole Davis, fundadora y directora de Butler-Davis Tax & Contabilidad LLC.
Aquí hay cinco cosas que las pequeñas empresas deben saber al considerar una oferta de financiamiento en línea:
Préstamos en línea
Un préstamo en línea se puede utilizar para financiar varios gastos comerciales. Por lo standard, es más fácil de solicitar y calificar que un préstamo bancario tradicional, y pueden existir opciones incluso si tiene un crédito menos que estelar. El monto del préstamo puede variar, y muchos oscilan entre $ 100,000 y $ 500,000. Algunos préstamos en línea son de 12 meses o menos, pero también pueden estar disponibles opciones a más largo plazo. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés más altas que las que podrían estar disponibles en un banco tradicional o en la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU., con tasas de porcentaje anual que a menudo oscilan entre el 6 % y el 99 %, según un análisis de NerdWallet. Los términos se basan en el perfil crediticio del propietario, cuánto tiempo ha estado operando la empresa, sus finanzas y la cantidad prestada, dijo Travis Miskowitz, socio del grupo de servicios de asesoría CFO de la firma de contabilidad y asesoría Wiss.
Preste atención a las tarifas que podrían encarecer el préstamo, dijo Miskowitz. Estos podrían incluir una tarifa de solicitud, una tarifa válida para ver si la empresa cumple con las leyes locales y una tarifa de verificación de crédito.
Muchos prestamistas también pueden requerir una garantía personal, lo que puede ser debilitante en caso de incumplimiento y también puede afectar la capacidad del propietario para calificar para un préstamo private, como una hipoteca. Un préstamo garantizado podría ser más ventajoso porque la tasa probablemente será más baja y es posible que el prestamista no requiera una garantía personalized, dijo Miskowitz.
Adelanto en efectivo del comerciante
Con un anticipo de efectivo para comerciantes, las empresas toman prestado dinero contra sus ventas futuras y lo devuelven a medida que se generan estas ventas, a menudo entre tres y 18 meses. Un anticipo de efectivo comercial puede ser particularmente atractivo cuando una pequeña empresa necesita efectivo rápidamente, generalmente en unos pocos días, dijo Alan Wink, director gerente de Eisner Advisory Group. Este tipo de financiación también puede ser más accesible para propietarios con mal crédito.
Pero hay advertencias. Los términos varían ampliamente según el proveedor y el costo de capital generalmente no se expresa como una APR, lo que dificulta que las empresas lo entiendan. Los financiadores cobran sus tarifas como una tasa de component, generalmente de 1,1 a 1,5, según NerdWallet.
El monto del anticipo multiplicado por la tasa del element es lo que debe devolverse. Pero saber ese complete no necesariamente ayuda al propietario a comprender qué tan costoso es el adelanto en efectivo, ya que los propietarios generalmente están más familiarizados con la APR. Hacer una conversión puede ser útil para propósitos de comparación.
Un adelanto en efectivo puede ser bastante costoso, en los tres dígitos cuando se expresa como APR, según NerdWallet.
Deuda a tipo fijo vs variable
Más allá del tipo de financiamiento, las empresas deben considerar si la tasa es fija o variable, la duración, la capacidad de la empresa para pagarla a tiempo, los costos, incluidos los recargos por suscripción y mora, si corresponde, si se requieren garantías personales o comerciales, y qué sucede si se pierde un pago.
«Esta no es una situación de desplazarse hacia abajo y aceptar los términos», dijo Will Luckert, presidente de Corpay, una empresa de pagos corporativos. «Puede haber una serie de cosas difíciles ocultas en los términos y condiciones», dijo Luckert.
Especialmente con el adelanto en efectivo para comerciantes, los propietarios se meten en problemas porque no entienden para qué se están inscribiendo. Comience por calcular los números por su cuenta. Para ilustrar, Luckert ofrece el ejemplo de un anticipo de $10,000 donde se deben pagar $12,000 en 30 días. Para determinar la APR, tome $12,000 y divídalo entre $10,000. Luego reste uno y multiplique por 100. Tome esa respuesta, 20 por ciento, y multiplique por 12 para obtener una APR de 240%. Los propietarios también pueden usar esta calculadora NerdWallet para ayudar a determinar cuál sería su APR efectivo.
También considere la frecuencia de pago (diaria, semanal o mensual), especialmente si ya se encuentra en una disaster de efectivo, dijo Davis. Ella no recomienda pagos diarios, por ejemplo, diciendo: «Es una solución rápida a un problema que puede convertirse en un ciclo ruinoso».
En un intento por proteger a las pequeñas empresas, California ahora requiere ciertas divulgaciones de costos a los comerciantes. Nueva York también está implementando reglas de divulgación, incluso cuando las regulaciones de California están siendo impugnadas en los tribunales. Mientras tanto, sigue siendo un mercado de cuidado con los compradores. «La gente necesita hacer los cálculos por sí misma, especialmente en un adelanto en efectivo, y ver si hay algo que pueda hacer que sea menos costoso», dijo Paul A. Rianda, un abogado en Irvine, California, que se especializa en entregar la tarjeta bancaria. industria.
Cómo encontrar un proveedor de préstamos comerciales de confianza
Para ayudar a evitar a un mal actor, es una buena concept investigar a los proveedores potenciales a través de su CPA o abogado, ya que es possible que traten con proveedores en línea con frecuencia, dijo Wink.
También mire las reseñas de los clientes en línea y busque acciones regulatorias contra la compañía de financiamiento, dijo Waseem Daher, director ejecutivo y cofundador de Pilot, que se especializa en servicios de contabilidad, impuestos y CFO para nuevas empresas tecnológicas de alto crecimiento.
Los propietarios también pueden consultar con la Smaller Small business Finance Affiliation, una organización de la industria cuyos 25 miembros son en su mayoría prestamistas y financiadores en línea. Los miembros de la SBFA deben aceptar seguir ciertas mejores prácticas relacionadas con la transparencia de precios y plazos, el acceso al servicio al cliente y el cobro justo, entre otras cosas. Una pequeña empresa puede comunicarse con la SBFA para ver si una compañía financiera en unique es miembro o para hacer preguntas específicas sobre la industria, dijo Steve Denis, director ejecutivo de la organización.
Además, la SBFA tiene una certificación relativamente nueva para profesionales de la industria para ayudar a garantizar que estén debidamente capacitados. Se planea una foundation de datos de profesionales certificados para el futuro, pero mientras tanto, los propietarios pueden comunicarse con la SBFA para obtener esta información, dijo Denis.
Otras opciones alternativas de préstamo
Dependiendo de las circunstancias, otra forma de financiación podría ser una mejor opción. Esto podría incluir familiares y amigos, cash de inversionistas o tarjetas de crédito. Las empresas también deberían pensar en lo que potencialmente se puede hacer para apuntalar el negocio sin depender de terceros, dijo Daher.
¿Puedes conseguir que tus clientes paguen por adelantado a cambio de un descuento, por ejemplo? ¿Puede obtener plazos de pago más largos de sus proveedores? ¿Puede hacer algo más para reducir sus costos?
Estos esfuerzos no le costarán nada y pueden ayudar a evitar la necesidad de depender de un tercero para la financiación, dijo Daher.
