Para los propietarios de pequeñas empresas, el seguro de vida puede ofrecer muchos beneficios, como el motivador típico para cualquier asegurado potencial: proporcionar a la familia suficiente dinero si muere el principal sostén económico.
El hecho de que uno sea dueño de un negocio no significa que valga mucho dinero en un momento dado. Incluso si lo es, ese valor a menudo no es muy líquido y solo puede realizarse vendiendo el negocio. Por lo tanto, los miembros de la familia sobrevivientes quedarían dependiendo exclusivamente del flujo de efectivo que produce el negocio.
Otra razón importante por la que el propietario de una empresa puede comprar un seguro de vida es para proporcionar liquidez con la que pagar los impuestos sobre el patrimonio cuando fallezca el titular de la póliza. El impuesto sobre el patrimonio vence en efectivo nueve meses después de la muerte. Una familia podría estar en una posición en la que necesite usar la mayor parte o todo el efectivo disponible, pedir prestado a un banco o vender rápidamente una empresa bajo coacción. El seguro de vida se utiliza con mucha frecuencia para evitar estas situaciones de presión.
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A un nivel más personal, cuando el propietario de una empresa tiene uno o más hijos que trabajan dentro de la empresa y otros hijos que no, el seguro de vida puede ser un instrumento muy eficaz para promover la equidad en la herencia. Dejar el negocio a los hijos que están involucrados en él, mientras que los otros hijos son beneficiarios de un seguro de vida, deja a los miembros de la familia mejor, tanto económicamente como en cuanto a las relaciones entre ellos.
Consideraciones de copropiedad para seguros de vida
Las pólizas de seguro de vida también pueden desempeñar un papel fundamental en los casos de copropiedad empresarial. En general, hay dos tipos de acuerdos de compra-venta. Uno es un acuerdo de compra cruzada, en el que los dueños de negocios obtienen pólizas de seguro de vida entre ellos.
Este tipo de acuerdo generalmente está diseñado para que cuando uno de los socios muera, los propietarios sobrevivientes puedan usar los beneficios por fallecimiento para comprar la participación del socio fallecido en la empresa de su patrimonio.
El otro tipo de contrato de compra-venta se denomina contrato de compra de entidad, en el que la propia empresa es propietaria de las pólizas de seguro sobre la vida de los copropietarios. Cuando uno de los copropietarios fallece, la empresa recibe el beneficio por fallecimiento y puede usarlo para comprar la participación del propietario fallecido de su patrimonio, pero esas acciones se convierten en acciones de tesorería.
Los acuerdos de compra de entidades pueden ser muy útiles cuando hay muchos socios en una empresa, de modo que cada socio no necesita tener una póliza de seguro de vida para todos los demás socios.
En una familia, lo que se considera ‘justo’ varía según el miembro de la familia
Volviendo al concepto de equidad familiar: aunque los dueños de negocios que obtienen un seguro de vida a menudo le dan prioridad, la implementación de un plan puede variar ampliamente. Para empezar, primero hay que definir «justo» en una situación particular. Justo no siempre significa «igual», y el titular de la póliza debe decidir lo que cree que es apropiado en lugar de dejar esa decisión en manos de sus beneficiarios, quienes probablemente tengan puntos de vista diferentes al respecto.
La feria es un concepto que existe en la mente del espectador, tanto para los donantes como para los receptores. La clave es tomar decisiones que sean consistentes con los objetivos de uno. Recuerde, todo esto es dinero gratis para los destinatarios. Es un regalo, no un derecho.
Las personas no están obligadas a dejar bienes a sus hijos, por lo que es importante enfatizar a los beneficiarios que todo lo que reciben se les proporciona con amor y generosidad.
La comunicación dentro de la familia con anticipación es clave
Cuando los clientes buscan nuestro consejo, nuestro papel a menudo incluye contar historias. A lo largo de años de trabajo en nuestros respectivos campos, hemos visto una multitud de situaciones en diferentes circunstancias familiares. Podemos ofrecer información útil basada en estas experiencias, así como brindar educación sobre diferentes opciones y estructuras.
Aunque cada situación tiene sus elementos únicos, un consejo universal que daríamos es la importancia de la comunicación dentro de la familia sobre su plan antes de la muerte, especialmente si el plan incluye aspectos que sus hijos podrían considerar que favorecen a uno sobre otro.
En última instancia, las decisiones son suyas y se ha ganado el derecho a tomarlas. Sin embargo, si desea que su familia se lleve bien y pasen tiempo juntos después de que usted se haya ido, es importante que entiendan lo que planea hacer y por qué. Esa conversación también podría brindarle una perspectiva que no había considerado anteriormente, lo que lo llevaría a modificar el plan.
El seguro de vida es una herramienta versátil para proporcionar liquidez a una familia que, de lo contrario, podría carecer de liquidez en su mayoría, además de satisfacer las necesidades de gastos generales, cubrir los impuestos sobre el patrimonio y, potencialmente, ayudar a proporcionar herencias justas.
Específicamente para los dueños de negocios, el seguro de vida puede ofrecer una multitud de beneficios tanto desde el punto de vista profesional como personal.
Este artículo fue escrito y presenta los puntos de vista de nuestro asesor colaborador, no del equipo editorial de Kiplinger. Puede verificar los registros de asesores con la SEC (se abre en una pestaña nueva) o con FINRA (se abre en una pestaña nueva).
