Es una pregunta sencilla. Cada Bitcoin (BTC -0.12%) El inversor debe haberlo pensado al menos de pasada. ¿Puede esta moneda digital novedosa generar suficiente dinero para dejarme fichar por la jubilación anticipada?
Desafortunadamente, no puedo compartir con usted una simple respuesta de sí o no. En realidad, la respuesta correcta en su situación específica debe estar entre «No sé» y «Depende».
Sin embargo, podemos echar un vistazo a algunos de los factores más importantes que pueden conducir a una solución más concreta para su situación personal. Pongámonos las gorras de pensar.
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1. Establezcamos un objetivo razonable
La edad de jubilación estándar para los estadounidenses es entre 65 y 67 años, según el año en que naciste. Esa escala móvil determina cuándo puede comenzar a cobrar los beneficios completos del Seguro Social, pero también puede solicitar esos cheques unos años antes, a una tasa reducida. Si nació en 1960 o después, podría jubilarse a la edad de 62 años, pero luego tendría que reducir sus pagos del Seguro Social en un 30%.
Entonces, la verdadera pregunta que nos hacemos aquí es, ¿Bitcoin me ayudará a cubrir ese enorme vacío del 30% en mis beneficios del Seguro Social para poder jubilarme cómodamente cinco años antes?
2. El tiempo es tu mejor amigo
Cuanto más joven sea, más podrá hacer para asegurarse una jubilación cómoda. Permítame mostrarle el poder de los rendimientos compuestos de su inversión durante períodos prolongados. Puedes jugar en casa con una práctica calculadora de tontos. A continuación, usaré el llamado «¿Hasta dónde podrían crecer mis ahorros?»
Imagínese que comenzó desde cero, ahorrando $100 por mes para su jubilación en una cuenta de inversión simple con un rendimiento anual promedio del 8%. Dejaremos la categoría impositiva en el nivel estándar del 22 %. Los resultados serán modestos al principio, acelerándose dramáticamente más adelante. Después de los primeros 10 años, tendrá $16,995 en su cuenta de ahorros para la jubilación. Después de 20 años, el valor total debería aumentar a $48,125. Y si continúa así durante 30 años, tendrá $105,151 en su bolsillo.
Eso no está nada mal para una inversión total de 30 años de $36,000. El rendimiento efectivo de su efectivo invertido llega al 42 % después de una década, al 100 % diez años después y al 192 % en la marca de las tres décadas.
Eso sí, la tasa de crecimiento promedio compuesta (CAGR) se mantiene igual en 3.54%. La magia del dinero radica en poner su efectivo a trabajar durante mucho tiempo, lo que permite obtener más ganancias además de los rendimientos de la inversión que ya ganó. Este efecto realmente se acumula con el tiempo.
Entonces, si solo está a una década de la edad de jubilación anticipada que deseaba, tendrá que obtener ganancias anuales mucho mayores de sus inversiones que alguien que comenzó a ahorrar a los 20 años. Lo siento, pero yo no hago las reglas. Son solo matemáticas.
3. Bitcoin podría ayudar
Hay un pequeño problema con la idea de usar Bitcoin para corregir un déficit del 30 % en sus ahorros para la jubilación. La diversificación es una herramienta de inversión importante y útil, y no es particularmente saludable asignar el 30 % de su cartera de jubilación a un solo activo. La excepción a esta regla sería cuando posee activos inherentemente diversos, como un S&P 500 fondo indexado Bitcoin no se ajusta a esa descripción.
Sin embargo, una asignación de Bitcoin más razonable presumiblemente podría superar sus otras inversiones y alcanzar una participación de cartera del 30% de la manera más difícil, al generar rendimientos de inversión superiores a lo largo de los años.
¿Qué tan difícil podría ser? Nuevamente, depende de cuánto tiempo tengas.
Entonces, digamos que tenemos una cartera de $100,000 para administrar. Compró $ 5,000 de Bitcoin, lo que equivale a aproximadamente 0.3 monedas digitales a los precios actuales. El resto se invierte en una combinación de acciones de bajo riesgo, lo que genera un rendimiento modesto pero constante del 8 % anual, independientemente de las condiciones del mercado. ¿Qué tan alto debe ser el CAGR anual de Bitcoin si necesita que represente el 30% de la cartera total después de una cierta cantidad de años?
No estamos agregando dinero nuevo a esta cuenta de inversión hipotética. Las tasas impositivas tampoco importan, ya que se aplican por igual tanto a las inversiones de Bitcoin como a las que no son de Bitcoin (suponiendo que las regulaciones para los impuestos de criptomonedas traten a Bitcoin como una acción dentro de varias décadas). Tengo una solución, pero solo funciona si suponemos una vaca esférica.
- Si tiene 40 años para trabajar, podría trabajar con un rendimiento anual del 13,9 % de su inversión en Bitcoin.
- Para llegar allí en 30 años, necesitará una CAGR de Bitcoin de aproximadamente el 16%.
- ¿Todo lo que tienes son dos décadas? Bien, entonces necesitarás un retorno anual de Bitcoin del 20 %.
- Y cuando realmente quieres jubilarte a los 62 años, pero ya celebraste tu cumpleaños número 52, Bitcoin tendría que hacer un trabajo pesado. Aquí, la rentabilidad anual exigida ascendería al 33,5%.
4. No hay garantías
Se puede hacer? Oh, claro: Bitcoin ha registrado tasas de crecimiento anual promedio muy por encima del 30% a lo largo de los años. Si compró un Bitcoin por $ 0.09 en 2010 y lo mantuvo al precio actual de aproximadamente $ 16,635, esa es una CAGR alucinante del 154%.
Pero la criptomoneda más grande y antigua también es notoriamente volátil. Los rendimientos de un solo año a lo largo del camino han variado del 5571 % en 2014 a una pérdida del 72 % en 2019. Bitcoin se ha reducido un 65 % en 2022, lo que subraya el lado arriesgado de esta moneda digital.
Por lo tanto, es completamente concebible que pueda obtener un rendimiento anual promedio del 33,5% de su asignación de Bitcoin originalmente modesta, pero seguro que no debería apostar a ello. Los años buenos pueden ser estelares, pero los años malos también podrían dañar seriamente sus planes de jubilación.
¿Bitcoin me permitirá jubilarme antes de tiempo?
Al final, la respuesta breve es que no debe confiar solo en Bitcoin para llenar un vacío del 30 % en sus pagos de la Seguridad Social. Además, Bitcoin no paga dividendos y no puede ganar recompensas basadas en porcentajes por apostar, como puede hacerlo con criptos alternativos como Etéreo (ETH -0.02%) y Cardano (ADA 0,26%). Por otro lado, las criptomonedas con capacidad de staking tienden a tener etiquetas de precios aún más inestables que Bitcoin. No existe tal cosa como un almuerzo gratis.
Por lo tanto, puede incluir una pequeña porción de Bitcoin en su cartera de jubilación, pero los resultados pueden variar enormemente de un año a otro. Debería ver sus rendimientos de Bitcoin (y otras inversiones criptográficas) como una bonificación especulativa además de su estrategia fundamental de ahorro para la jubilación. Y si realmente desea jubilarse antes de tiempo, deberá compensar la diferencia en los pagos del Seguro Social ahorrando algunos dólares adicionales en el camino. Nuevamente, deje que el tiempo haga su magia en sus activos invertibles.
