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El rally de dos años de la Reserva Federal para controlar la inflación con tasas de interés altas parece estar llegando a su fin. Los economistas esperan un anuncio de recorte de las tasas de los fondos federales en la próxima reunión del Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) del 17 y 18 de septiembre de 2024.
Hablamos con expertos en préstamos para comprender qué significa esto para las tasas de interés de préstamos comerciales y personales.
Predicciones de tasas de préstamos personales para 2024
Así es como los expertos predicen que cambiarán las tasas de préstamos personales durante el resto de 2024:
Cooperativa de crédito universitaria: las tasas de los préstamos personales se verán afectadas rápidamente
“Cuando la Reserva Federal anuncia un recorte en la tasa de fondos federales, los efectos pueden comenzar a influir en las tasas de préstamos personales con relativa rapidez”, afirma David Tuyo, presidente y director ejecutivo de University Credit Union.
Según Tuyo, las tasas podrían disminuir en unas semanas o un par de meses después del anuncio. Sin embargo, el momento de hacerlo depende de factores como la estrategia de precios de los prestamistas, las presiones competitivas y las condiciones económicas.
Axos Bank: la tasa de los fondos federales caerá entre el 0,25% y el 0,50%
Anthony Capizzano, vicepresidente sénior de préstamos al consumidor en Axos Bank, predice que la tasa de fondos federales probablemente caerá entre el 0,25% y el 0,50% en 2024. También dice que algunos prestamistas ya han reducido las tasas de préstamos personales en previsión de recortes de tasas.
Antes de refinanciar un préstamo para fijar una tasa más baja, Capizzano recomienda considerar el costo, el esfuerzo y el tiempo necesarios. “Normalmente, existen tarifas asociadas con la refinanciación, por lo que, en la mayoría de los casos, el beneficio de refinanciar un préstamo con una reducción de la tasa de menos del 1 % no superará las tarifas que requiere la refinanciación”.
TD Bank: se espera un plazo más largo para la reducción de las tasas de préstamos personales
Thomas J. (TJ) Duffy, vicepresidente sénior de préstamos personales en TD Bank, predice un plazo más prolongado para las reducciones de las tasas de interés de los préstamos. “Aunque se espera que la Reserva Federal comience a reducir las tasas a fines de 2024, el impacto en los préstamos personales no necesariamente se sentirá de inmediato”, le dice Duffy a Forbes Advisor.
Esto se debe a que muchos factores afectan las tasas de los préstamos personales y los distintos prestamistas adoptarán diferentes enfoques para reducir las tasas. La conveniencia o no de que los prestatarios refinancien su préstamo este año depende de la necesidad o urgencia del préstamo y de su situación particular.
“Por ejemplo, si los prestatarios han mejorado recientemente su crédito, es posible que puedan refinanciarlo y fijar una tasa más baja”.
¿Cómo pueden los prestatarios calificar para tasas de interés competitivas en préstamos personales?
Ángela Moore
Miembro del Consejo Asesor
Joel Larsgaard
Miembro del Consejo Asesor
A medida que las tasas disminuyen, puede aparecer el temor a perderse algo de dinero y hacer que sienta presión para aprovechar las tasas bajas. Asegúrese de considerar cuidadosamente sus objetivos personales y su situación financiera.
Calcule cuánto necesita pedir prestado, cuándo lo necesitará, qué tipo de préstamo necesita (automóvil, casa, compra importante, etc.) y su plan para pagarlo.
Es importante estar al tanto de su informe crediticio. Conocer su puntuación y comprobar si hay errores es esencial.
Haga todo lo posible para resultar más atractivo para los prestamistas. Algunas cosas, como saldar o reestructurar la deuda existente, aumentar los ingresos, mantener un ingreso estable y ocuparse de los elementos negativos de su informe crediticio, pueden mejorar su situación.
Consulte las fuentes en línea y busque las mejores tarifas antes de solicitar un préstamo. Cree una lista de los prestamistas a los que planea solicitar un préstamo e intente solicitarlo con ellos aproximadamente al mismo tiempo, ya que eso tendrá un menor impacto en su puntaje crediticio y le permitirá comparar las tarifas para obtener la mejor oferta.
Parece que las tasas de interés para los prestatarios bajarán en los próximos meses. Si bien es poco probable que volvamos a tasas de interés cercanas a cero, esto aliviará el sufrimiento de los préstamos. Durante este período, es probable que los prestatarios vean grandes disparidades entre los prestamistas. Por eso es aún más importante ser un comprador inteligente.
Eso significa obtener cotizaciones de varios prestamistas. No olvides consultar también las tasas que ofrece tu cooperativa de crédito local. Suelen ofrecer las mejores condiciones para los prestatarios.
Como siempre, aunque las tasas de interés puedan estar bajando, tenga cuidado con la cantidad de dinero que pide prestado. Endeudarse demasiado, incluso si la tasa de interés es un poco más favorable, puede generar un daño financiero real a largo plazo. ¡No acepte más de lo que puede aceptar!
Predicciones de tasas de préstamos comerciales para 2024
Así es como los expertos predicen que cambiarán las tasas de préstamos comerciales durante el resto de 2024:
Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas: Reducción de tasas para fines de 2024
“Según lo mencionado por varios gobernadores de la Reserva Federal, es bastante probable que haya alguna reducción en las tasas de interés entre ahora y fines de 2024, pero los días en que las tasas preferenciales estaban cerca de cero quedaron en el pasado por un tiempo”, dice Tom Thunstrom, director del Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas en el sur de Delaware.
Cuando se le preguntó qué tan pronto los recortes de tasas afectarán los préstamos comerciales, Thunstrom dice que cualquier préstamo indexado a la tasa preferencial, como los préstamos SBA 7(a), experimentará un ajuste casi inmediato en la tasa de interés. Para los prestatarios existentes con préstamos a tasa variable, eso probablemente se reflejaría en su próximo estado de cuenta.
Las hipotecas comerciales u otros préstamos con garantías (vehículos o equipos, por ejemplo) pueden experimentar ajustes similares para quienes buscan préstamos, dice Thunstrom a Forbes Advisor. “Sin embargo, esos ajustes pueden no ocurrir tan rápidamente”.
Financiación para pequeñas empresas de los CDC: no esperen caídas significativas de las tasas inicialmente
“Las señales apuntan a una caída de las tasas de interés, pero no parece que vayan a bajar significativamente al principio”, dice Susan Lamping, vicepresidenta de ventas de CDC Small Business Finance, un prestamista de la SBA. “Lo más probable es que al principio sean nominales, con la posibilidad de que haya más recortes de tasas con el tiempo”.
Los prestatarios que tienen un préstamo a tasa fija y desean refinanciarlo con otro préstamo a tasa fija tal vez quieran esperar, ya que los recortes de tasas posteriores harán que la refinanciación valga más la pena.
Sin embargo, Lamping le comenta a Forbes Advisor que este es un buen momento para refinanciar para los prestatarios con tasa fija que estén interesados en pasarse a un préstamo con tasa variable. “Si la Reserva Federal sigue recortando las tasas de interés, las tasas variables de esos prestatarios seguirán su ejemplo”.
¿Cómo pueden los prestatarios calificar para obtener tasas de interés competitivas para préstamos comerciales?
Michael Merritt
Experto en hipotecas, préstamos y créditos
Susan Lamping
Préstamos para pequeñas empresas, préstamos de la SBA, experto en préstamos comunitarios SBA Advantage
Analice el préstamo de manera integral, no solo la tasa y el pago. El plazo del préstamo es un factor importante para determinar si tiene sentido para una empresa, ya que afecta el costo total del préstamo.
Compare varias ofertas antes de aceptar un nuevo préstamo. El primer paso que recomiendo es hablar con un representante bancario de su banco actual sobre las opciones disponibles.
A menudo, un cliente existente puede recibir incentivos para obtener productos adicionales con la misma institución o un proceso de solicitud simplificado. Como mínimo, esto puede brindarle una base para comparar otros préstamos.
No sacrifique un buen préstamo por la rapidez. Muchas personas quieren un préstamo rápido y terminan pagando literalmente el precio por él. Son muy caros. Es mejor que los prestatarios sean diligentes y pacientes mientras buscan y trabajan con un prestamista que les ofrezca un buen préstamo sin centrarse en conseguirles un préstamo rápido.
Los prestamistas rápidos no piden tanta documentación. Su proceso es muy sencillo y, por ello, el prestatario puede pagar entre un 20% y un 50% de interés por esos préstamos, y a veces incluso más.
Susan Lamping
Préstamos para pequeñas empresas, préstamos de la SBA, experto en préstamos comunitarios SBA Advantage
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En resumen
Durante varios años, los prestatarios han tenido que hacer frente a tipos elevados, un obstáculo que reduce el poder adquisitivo. Se prevé que para finales de 2024 los tipos bajen, pero la magnitud y la rapidez de esa reducción dependerán de la política monetaria y de la entidad crediticia.
