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Los consumidores y las empresas quieren formas convenientes, confiables y seguras de proteger las transacciones financieras. A lo largo de los años, la industria financiera ha respondido con varias innovaciones de pagos que traspasan los límites de lo posible. Cada vez más personas recurren a los pagos digitales. En 2024, se prevé que el valor total de las transacciones de pagos digitales alcance los 11,53 billones de dólares, según Statista Market Insights.
Ya sea en línea o en la tienda, los clientes quieren opciones sobre cómo se realizan los pagos. Los pagos móviles y sin contacto, como Apple Pay, Google Wallet y Samsung Pay, se convirtieron en la norma debido a la pandemia y su popularidad sigue aumentando en la actualidad. Con solo tocar o deslizar el dedo en su teléfono, los clientes pueden pagar casi cualquier cosa mientras viajan.
Las opciones de pago también son cada vez más flexibles y accesibles. Las soluciones ‘Compre ahora, pague después’ permiten a los clientes comprar algo ahora y pagar a plazos a lo largo del tiempo, a menudo sin intereses adicionales. Este enfoque está cambiando la forma en que las personas manejan sus finanzas y se está convirtiendo en el favorito tanto de los compradores como de los minoristas.
La velocidad es un aspecto integral de los pagos digitales. Los clientes y las empresas esperan completar transacciones en cuestión de segundos y obtener confirmación y liquidación inmediata. Los sistemas de pago instantáneo en todo el mundo, como FedNow y RTP en EE. UU., SEPA Instant Credit Transfer en Europa, UPI en India y Pix en Brasil, lo hacen posible. Desempeñan un papel crucial a la hora de reducir los esfuerzos de procesamiento, mantener bajos los costos de transacción y mejorar el flujo de caja.
Las innovaciones en dinero virtual, como blockchain y las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC), también están llevando los pagos digitales un paso más allá. Blockchain es la tecnología subyacente detrás de las criptomonedas como Bitcoin. Mejora la eficiencia y la seguridad de las transacciones con su naturaleza descentralizada, transparente y a prueba de manipulaciones. Mientras tanto, los bancos centrales del mundo están explorando las CBDC para modernizar el funcionamiento del dinero e impulsar la inclusión financiera de los no bancarizados.
Con el aumento del número de soluciones de pago, la experiencia del cliente es clave para destacar en el sector. Los bancos y las organizaciones de tecnología financiera deben priorizar la creación de experiencias sin fricciones y centradas en las personas que hagan de los pagos un paso natural e invisible en el proceso.
A medida que evolucionen las expectativas de los clientes y las empresas, también lo harán las plataformas y servicios de pago. Las tecnologías de próxima generación impulsarán aún más la innovación en los pagos al revolucionar las experiencias y crear nuevas fuentes de ingresos para las empresas. En nuestro trabajo como socio digital para algunas de las organizaciones líderes del mundo, hemos visto a bancos e instituciones financieras maximizar las tecnologías disponibles para crear soluciones de pago exitosas:
Capacidades en tiempo real – Los pagos en tiempo real se están convirtiendo en una expectativa estándar. Permiten que las transacciones se procesen instantáneamente, reduciendo el tiempo de espera de los sistemas tradicionales. Esta velocidad es crucial para satisfacer la demanda actual de transacciones financieras rápidas y fluidas.
Arquitectura y plataformas nativas de la nube basadas en microservicios – Los bancos están avanzando hacia arquitecturas nativas de la nube basadas en microservicios. Esto significa dividir sistemas complejos en partes más pequeñas y flexibles. El resultado es una mejor escalabilidad, actualizaciones más rápidas y un sistema de pago más resistente.
Blockchain e inteligencia artificial – Blockchain y la inteligencia artificial están revolucionando el mundo de los pagos. Blockchain ofrece transacciones seguras y transparentes, mientras que la IA ayuda a detectar fraudes y personalizar los servicios financieros. Juntas, estas tecnologías están superando los límites de lo que pueden hacer los pagos.
Modernización de datos – Los bancos se están centrando en una mejor gestión y análisis de datos para obtener información valiosa sobre los patrones de transacciones y el comportamiento de los clientes. Esto ayuda a crear soluciones de pago más personalizadas y efectivas. Invertir en la gestión de datos maestros también permite a los bancos manejar mejor varios tipos de datos, como información de clientes, referencias y productos. Esto ayuda a acelerar las tasas de procesamiento directo y garantiza un servicio más fluido para los clientes.
A escala global, los bancos, las empresas de tecnología financiera y los proveedores de tecnología están trabajando de la mano para innovar más rápido y crear soluciones de pago innovadoras que satisfagan la demanda. Varias capacidades tecnológicas son piezas cruciales de este esfuerzo de colaboración. A través de la banca abierta, los desarrolladores externos pueden acceder a servicios bancarios a través de API abiertas. Esta apertura fomenta la innovación, lo que conduce a nuevas soluciones de pago y brinda a los clientes más opciones.
Las finanzas integradas y la banca como servicio (BaaS) están integrando servicios financieros en diferentes plataformas. Ahora, las empresas pueden agregar productos financieros a sus servicios, simplificando los pagos y ampliando su oferta. Las plataformas BaaS proporcionan la infraestructura necesaria para estas integraciones.
También se están realizando esfuerzos para cerrar las brechas geográficas para los sistemas de pago instantáneo. La interconexión de sistemas de pago instantáneo ofrece muchas ventajas, pero puede plantear varios desafíos en materia de interoperabilidad, seguridad y cumplimiento. Iniciativas como Project Nexus, Project IXB y UPI Global están ayudando a resolver este desafío y contribuir a una red de pagos global más conectada.
Estándares internacionales como ISO 20022 también están ayudando a agilizar los pagos transfronterizos. Este estándar para el intercambio electrónico de datos proporciona un lenguaje común para intercambiar información sobre pagos. También permite a las instituciones financieras transmitir información adicional, como datos de facturas, para mejorar la transparencia y la eficiencia en los pagos.
En Orion, estamos construyendo un ecosistema de socios diseñado para ayudar a las empresas a navegar rápidamente por las complejidades de implementar soluciones de pago innovadoras. Mantenerse al día con estos cambios es crucial a medida que navegamos por el futuro de los pagos y satisfacemos la demanda de los clientes.
Anoop Gala es el director global de servicios financieros de Orion Innovation
Este artículo se publicó originalmente en la edición de otoño de 2024 de Registro de tecnología. Para recibir números futuros directamente en su bandeja de entrada, regístrese para obtener una suscripción gratuita.
