Autores: Tuhu Nugraha y Temmy Debora*
En medio de la rápida period digital, la tecnología blockchain arise como una innovación con el potencial de revolucionar la industria financiera world-wide. En Indonesia, las PYME dirigidas por mujeres son uno de los sectores que pueden obtener importantes beneficios de esta tecnología. Las PYMES desempeñan un papel vital en la economía nacional, con más de 64,2 millones de unidades de negocio que aportan el 61,9% del PIB y emplean hasta el 97% de la fuerza laboral.
Sin embargo, muchas PYME enfrentan desafíos, que van desde el acceso a financiamiento hasta problemas de advertising and marketing y productividad. Con el objetivo de inclusión financiera del gobierno fijado en 90% para 2024, el papel de las PYME, especialmente aquellas administradas por mujeres (que representan el 64,5% de todas las PYME), se vuelve fundamental. Por lo tanto, promover la inclusión financiera de las empresarias tiene un impacto estratégico para lograr este objetivo.
Así es como blockchain puede ser una solución para mejorar la inclusión financiera de las PYME empresarias en Indonesia:
Acceso a Financiamiento
Según datos del Ministerio de Comunicación e Información, sólo 20 millones de 64 millones de PYME han accedido a instituciones financieras formales. Una de las principales razones por las que muchas PYME, especialmente aquellas administradas por mujeres, tienen dificultades para acceder a instituciones financieras formales se debe a los estrictos requisitos. Muchas PYME carecen de documentos formales como estados financieros auditados, garantía física o un buen historial crediticio. Además, el largo y burocrático proceso de solicitud de préstamos a menudo se convierte en una barrera para que las PYME obtengan capital de trabajo.
La tecnología Blockchain ofrece una solución de inclusión financiera para las PYME dirigidas por mujeres en Indonesia, que a menudo se ven obstaculizadas por requisitos estrictos y procesos prolongados en las instituciones financieras formales. Con una plataforma de préstamos basada en blockchain, las pymes dirigidas por mujeres pueden acceder a financiación con un proceso más basic, transparente y eficiente. La interacción directa entre prestamistas y prestatarios cut down los costos de transacción, mientras que la transparencia de la cadena de bloques mejora la confianza. Además, un modelo alternativo de evaluación crediticia basado en datos de transacciones de las PYME permite que aquellas sin un historial crediticio official aún obtengan financiamiento.
Bajos costos de transacción
Los costos de transacción desempeñan un papel importante en las operaciones de las PYME. Para muchas PYME, especialmente aquellas que realizan transacciones por montos pequeños, los altos costos de transacción pueden erosionar significativamente los márgenes de ganancias. Esto se vuelve aún más crítico para las PYME dirigidas por mujeres, que pueden tener un funds inicial limitado y operaciones más pequeñas en comparación con otras PYME.
La tecnología Blockchain ofrece una solución para reducir estos costos de transacción. Con su naturaleza descentralizada, blockchain elimina la necesidad de intermediarios como bancos u otras instituciones financieras. Esto significa que las tarifas que normalmente cobran los intermediarios (como tarifas administrativas, tarifas de transferencia u otros cargos) pueden eliminarse o reducirse drásticamente.
Si se compara con los tipos de interés que actualmente pagan las PYME a los usureros, la diferencia se vuelve marcada. Los usureros suelen ofrecer préstamos con tasas de interés muy altas, que a veces alcanzan entre el 20% y el 40% mensual. Esto es mucho más alto en comparación con las tasas de interés de las instituciones financieras formales. Con blockchain, las PYMES administradas por mujeres no solo pueden reducir los costos de transacción sino también potencialmente acceder a financiamiento a tasas de interés más bajas a través de plataformas de préstamos entre pares basadas en blockchain.
Por lo tanto, la adopción de la tecnología blockchain puede proporcionar beneficios dobles para las PYMES dirigidas por mujeres: reducir los costos de transacción y brindar acceso a financiamiento más barato, mejorando así sus márgenes de ganancias y su competitividad en el mercado.
Pagos globales
En medio de la globalización, las PYME dirigidas por mujeres en Indonesia encuentran oportunidades para penetrar en los mercados internacionales. Sin embargo, es evidente una disparidad: aunque las PYME exportadoras representan el 77,28% o alrededor de 13.775 exportadores, su contribución es sólo el 4,09% o 6.331 millones de dólares de las exportaciones totales. En cambio, los grandes exportadores, que solo representan el 22,72% o 4.044 exportadores, dominan con una contribución del 95,9% o 148.609,7 millones de dólares, según afirmó el Director de Desarrollo del Mercado de Exportaciones del Ministerio de Comercio en 2023. Uno de los principales desafíos que enfrentan las PYME dirigidas por mujeres son las transacciones transfronterizas. Muchos de ellos tienen dificultades para acceder a plataformas de pago internacionales, como PayPal, debido a las barreras del idioma y a los complejos requisitos administrativos. Las altas tarifas de transacción y los largos tiempos de liquidación a través de los bancos convencionales aumentan su carga. Como solución, surgen la tecnología blockchain y las criptomonedas, que ofrecen transacciones más simples, tarifas más bajas y mayor seguridad. Con una interfaz suitable con el idioma indonesio y sin la necesidad de una cuenta bancaria convencional, las PYMES dirigidas por mujeres ahora tienen mayores oportunidades de competir de manera más efectiva en el escenario internacional.
Identidad electronic
Las PYME dirigidas por mujeres, especialmente en zonas remotas, a menudo enfrentan dificultades para acceder a servicios financieros como préstamos o seguros. Uno de sus principales obstáculos es la falta de documentos de identidad formales, como documentos nacionales de identidad, tarjetas de familia o pruebas de propiedad de la tierra, que suelen exigir los bancos u otras instituciones financieras. Sin estos documentos, a menudo quedan marginados del sistema financiero official. Sin embargo, la tecnología blockchain ofrece una solución innovadora a este problema. Picture blockchain como un libro de contabilidad digital seguro, donde cada pieza de información ingresada no puede modificarse ni eliminarse. Con esta tecnología, las pymes dirigidas por mujeres pueden tener una “identidad digital” registrada en blockchain. Esta identidad puede contener información básica como nombre, dirección, historial de transacciones comerciales y más. Lo más importante es que esta identidad está segura y verificada. Al tener una identidad electronic basada en blockchain, las PYMES administradas por mujeres en áreas remotas pueden demostrar a las instituciones financieras que son entidades comerciales legítimas y confiables. Esto les facilita solicitar préstamos, abrir cuentas bancarias o acceder a otros servicios financieros a los que antes era difícil acceder. En otras palabras, blockchain brinda una oportunidad para que las PYMES dirigidas por mujeres se integren a la economía official, mejorando su potencial de crecimiento empresarial.
Blockchain ofrece soluciones innovadoras para PYMES dirigidas por mujeres en Indonesia, especialmente en áreas remotas. Allí, a menudo enfrentan diversos desafíos, desde una educación inadecuada, money limitado hasta la falta de infraestructura de apoyo. Pero ¿por qué centrarse en las PYME dirigidas por mujeres? Porque en muchos casos, estas mujeres son los principales pilares de la familia. Desempeñan un papel important en los esfuerzos por romper la cadena de la pobreza, con la esperanza de brindar una mejor educación a las generaciones futuras. Con la ayuda de la tecnología blockchain, se puede ampliar la inclusión financiera, reducir las disparidades sociales y aumentar aún más las oportunidades para que las pymes dirigidas por mujeres mejoren la calidad de vida de sus familias.
*Temmy Débora, CEO y fundador Nakama.id y World-wide-web3 Trailblazer Indonesia
