Se sabe que el microcrédito tiene un impacto transformador en el alivio de la pobreza y el empoderamiento de los empresarios en los países en desarrollo.
Un ejemplo fundamental es el Banco Grameen, establecido por el profesor Muhammad Yunus, premio Nobel. La iniciativa de inclusión financiera ha ido más allá de mejorar la condición socioeconómica de los microempresarios en Bangladesh. Su tasa de recuperación de préstamos es incluso más alta que la del sistema financiero tradicional.
El plan permite a las personas de bajos ingresos la posibilidad de acceder a servicios financieros para trabajar por cuenta propia para su subsistencia.
Para los microempresarios, el microcrédito es un salvavidas vital en su acceso al capital. Su acceso a los servicios financieros tradicionales se ve significativamente limitado sin garantías suficientes, lo que limita el crecimiento y la sostenibilidad de sus negocios.
La confianza juega un papel esencial para cerrar esta brecha, ya que el prestamista debe confiar en que el prestatario es solvente y no incumplirá el pago del préstamo.
Sin embargo, dada la falta de documentación del prestatario para revelar sus identidades, el proceso de autenticación y seguridad (conozca a su cliente (KYC)) sigue siendo un desafío importante para la diligencia debida y la evaluación de riesgos de los sistemas financieros tradicionales.
Una identidad digital basada en blockchain puede superar estos desafíos ofreciendo una autenticación seudónima. Las plataformas de microcrédito basadas en blockchain eliminan al intermediario y ofrecen transacciones entre pares a costos significativamente reducidos.
Según el Banco Mundial, la inclusión financiera está mejorando, pero los países del África subsahariana siguen por detrás del promedio mundial.
La investigación de Schuetz y Venkatesh sugiere que uno de los impedimentos para la inclusión financiera es la falta de educación financiera, principalmente debido a los bajos niveles de educación, la falta de conocimiento de los beneficios y la falta de comprensión de los servicios y productos financieros.
Nuestro estudio reciente, financiado por la Fundación Ethereum, examinó el uso de sistemas de microcrédito basados en blockchain en Kenia, donde el acceso a los servicios financieros tradicionales suele ser limitado.
En este estudio, evaluamos el grado de educación financiera al utilizarla para sostener los negocios de los microempresarios.
Nuestra investigación basada en entrevistas con directores ejecutivos y fundadores de empresas de pagos basadas en blockchain identificó las siguientes barreras de educación financiera entre los prestatarios:
- Persistencia de la preferencia por el efectivo debido a preocupaciones de seguridad.
- Desafíos en la gestión financiera luego de recibir los créditos.
- Garantizar que los créditos se utilicen eficazmente para el fin previsto.
- Conocimiento limitado de productos y servicios financieros alternativos.
- Falta de conocimiento de los servicios financieros digitales.
- Desafío percibido de complejidad técnica en DeFi.
Sin embargo, a medida que adoptan el microcrédito basado en blockchain, descubrimos que la necesidad de comprender cómo funciona la plataforma para ellos y cómo les beneficia alienta a los prestatarios a aprender más al respecto.
Nuestros hallazgos preliminares indican las siguientes posibles soluciones para superar la falta de educación financiera:
- Proporcionar conocimientos básicos de las transacciones sobre la necesidad de comprender su mecanismo.
- Dirigir su conciencia sobre la inflación hacia la búsqueda de soluciones.
- Orientar y educar en los procesos involucrados en la obtención de microcréditos.
- Promover la educación y la representación localizadas para adaptarse al contexto cultural.
- Enfatice los casos de uso prácticos sobre los detalles técnicos.
- Mejorar el compromiso continuo con la educación financiera a través de iniciativas impulsadas por la comunidad y asociaciones universitarias.
Aunque M-Pesa, un servicio de banca móvil africano establecido inicialmente para pagar micropréstamos, es una plataforma de dinero móvil común para la inclusión financiera digital en Kenia, existen desafíos como la integridad, la privacidad y la seguridad, las limitaciones de recursos e infraestructura y los beneficios para las partes interesadas.
Con su naturaleza descentralizada y segura, la tecnología blockchain ofrece varias ventajas que abordan algunas de las limitaciones de M-Pesa.
Las transacciones blockchain no dependen de una sola entidad, lo que reduce el riesgo de fallas sistémicas y mejora la resiliencia del sistema financiero.
Ofrece seguridad mejorada con transacciones cifradas e inmutables, proporcionando transparencia y trazabilidad que reducen el riesgo de fraude. Sin embargo, los usuarios deben recibir educación sobre cómo administrar de forma segura las claves privadas y las billeteras digitales para evitar pérdidas o robos.
Si bien M-Pesa sigue siendo una piedra angular del panorama financiero de Kenia debido a su simplicidad y accesibilidad, la tecnología blockchain presenta una oportunidad para superar algunas de las limitaciones inherentes de M-Pesa.
Al ofrecer soluciones descentralizadas, seguras y rentables, blockchain puede complementar y mejorar el ecosistema financiero en Kenia.
Combinar las fortalezas de la red establecida de M-Pesa con las capacidades innovadoras de blockchain podría allanar el camino para un futuro financiero más inclusivo y resiliente en Kenia. Sin embargo, esto requiere superar los desafíos de la alfabetización financiera y digital, los marcos regulatorios y la infraestructura.
Como destaca PricewaterhouseCoopers, para que los productos y servicios financieros basados en blockchain fomenten la inclusión, deben cumplir varias dimensiones, incluida la habilidad y capacidad para utilizarlos, el grado de dependencia y el comportamiento de consumo de los usuarios.
Entonces, ¿pueden los microcréditos basados en blockchain transformar la inclusión financiera en Kenia?
Nuestros hallazgos sugieren un sí prometedor pero condicional, que depende de la implementación estratégica y de esfuerzos educativos integrales.
