Las criptomonedas llegaron para quedarse. Una encuesta del Pew Research Center de 2024 encontró que el 17% de los adultos estadounidenses han invertido, comercializado o utilizado una criptomoneda. Grandes empresas como BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton y Schwab han puesto a disposición de sus clientes inversiones en criptomonedas. La administración entrante de Trump es amigable con las criptomonedas.
¿Deberías considerar las criptomonedas? Depende de dónde te encuentres en la vida y cuál sea tu situación financiera. La regla general es, No apueste con dinero que no pueda permitirse perder.
Las criptomonedas están muy alejadas de la curva de riesgo. Es volátil. Puedes ganar un montón o perderlo igual de rápido. Algunas personas han hecho fortuna; algunos han perdido millones. La mayoría de la gente ha quedado en algún punto intermedio.
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Es algo así como comprar billetes de lotería o ir a un casino. Tal vez tenga suerte y, a menos que sea muy pobre, perder 50 dólares de vez en cuando no pondrá en peligro su futuro financiero. Una pequeña participación en criptomonedas tampoco lo hará. Pero hacer grandes apuestas puede resultar peligroso.
Si eres joven, puedes esperar a que termine el mercado de las criptomonedas. Tarde o temprano, probablemente aumentará. Las personas mayores no pueden darse ese lujo. Cuando esté jubilado, necesitará un ingreso estable y confiable para reemplazar sus salarios o ganancias comerciales anteriores.
Aunque algunos comerciantes aceptan ciertas criptomonedas, la mayoría de las veces la única forma de obtener dinero es vendiéndola. Si necesita cobrar cuando el precio sube, lo hará bien. Pero si debe vender cuando el precio es bajo, no lo hará. Ese es el problema. La mayoría de las criptomonedas son extremadamente volátiles y experimentan grandes oscilaciones de precios.
Ken es el fundador y director ejecutivo de AnnuityAdvantage, un proveedor líder en línea de anualidades de tasa fija, indexadas y de ingresos inmediatos. Lanzó el sitio web en 1999 para ayudar a las personas que buscaban sus mejores opciones en anualidades con capital protegido. Ken es ampliamente reconocido como un experto líder en anualidades. Ha escrito artículos para muchas publicaciones y ha sido citado en periódicos y revistas nacionales. Tiene licencias de seguros en los 50 estados.
Reducir el riesgo manteniendo el ritmo de la inflación: acciones y bonos
Las personas jubiladas o cercanas a ellas necesitan que sus inversiones, ahorros e ingresos futuros se mantengan al ritmo de la inflación sin exponerse a riesgos y volatilidad excesivos. Se necesita un enfoque equilibrado.
A continuación se presentan algunas inversiones más apropiadas para personas de 50 años o más, comenzando con opciones que son más altas en la escala de riesgo y luego pasando a posibilidades de menor riesgo.
Acciones individuales. Tener algo de dinero en acciones ordinarias puede tener sentido, siempre que puedas soportar la volatilidad. Si bien el mercado de valores ha tenido un desempeño espectacular en los últimos años, superando con creces la inflación, hay que tener valor para soportar fuertes caídas. (¿Recuerdas 2020?) ¡La ley de la gravedad en el mercado de valores no ha sido derogada! Muchos expertos financieros recomiendan precaución hoy porque los principales índices bursátiles están en máximos históricos.
No te excedas. La asignación de capital adecuada depende completamente de su situación. Cíñete a una asignación inteligente a lo largo del tiempo.
Fondos mutuos y ETF. Otra forma de reducir el riesgo es invertir en fondos mutuos de acciones y ETF en lugar de acciones individuales. También puede lograr una reducción del riesgo concentrando sus tenencias en acciones que puedan pagar dividendos sustanciales, de modo que tenga un flujo de ingresos incluso si el mercado se desploma.
Cautiverio. Los bonos son menos riesgosos que las acciones y pagan más ingresos que la mayoría de las acciones. Vale la pena considerarlos, pero también tienen desventajas. Con los bonos individuales, recuperará su capital si los conserva hasta su vencimiento, suponiendo que el emisor (una corporación o municipio) siga siendo solvente. Eso se llama riesgo crediticio. Los bonos del Tesoro estadounidense prácticamente no tienen riesgo crediticio, pero pagan tasas más bajas.
La mayoría de la gente invierte en fondos de bonos, pero su precio no está garantizado. Cuando las tasas de interés suben, el precio por acción de un fondo de bonos bajará. Por lo general, eso no afectará los pagos de dividendos, pero puede resultar desconcertante.
Opciones de menor riesgo: CD bancarios y anualidades fijas garantizadas
Los vehículos garantizados, por el contrario, tienen un riesgo muy bajo porque tanto los ingresos como el capital están garantizados. Lo que ves es lo que obtendrás, razón por la cual son populares y útiles tanto desde el punto de vista financiero como de tranquilidad.
Incluyen certificados de depósito bancarios y anualidades tipo CD, denominadas oficialmente anualidades de garantía multianual (MYGA). Con cada uno, obtienes una tasa de interés garantizada durante un plazo determinado. El mayor riesgo es que si necesita cobrar un CD o MYGA antes de que finalice el plazo, pagará una multa variable, que puede ser sustancial. Algunos CD y la mayoría de MYGA ofrecen retiros parciales sin penalizaciones.
Aunque similares en muchos aspectos, los CD y MYGA tienen algunas diferencias significativas. Los CD de bancos y cooperativas de crédito están garantizados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Los MYGA no lo son. Pero las anualidades cuentan con el respaldo de asociaciones de garantía de anualidades en todos los estados. Los límites de cobertura varían.
Los CD en cuentas no calificadas generan ingresos sujetos a impuestos todos los años. Las anualidades no calificadas ofrecen aplazamiento de impuestos siempre que no realice retiros de ellas y puede diferir las distribuciones de intereses todo el tiempo que desee. Cualquier retiro de intereses de una anualidad antes de los 59½ años normalmente está sujeto a una multa del IRS del 10%.
Tanto los CD como las anualidades también pueden ser muy adecuados para una IRA o Roth IRA.
¿Comer tu pastel y comértelo también?
¿Puede obtener potencial de crecimiento del mercado sin arriesgar su capital? Sorprendentemente, es posible.
Las anualidades de índice fijo, introducidas por primera vez en 1995, lo protegen de cualquier pérdida, pero ofrecen potencial de mejora y también pueden garantizar ingresos. Como cualquier otro vehículo, tienen pros y contras.
Las anualidades indexadas fijas acreditan intereses anualmente a su cuenta en función de los cambios anuales en un índice de mercado, como el S&P 500 o el Dow Jones Industrial Average. Recibirá un crédito de intereses cuando aumente el valor del índice.
Cuando el valor del índice disminuye, incluso si el mercado cae un 30%, no perderá nada. Su capital y todos los intereses previamente acreditados siempre están protegidos, incluso si el mercado de valores colapsa.
Pero normalmente no se obtiene todo ese aumento. Normalmente, solo obtiene una parte porque el beneficio de la anualidad estará limitado por un límite máximo o un porcentaje de tasa de participación. Entonces, puedes tener parte de tu pastel y cómelo también.
Muchas anualidades indexadas le permiten comprar una cláusula adicional de ingresos opcional que garantiza un cierto ingreso futuro de por vida. Estas anualidades son complejas y encontrar una que se adapte a sus necesidades requiere una consideración más cuidadosa que con una MYGA, que es sencilla.
Si está considerando invertir en una criptomoneda, primero evalúe su situación. ¿Es necesario correr el riesgo que ello supone? ¿Has considerado las alternativas? Si decide invertir, limite su riesgo con una apuesta modesta si tiene 50 años o más.
nuez ken es el fundador y director ejecutivo de AnnuityAdvantage, un proveedor líder en línea de anualidades de renta vitalicia, indexadas y de tasa fija. Ken es un experto en anualidades reconocido a nivel nacional y un autor con numerosas publicaciones. Un servicio gratuito de comparación de tarifas con tasas de interés de decenas de aseguradoras está disponible en www.annuityadvantage.com o llamando al (800) 239-0356.
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Este artículo fue escrito y presenta las opiniones de nuestro asesor colaborador, no del personal editorial de Kiplinger. Puede consultar los registros del asesor con el SEGUNDO o con FINRA.
