En basic, cuando paga con tarjeta de crédito, la empresa paga tarifas más altas que si paga de otro modo.
Tomar su efectivo generalmente le cuesta menos a la empresa, y los pagos con tarjeta de débito o Venmo vinculados a su cuenta bancaria se encuentran en un punto intermedio. (Esta tendencia no siempre es cierta, lo cual explicaré en un minuto).
Es posible que nunca lo notes, a menos que la empresa te cobre más por usar plástico. Pero una empresa puede sentir las tarifas más altas de las tarjetas de crédito, especialmente si, para empezar, no obtiene grandes ganancias.
«Obtienes puntos, obtienes recompensas, pero especialmente las pequeñas empresas están siendo aplastadas por las tarifas de las tarjetas de crédito», dijo Hallenbeck.
No quiero avergonzarte para que te preocupes por la salud financiera de una pequeña empresa. Eres un cliente, no su contador.
Pero, de manera justa o injusta, sus decisiones pueden ser importantes para las empresas que le interesan. Puede resultar revelador profundizar en el impacto de la forma de pagar.
Los costos (en su mayoría) ocultos de su compra
Cuando paga en línea o en una tienda, es posible que la empresa deba un cobro de tarifas a varias empresas, incluidas Visa o Mastercard, el banco que emitió su tarjeta y otras empresas financieras de las que nunca ha oído hablar.
Brian Riley, codirector de pagos de Javelin Technique & Exploration, dio el ejemplo de una tienda de velas con 600.000 dólares en ventas anuales.
Si paga una compra de $100 con una tarjeta de crédito, la tienda podría deber aproximadamente entre $2 y $3 en tarifas a las empresas que manejan su pago.
Si paga con Apple Fork out o Google Pay vinculado a su tarjeta de crédito, las tarifas de la tienda son las mismas.
Si paga con una tarjeta de débito, su compra de $100 podría costarle a la tienda de velas entre 50 y 60 centavos en tarifas de pago, dijo Riley. (A diferencia de las tarifas de las tarjetas de crédito de los comerciantes, las tarifas de débito están reguladas por el gobierno, aunque esa regulación no ayudó a todas las empresas, según un estudio).
En parte, los bancos utilizan las tarifas comerciales más altas de las tarjetas de crédito para repartirle puntos de recompensa.
Combinados, el crédito, el débito y el efectivo son, con diferencia, los métodos de pago dominantes en Estados Unidos.
El ejemplo de la tienda de velas no encaja perfectamente con la complejidad de las reglas, tecnologías y leyes bancarias involucradas en el pago de cosas.
Las tiendas en línea tienden a pagar tarifas más altas por los pagos con tarjeta que las tiendas físicas. Las gasolineras pagan una tarifa diferente a la de los restaurantes de comida rápida o los supermercados. Una gran empresa probablemente paga tarifas mucho más bajas que una pequeña.
Si utiliza una tarjeta de recompensas de alta gama, al comerciante le suele costar más que una tarjeta básica. Pero si la empresa united states of america Sq. o es una tienda de Etsy, las tarifas probablemente sean las mismas si paga con tarjeta de crédito o débito.
Las tarifas de pago pueden acumularse para las empresas más pequeñas
Pete Mulvihill, copropietario de Green Apple Textbooks en San Francisco, dijo que después de los gastos de compra de libros, los salarios de los empleados y el alquiler, las tarifas por los pagos con tarjeta tienden a ser el siguiente mayor costo operativo de Green Apple.
Por eso se obsesiona con esos gastos. Mulvihill renegocia periódicamente los contratos de pago de Environmentally friendly Apple para intentar mantener bajas las tarifas. Eco-friendly Apple solía tener carteles en las cajas registradoras que decían que la tienda prefería las tarjetas de débito a las de crédito.
Y hace más de una década, Mulvihill me dijo que si la gente quiere apoyar a las librerías más pequeñas, sería útil pagar en efectivo. Ese comentario se quedó conmigo desde entonces.
Los ejecutivos de la industria financiera dicen que a una empresa también le cuesta aceptar efectivo, además de correr un mayor riesgo de robo. Los clientes tienden a gastar más cuando pagan con tarjeta de crédito, lo que ayuda al negocio.
Es su elección si la conveniencia, las protecciones y los beneficios de recompensas de una tarjeta de crédito la convierten en el método de pago adecuado para usted.
Podrías decidir que en una empresa gigante como Home Depot, Amazon o Sam’s Club, no importa cómo pagues. Tienen poder para negociar las tarifas de pago más bajas posibles.
(El fundador de Amazon, Jeff Bezos, es propietario de The Washington Submit. La directora ejecutiva interina, Patty Stonesifer, forma parte de la junta directiva de Amazon).
Pero cuando tenga sentido, puedes elegir efectivo o una tarjeta de débito en una peluquería regional o en otro pequeño negocio. Las aplicaciones de transferencia de dinero como Venmo o Zelle vinculadas a su cuenta bancaria también tienden a tener tarifas más bajas para un comerciante que las tarjetas de crédito.
Sepa que las tarjetas de crédito pueden ofrecer la mejor protección si algo sale mal. (Lea más sobre esto de Michelle Singletary). Y use aplicaciones como Zelle y Venmo solo con comerciantes en los que confíe.
Mulvihill dijo que prefiere efectivo, pero las tarjetas de crédito y débito representan aproximadamente el 90 por ciento de las compras por valor en dólares en Eco-friendly Apple.
No le encanta, pero Mulvihill dijo que no quiere rechazar clientes siendo exigente con los métodos de pago.
Es un «sentimiento de impotencia en el que queremos tanto su negocio que puede pagarnos como quiera, pero esa es la realidad», dijo. «En cierto modo, es exigir demasiado a nuestros clientes pedirles que se preocupen por cómo nos pagan».
- Sí, una tarjeta de débito tiene algunas ventajas.
- Perseguir puntos de tarjetas de crédito es un juego en el que todos pierden (Opinión del New York Situations)
- Los legisladores intentan nuevamente frenar las tarifas de las tarjetas de crédito (Wall Street Journal)
