¿Se está gestando una revolución? – Banco subterráneo

Aly Solimán

La industria de seguros, a veces percibida como lenta a la hora de innovar, podría ser testigo de una transformación importante. La tecnología Blockchain, conocida por su libro de contabilidad digital seguro y transparente, tiene el potencial de revolucionar las operaciones de seguros tradicionales. Este cambio podría potencialmente agilizar los procesos, introducir nuevos modelos y productos de seguros y ayudar a gestionar mejor los riesgos emergentes. Pero ¿qué significa esto para los asegurados y las aseguradoras? En este artículo, agradeciendo a los miembros del Grupo de Trabajo Blockchain & Fintech del Instituto y la Facultad de Actuarios por brindar una revisión, exploraremos tres áreas potenciales donde blockchain podría impactar el sector de seguros y los desafíos para el sector. Pero primero debemos saber qué es una cadena de bloques y cómo funciona.

Blockchain: el ‘qué’ y el ‘cómo’

En esencia, blockchain es un tipo de tecnología de contabilidad distribuida (DLT). Piense en ello como un libro de contabilidad digital que no se almacena en un solo lugar sino que se distribuye en muchas computadoras, conocidas como nodos. Cada nodo tiene una copia completa del libro mayor y ayuda a verificar y registrar transacciones. Cada transacción se almacena en un bloque, y cada bloque está vinculado al anterior con un hash criptográfico, formando una cadena segura de datos.

Lo que hace que blockchain sea único es su inmutabilidad y descentralización. Una vez que se agrega una transacción a la cadena de bloques, no se puede cambiar ni eliminar. Esta inmutabilidad fomenta la confianza y garantiza la integridad, el alma de industrias como la de seguros, donde la confianza es primordial.

En casos complejos, el proceso de reclamos a veces puede generar preguntas por parte de los asegurados, particularmente cuando se trata de comprender lo que implica el proceso o el manejo de reclamos. La tecnología Blockchain tiene el potencial de mejorar el proceso de reclamaciones al mejorar la transparencia y reducir las demoras. Las aseguradoras y los asegurados pueden acceder a la misma información, mejorando la transparencia y reduciendo las posibilidades de malentendidos.

Además, los contratos inteligentes en blockchain pueden automatizar ciertos procesos de reclamos, particularmente para productos que involucran activadores paramétricos, donde los pagos se basan en condiciones predefinidas, como eventos climáticos o retrasos en los vuelos. Esto puede acelerar el procesamiento de reclamaciones y brindar confianza a los asegurados. Si bien es posible que blockchain no resuelva directamente las disputas, si las hay, sobre la cobertura de la póliza, puede contribuir a un proceso de reclamos más eficiente y transparente, lo que puede ayudar a generar confianza con el tiempo.

Ahora, veamos los roles potenciales que blockchain puede desempeñar en los seguros.

1: El papel de blockchain en la era digital

A medida que las empresas experimentan una transformación digital, la tecnología blockchain se está volviendo parte integral de diversas industrias, como las finanzas, la gestión de la cadena de suministro, la atención médica, el sector inmobiliario y la energía. Estos sectores, al ser clientes de la industria de seguros, requieren que las aseguradoras se adapten en la evaluación de riesgos, fijación de precios y gestión de nuevos riesgos.

Oportunidad de negocio: blockchain presenta oportunidades interesantes para expandir los productos de seguros. Por ejemplo, uno de los grandes gigantes tecnológicos ha lanzado una solución modular de trazabilidad de alimentos que impulsa la colaboración en toda la cadena de valor de la industria alimentaria basada en blockchain para mejorar la transparencia y la trazabilidad en la cadena de suministro de alimentos. Esta plataforma permite a los minoristas rastrear el origen y el recorrido de los productos alimenticios, garantizando la seguridad y la calidad. Como cliente de la industria de seguros, el uso de la tecnología blockchain significa que las aseguradoras pueden aprovechar la forma en que blockchain protege y gestiona los datos para evaluar con precisión los riesgos y fijar el precio de los productos de seguros en consecuencia.

Un escenario potencial podría implicar un incidente de contaminación en la cadena de suministro de alimentos. Supongamos que se descubre que un lote de productos alimenticios está contaminado y es necesario identificar la fuente de contaminación para evitar una mayor distribución. La solución de la cadena de valor citada anteriormente permitiría registrar todas las transacciones y movimientos de los productos alimenticios desde la granja hasta la mesa. En este caso, al comprender la mecánica de la cadena de bloques, las aseguradoras pueden utilizar la forma en que la cadena de bloques rastrea y verifica los datos para determinar la responsabilidad y procesar el reclamo de manera eficiente.

Otro ejemplo de nueva cobertura que podrían ofrecer las compañías de seguros se encuentra dentro del ecosistema de activos digitales/criptográficos, que se basa principalmente en cadenas de bloques. A medida que las instituciones financieras y los bancos comiencen a adoptar nuevas formas de dinero, como las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) y las monedas estables, los proveedores de servicios financieros necesitarán soluciones de seguros innovadoras para facilitar sus negocios y garantizar la protección de sus clientes (por ejemplo, proporcionar cobertura de seguro a las monedas digitales). titulares de billeteras y proveedores de servicios de billeteras.

Comprender cómo opera blockchain dentro de estas industrias ayudará a desarrollar soluciones de seguros efectivas y eficientes, lo que permitirá a las aseguradoras ofrecer nuevos productos que satisfagan las tendencias comerciales y las necesidades de los clientes.

2: Agilizar las operaciones de seguros con blockchain

La tecnología Blockchain podría mejorar las operaciones de seguros mediante la implementación de procesos eficientes basados ​​en datos. Los ejemplos incluyen la administración de pólizas, los procesos de suscripción y la gestión de reclamaciones, que podrían hacerse más rápidos, más consistentes, más baratos y más seguros gracias a la tecnología blockchain.

Automatización de la administración de políticas: Si bien la automatización de la administración de políticas ya se puede lograr a través de plataformas digitales, la integración de contratos inteligentes con la tecnología blockchain ofrece beneficios adicionales. Las políticas escritas como líneas de código en una cadena de bloques se ejecutan automáticamente tras la compra y se registran en un libro de contabilidad descentralizado, lo que garantiza que los términos sean claros, actualmente se consideren a prueba de manipulaciones y fácilmente verificables. Esto reduce los retrasos y el papeleo, ofreciendo una experiencia más fluida al cliente. Además, blockchain garantiza que todas las transacciones estén documentadas de forma segura, lo que reduce el riesgo de errores o fraude. Las compañías de seguros también pueden lograr ahorros de costos mediante la reducción de los gastos administrativos, ya que la naturaleza descentralizada de blockchain minimiza la necesidad de intermediarios y procesamiento manual.

Mejora del proceso de suscripción: La tecnología blockchain podría aportar mejoras significativas a los procesos de seguros y suscripción de clientes. Podría sintetizar de forma segura una gran cantidad de datos de origen externo con puntos de datos de clientes y compañías de seguros, como registros de conducción o historial médico almacenados en la cadena de bloques. Las aseguradoras autorizadas podrían acceder a esta información con fines de suscripción y desplegar su propio enfoque, por ejemplo, fórmulas paramétricas o algorítmicas para determinar la calificación de riesgo necesaria a efectos de fijación de precios y valoración. Además, la naturaleza a prueba de manipulaciones de blockchain reduce la confidencialidad de los clientes y otras aplicaciones fraudulentas mediante la verificación de fuentes independientes creíbles, protegiendo a las aseguradoras de precios incorrectos y posibles pérdidas financieras.

Gestión de reclamaciones con contratos inteligentes: blockchain tiene el potencial de mejorar el procesamiento de reclamaciones. Imagine reclamaciones liquidadas automáticamente en función de condiciones predefinidas dentro de un contrato inteligente. Esto elimina los activadores de seguimiento manual y podría automatizar la verificación y el papeleo necesarios de manera consistente y controlada, acelerando el proceso de pago y reduciendo errores. Además, los datos relacionados con reclamaciones almacenados de forma segura en la cadena de bloques proporcionan un historial transparente y auditable, lo que fomenta la confianza y elimina disputas. Por ejemplo, una de las mayores aseguradoras europeas creó una plataforma que utilizaba contratos inteligentes para ofrecer seguros contra retrasos en vuelos, compensando automáticamente a los asegurados sin necesidad de presentar reclamaciones.

3: Inclusión financiera: plataformas de seguros descentralizadas

Otra forma en que la tecnología blockchain podría impactar la industria de seguros es a través de Plataformas de Seguros Descentralizadas (DIP). Estas plataformas, construidas sobre blockchain, podrían reducir la necesidad de intermediarios, lo que podría reducir los costos y aumentar la transparencia. Ejemplos como Nexus Mutual y Etherisc ilustran el potencial de blockchain para democratizar los seguros mediante el intercambio de riesgos entre pares.

Inclusión financiera a través de blockchain: Los DIP podrían ofrecer primas más bajas y un mayor acceso a productos de seguros para mercados desatendidos, promoviendo la inclusión financiera. De manera similar a cómo los proveedores de telefonía móvil en áreas africanas remotas permitieron facilidades de pago para los agricultores, blockchain puede ayudar a estas poblaciones a obtener seguros, ofreciendo protección donde la penetración de los seguros tradicionales es baja.

En muchas zonas remotas de África, los proveedores de telefonía móvil han revolucionado los servicios financieros, permitiendo a los agricultores realizar pagos y participar en la economía formal. De manera similar, la tecnología blockchain puede extender la cobertura de seguros a poblaciones desatendidas a través de productos de microseguros asequibles y accesibles en dispositivos móviles. La seguridad de Blockchain genera confianza entre los usuarios al garantizar que las primas se gestionen abiertamente. Las personas que viven en áreas remotas pueden contribuir con pequeñas primas a un fondo compartido para obtener cobertura contra riesgos como malas cosechas, pérdida de ganado o emergencias de salud. Al reducir el costo de la intermediación, blockchain puede ayudar a reducir los costos administrativos, haciendo que los seguros sean más asequibles. Su naturaleza inmutable respalda el procesamiento de reclamos eficiente y justo, lo que mejora la confianza y garantiza pagos oportunos.

El éxito de los sistemas de pagos móviles en África muestra el potencial de la tecnología para cerrar las brechas en los servicios financieros. Blockchain también puede revolucionar los seguros, haciéndolos accesibles a quienes tradicionalmente están excluidos de los mercados formales. Es posible que las oportunidades descritas hasta ahora no afecten en la misma medida a todas las líneas de negocios de seguros o proveedores de seguros, por lo que es posible que el efecto de estos cambios se sienta de manera diferente en todos los sectores.

Desafíos

Sin embargo, estas oportunidades conllevan desafíos, ya que la integración de blockchain en el ecosistema de seguros requiere abordar varias cuestiones clave:

• Experiencia técnica: La suscripción de riesgos de blockchain requiere conocimiento de sus funcionalidades, mecanismos de seguridad y vulnerabilidades.
• Accesibilidad de datos y protocolos estandarizados de intercambio de datos: Si bien las compañías de seguros podrían beneficiarse enormemente del acceso a los datos, extraer información relevante de las plataformas blockchain es complejo debido a preocupaciones de privacidad y problemas de interoperabilidad entre reclamantes, aseguradores, reaseguradores y reguladores.
• Costos: La integración de blockchain con los sistemas existentes puede resultar compleja y costosa.

Conclusión: abrazar el futuro

A medida que blockchain continúa evolucionando, su potencial para transformar la industria de seguros se vuelve cada vez más visible. Al aceptar los cambios en el ecosistema financiero y prepararse para un mundo impulsado por blockchain, las aseguradoras pueden posicionarse a la vanguardia de esta revolución.

Aly Soliman trabaja en el equipo de Mercados de Londres del Banco.

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