Por Rieva Lesonsky
El fraude de cheques representa casi el 20% de todos los informes de actividades sospechosas presentados.
«No, Rieva, ya no acepto cheques». Me sorprendió escuchar estas palabras de uno de mis proveedores de servicios a domicilio desde hace mucho tiempo, a quien le pago con cheque durante más de 15 años.
“Demasiado arriesgado”, explicó.
Resulta que el fraude con cheques es parte de un problema creciente en los Estados Unidos que enfrentan empresas de todos los tamaños. Thomson Reuters informó recientemente que “el número de informes de actividades sospechosas (SAR) ha aumentado constantemente”.
Thomson Reuters explica que los SAR son “una de las medidas más precisas de la prevalencia de delitos financieros en un año determinado” en los EE. UU. Los SAR son documentos que las instituciones financieras deben presentar ante la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) del gobierno federal “cuando el comportamiento de los empleados o clientes que puedan estar asociados con lavado de dinero, fraude u otro tipo de actividad criminal”.
Un aumento en el fraude de cheques
Si bien Thomson Reuters dice que la incidencia del fraude con cheques disminuyó ligeramente el año pasado, eso sigue a varios años de problemas en aumento. Thomson Reuters informa que antes de 2021, “el fraude con cheques promediaba alrededor de un cuarto de millón de SAR por año”. Sin embargo, el número de SAR de fraude de cheques comenzó a aumentar en 2021 a más de 350.000 y casi se duplicó a más de 683.000 en 2022.
El año pasado, “el número de SAR de fraude con cheques cayó ligeramente a 665.505”, una cifra que Jacob Denman, gerente de productos de riesgo y fraude de Thomson Reuters, califica de “impactante”. Dice: «Es difícil ver cómo el fraude con cheques podría llegar a un nivel más alto», pero podría ser así. Denman añade: “El fraude con cheques representa casi el 20% de todos los SAR presentados. Y si se considera que más de la mitad de todos los SAR son presentados por los cinco o seis principales bancos del país, y que esos bancos se ven afectados cerca de 100.000 veces al año, eso es una locura”.
Chris Wong, jefe de productos para pequeñas empresas de Bank of America, señala que “aunque el uso general de cheques en papel ha disminuido en los últimos años, la prevalencia del fraude con cheques ha aumentado significativamente, según la FTC. Este aumento se puede atribuir a la mejora de la tecnología y las capacidades digitales a las que ahora tienen acceso los delincuentes, lo que les permite transferir fondos de manera fraudulenta y llevar a cabo robos de identidad con mayor facilidad”.
Wong explica los tres tipos más comunes de fraude con cheques:
1. Robo de identidad. Los ciberdelincuentes a menudo roban las identidades de las personas para reclamar sus beneficios gubernamentales y/o reembolsos de impuestos. Los delincuentes también utilizan su información personal para abrir fraudulentamente una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo con una identidad falsa.
2. Transferencia de fondos. Esto ocurre cuando alguien utiliza cheques fraudulentos para sacar dinero de sus cuentas o cargar compras en sus cuentas.
3. Crear cheques duplicados. La duplicación fraudulenta de cheques ocurre cuando un delincuente utiliza cheques lavados o alterados químicamente y los publica en la web oscura para ser explotados.
El aumento del robo y fraude de cheques ha llevado a que muchas empresas ya no acepten cheques como pago. En julio, Target se unió a empresas como Whole Foods y Aldi y dejó de aceptar cheques como pago en las tiendas.
Sin embargo, no es tan fácil para las pequeñas empresas no aceptar cheques. Según el New York Times, los datos de una encuesta de consumidores realizada por el Banco de la Reserva Federal de Atlanta muestran que “los contratistas, como los electricistas y los plomeros, obtienen el 25% de sus pagos mediante cheque. Los propietarios, las autoridades fiscales gubernamentales y las empresas de servicios profesionales también reciben porcentajes de dos dígitos de sus pagos mediante cheque”. Y a las empresas les cuesta al menos entre 1 y 2 dólares procesar cada cheque que reciben.
Ninguna pequeña empresa está a salvo del fraude con cheques
No crea que el fraude con cheques es algo que les sucede a otras empresas. A ti te puede pasar fácilmente. Scott Regan, director de operaciones de RenewalMD, una práctica de cirugía plástica y cosmética en Savannah, Georgia, dice que el proceso de gestión de cuentas por pagar de su empresa solía estar a cargo de un asistente administrativo que clasificaba el correo físico e ingresaba manualmente las facturas en su sistema de contabilidad.
Regan dice: “Siempre fue una pesadilla. Después descubrimos que habíamos estado emitiendo cheques para cosas que no era necesario pagar, como una solicitud o un albarán”.
Regan recuerda que esto condujo a un fraude financiero grave cuando alguien de otro estado utilizó sus números de ruta y de cuenta para emitir cheques fraudulentos. Él dice: “No quería volver a emitir otro cheque en nuestra cuenta bancaria porque cuantos más cheques tenga en circulación, más fácil será para alguien obtener sus números de cuenta y de ruta. Cualquiera puede falsificar un cheque; es realmente fácil”. Y lo que es peor, dice Regan, es que su banco no les ayudó a recuperar el dinero.
Adam Rizza, presidente de Sunscape Eyewear, un fabricante y distribuidor de gafas en Irvine, California, dice que después de pagar a los proveedores, a veces “los cheques se pierden y, de repente, alguien recrea nuestros cheques y los deposita. A algunos de nuestros proveedores les han robado nuestros cheques de sus buzones de correo. Estos fueron duplicados y depositados en varias sucursales bancarias diferentes el mismo día. Es una molestia y lleva tiempo llamar al banco para solucionarlo”.
El fraude no es el único problema con los cheques
Irana Wasti, directora de productos de BILL, señala las desventajas de depender de cheques en papel. Los cheques tardan más en liquidarse, dice, “porque los bancos pueden retenerlos para asegurarse de que la cuenta bancaria girada tenga fondos suficientes, o si creen que existe la posibilidad de fraude. Y los cheques con montos más altos probablemente tardarán aún más en liquidarse”. Y si bien la mayoría de los bancos comerciales ofrecen un sistema de prevención de fraude para los cheques comerciales para mayor seguridad, también puede provocar que los cheques queden en espera.
Wasti añade que gestionar los cheques puede resultar ineficiente. «Los cheques requieren trabajo adicional (desde las aprobaciones hasta el envío por correo) y pueden crear una abrumadora pila de papel innecesario», dice. «El mayor obstáculo con los cheques en papel es la necesidad de enviarlos por correo a través del sistema postal, lo que lleva tiempo y puede llevar a falta de transparencia en el proceso. Las empresas pueden tener problemas para rastrear la información de los cheques enviados y recibidos. Los cheques en papel tradicionales también incluyen la información bancaria del remitente, lo que crea un riesgo de seguridad si los cheques se pierden o son robados”.
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Alternativas a los cheques
Si su empresa todavía emite cheques manualmente, es hora de pasarse a lo digital. Según Wong, «los pagos digitales modernos suelen estar respaldados por medidas de ciberseguridad más estrictas diseñadas para proteger mejor su pequeña empresa y su información personal».
Continúa: “Los pagos digitales permiten una mayor seguridad y ofrecen información de saldo en tiempo real que se puede utilizar para rastrear transacciones siempre que ocurran. También recomendamos activar las alertas de transacciones para rastrear el dinero que se retira de sus cuentas y evitar que posibles cargos fraudulentos afecten negativamente a su negocio”.
Puede comenzar a dejar de usar cheques en papel para su empresa y sus clientes ofreciéndoles alternativas de pago. Dado que muchos consumidores ya han abandonado los cheques, es clave ofrecerles alternativas de pago, como tarjetas de débito, tarjetas de crédito, billeteras electrónicas o pagos ACH.
Tarjetas de crédito
Si su empresa no acepta tarjetas de crédito, podría estar perdiendo ventas, especialmente si vende a consumidores. Según Capital One Shopping, los consumidores estadounidenses utilizan tarjetas de crédito para pagar el 62,6% de todas las compras minoristas, en tiendas y en línea, y el 81% de los compradores prefieren pagar con tarjetas en lugar de efectivo. Los compradores gastarán hasta tres veces más cuando paguen con tarjetas de crédito en lugar de efectivo.
Para las empresas B2B, las tarjetas de crédito son una excelente manera de pagar a los proveedores y cobrar pagos de forma segura. Para aceptar pagos con tarjeta de crédito, deberá configurar una cuenta de comerciante, elegir un proveedor de pasarela de pago o buscar una plataforma de automatización AP (cuentas por pagar).
Pagos ACH
ACH significa Automated Clearing House, un servicio digital que proporciona un sistema seguro para transferencias de pagos digitales de banco a banco.
PCMag.com dice que cuando se buscan nuevos métodos de pago, “los grandes desafíos para las pequeñas empresas son dos: primero, determinar qué combinación de soluciones de pago funcionará mejor para su negocio hoy; y, en segundo lugar, asegúrese de que cualquier elección que haga ahora no lo limite a un único conjunto de servicios, de modo que no pueda reaccionar rápidamente a nuevas oportunidades de pago a medida que surjan”.
Reducir el fraude a través de soluciones de pago alternativas
Dado que el fraude con cheques es generalizado, las pequeñas empresas deben priorizar la conveniencia, la seguridad y la eficiencia ofreciendo soluciones de pago y cobro alternativas a los cheques en papel. Las transacciones digitales proporcionan un procesamiento más rápido, reducen el riesgo de fraude y mejoran la satisfacción del cliente. Además, la integración de pasarelas de pago seguras ayuda a agilizar las operaciones.
Adoptar soluciones de pago modernas simplifica las transacciones y genera confianza y lealtad con clientes y proveedores.
Sobre el autor
Rieva Lesonsky crea contenido centrado en las pequeñas empresas y el espíritu empresarial. Envíe un correo electrónico a Rieva a rieva@smallbusinesscurrents.comsíguela en Twitter @Rievay visita su sitio web SmallBusinessCurrents.com para obtener información exclusiva sobre las tendencias comerciales y suscribirse al boletín informativo gratuito Currents de Rieva.
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