¿Te asustan las quiebras bancarias? Minimice el impacto en su negocio – NerdWallet

Las quiebras bancarias son raras. Durante la última década, menos del 1% de los bancos asegurados por Federal Deposit Insurance Corp. quebraron anualmente, según un análisis de datos de la FDIC. Eso equivale a solo un puñado de bancos cada año (si eso es así).

Pero el reciente alto perfil quiebra de Silicon Valley Lender y Signature Bank en el lapso de unos pocos días, muchos dueños de negocios se preguntan si su banco comercial, y su money, están seguros.

La respuesta es probablemente «sí». Aun así, los dueños de negocios deben tomar medidas para minimizar su exposición y crear un strategy de acción para el inconceivable caso de que su banco comercial quiebre.

La FDIC asegura hasta $250,000 por depositante, por institución, por categoría de propiedad (cuenta única, cuenta conjunta, cuenta corporativa, etc.). Puedes usar el Estimador de seguros de la FDIC para tener una plan de su cobertura en cuentas comerciales y personales.

Si los depósitos de su negocio superan con creces el límite de $250,000, considere un banco que sea parte del Purple IntraFi. Los bancos de esta crimson ofrecen dos servicios clave: ICS y CDARS.

El servicio de barrido de efectivo asegurado y el servicio de registro de cuentas de certificados de depósito distribuyen sus depósitos entre múltiples instituciones financieras dentro de la crimson IntraFi, manteniendo no más de $250,000 en money e intereses con cualquier banco.

Todavía deposita y retira fondos de su institución principal, lo que facilita la administración de su dinero, y disfruta de un seguro completo de la FDIC en millones de dólares en depósitos.

Estas cuentas suelen ser más caras y tardan un poco más en configurarse que una cuenta corriente comercial tradicional, dice Randell Leach, director ejecutivo de Advantageous Point out Bank, que forma parte de IntraFi Community y atiende a clientes en California, Oregón y Washington. Una empresa con $ 500,000 en depósitos puede preferir dividir sus fondos manualmente, con cuentas corrientes o de ahorro comerciales gratuitas en varios bancos.

“No es necesariamente el producto adecuado para todos, pero puede ser muy eficaz si el seguro es la principal preocupación”, dice Leach. “Y podría ser más atractivo en este entorno que hace seis meses”.

“No ponga todos los huevos en la misma canasta”, dice Larry Rush, quien tiene más de cuatro décadas de experiencia en préstamos comerciales y banca empresarial y actualmente es mentor voluntario de Score, que ofrece tutoría empresarial gratuita en todo el país.

Ese es un sabio consejo, ya sea que tenga un saldo diario de $ 12 millones o $ 12,000.

Como mínimo, mantenga un fondo de emergencia con el valor de un mes de gastos operativos en una cuenta de ahorro comercial en un banco separado de su cuenta corriente comercial. Esto puede ayudarlo a protegerse de una quiebra bancaria, así como de otros gastos imprevistos o interrupciones en su negocio.

Rush aconseja a sus clientes que vayan un paso más allá: mantengan su cuenta de nómina en un banco, su cuenta personalized en otro y su cuenta bancaria comercial principal en otro banco más.

Si bien las fallas bancarias son poco comunes, ocurren. Si su negocio se ve afectado por una quiebra bancaria, un prepare de acción inteligente puede ayudar a minimizar el impacto en sus operaciones.

Cuando un banco quiebra, las cuentas se congelan mientras la FDIC se hace cargo de las operaciones y restablece el acceso a la cuenta mediante la creación de un «banco puente», por lo standard solo hasta el monto asegurado. (El gobierno federal garantizó todos los depósitos en Silicon Valley Bank y Signature Financial institution, pero esta no es la norma).

Este proceso lleva unos días y, durante ese tiempo, los dueños de negocios deben evaluar rápidamente cuánto de su dinero está inmovilizado y qué funciones comerciales se ven afectadas, como la nómina y las cuentas por pagar.

El siguiente paso: Averigüe cuándo tendrá acceso a sus fondos. Las comunicaciones de la FDIC detallarán el marco de tiempo, brindarán respuestas a las preguntas frecuentes e incluirán información de contacto. Puede encontrar esto en el sitio net del banco fallido y en el sitio de la FDIC.

Si tiene un préstamo o una línea de crédito en el banco fallido, continuará haciendo los pagos como de costumbre: el banco puente de la FDIC se hará cargo de esa cuenta en el plazo inmediato.

No deje a los clientes, clientes y empleados en la oscuridad. Si el cierre del banco interrumpe los pagos de nómina o de proveedores, comuníquelo de inmediato, dice Rush.

“Lo primero que haría es llamar a mis clientes con los que tengo cuentas por pagar”, dice Rush. Pídales la situación: que su banco comercial cerró, sus activos están temporalmente congelados y espera tener acceso a sus cuentas en unos pocos días. “Si yo fuera las cuentas por pagar, lo entendería. Especialmente si tienes un buen historial”.

A raíz de la quiebra del Silicon Valley Financial institution, los depositantes acudieron en masa a los bancos «demasiado grandes para quebrar», como Chase, Lender of America y Citibank. Pero sus cuentas tienen desventajas, específicamente, tarifas más altas, límites de transacción más estrictos y tasas de interés más bajas que los bancos en línea o comunitarios. Considere todos estos factores al seleccionar un nuevo banco comercial o, idealmente, bancos para depositar sus fondos.

Puede configurar una cuenta comercial en línea en minutos con muchos bancos digitales y tradicionales. Simplemente preste mucha atención a los tiempos de espera de los depósitos y cualquier retraso específico de los nuevos clientes. Las transferencias ACH pueden tardar hasta cinco días hábiles en publicarse en algunas cuentas comerciales, por ejemplo, y los depósitos de cheques móviles pueden retenerse hasta siete días hábiles en algunos bancos. Lo último que necesita es tener más fondos retenidos. (Las transferencias bancarias suelen ser la forma más rápida de mover dinero de un banco a otro).

Haga una inmersión rápida en las finanzas de cualquier banco comercial que considere y busque posibles señales de alerta, como un fuerte enfoque en un sector o una alta proporción de deudas incobrables o morosas versus activos disponibles, dice Gregory Bader, jefe de banca. y práctica de servicios financieros en Gunster Law Firm en Florida.