Blockchain es una tecnología de contabilidad digital que permite el mantenimiento de registros seguro y transparente de las transacciones sin la necesidad de un intermediario centralizado. Es una foundation de datos distribuida que se utiliza para mantener una lista de registros en constante crecimiento, llamados bloques, que están vinculados y protegidos mediante criptografía. Cada bloque contiene un hash criptográfico del bloque anterior, una marca de tiempo y datos de transacción, y está abierto a la inspección de todos los participantes en el libro mayor. Una vez que se agrega un bloque a la cadena, no se puede modificar ni eliminar, lo que hace que la cadena de bloques sea resistente a manipulaciones e inmutable.
La tecnología Blockchain es más conocida por su uso en criptomonedas, como Bitcoin, donde se utiliza para registrar y verificar transacciones de forma segura. Sin embargo, la tecnología naciente tiene potencial para mejorar el modelo comercial de las aseguradoras, los corredores y los asegurados.
Beneficios potenciales de la cadena de bloques
1. Transparencia
Uno de los principales beneficios de blockchain para la industria de seguros es una mayor transparencia. Las pólizas pueden ser complejas y confusas para los titulares de pólizas de consumo y la cadena de bloques se puede utilizar para agilizar y simplificar el manejo de reclamos. Por ejemplo, la begin-up del Reino Unido SEGURO está desarrollando una póliza de seguro de vuelo que utiliza blockchain y contratos inteligentes. Cuando una fuente de datos de vuelo verificada indica que un vuelo se ha retrasado o cancelado, el contrato inteligente se paga automáticamente. Este tipo de póliza puede mejorar la confianza entre la aseguradora y el cliente, ya que las pólizas existen en un libro mayor compartido al que pueden acceder ambos y hay poca o ninguna posibilidad de disputa sobre cuándo se debe proporcionar una indemnización.
2. Prevención del fraude
Otro problema dentro de los seguros, especialmente los seguros de consumo, son las reclamaciones fraudulentas. La ABI detectó más de 95 000 reclamaciones de seguros deshonestas solo en 2020 con un valor combinado estimado de 1100 millones de libras esterlinas. Blockchain podría ayudar significativamente a prevenir el fraude al proporcionar una forma segura y transparente de registrar y verificar las reclamaciones realizadas. Si bien el proceso requeriría una amplia cooperación entre las partes, es perfectamente plausible (y de hecho possible en el futuro) que blockchain podría reducir sustancialmente el fraude al hacer referencias cruzadas de informes policiales en reclamos de robo, verificar documentos como informes médicos en reclamos de atención médica y autenticar identidades individuales en todas las reclamaciones.
3. Eficiencia
La foundation de los dos puntos anteriores es el claro potencial de blockchain para reducir los costos operativos. La naturaleza automatizada de la tecnología puede eliminar a los intermediarios y agilizar el proceso de seguros. Otra empresa emergente del Reino Unido, comercioha desarrollado una solución de cadena de bloques que agiliza las comprobaciones de «Conozca a su cliente», un proceso que requiere mucho tiempo para las empresas y una fuente de molestias para los clientes. Tradle’s la tecnología verifica la información una vez, y luego el cliente puede pasar una «clave» segura a cualquier otra persona que tenga un requisito reglamentario para verificar la identidad y el origen de los fondos. Esta uncomplicated utilización de blockchain ahorra tiempo y dinero en lo que suele ser un proceso tedioso.
Posibles problemas
1. Participantes (estandarización)
Sin embargo, el impacto potencial de Blockchain puede verse obstaculizado por varios problemas que impiden un despliegue revolucionario de la tecnología. Como se señaló anteriormente, debe haber un amplio nivel de consenso para que blockchain funcione correctamente. Actualmente no existe una estandarización en el Mercado en relación con cómo y cuándo se debe implementar la tecnología, y los participantes son comprensiblemente cautelosos acerca de invertir en blockchain cuando no hay garantía de que iniciará soluciones eficientes (debido al genuine «estado de juego»). ‘). El consenso entre los competidores tardará en evolucionar. Es revelador que las dos empresas mencionadas anteriormente como las que usan blockchain sean nuevas empresas: el mercado tradicional es algo glacial.
2. Escalabilidad
E incluso si el Mercado de Londres efectuara una adopción masiva de blockchain mañana, podría haber problemas de escalabilidad. Blockchain se basa en un almacenamiento de datos cada vez mayor, lo que significa que cuanto más larga sea la cadena de bloques, más exigente será la necesidad de ancho de banda, almacenamiento y potencia informática. La empresa de datos iDiscovery Alternatives descubrió que el 90% de los datos del mundo se crearon en los últimos dos años, y habrá 10 veces la cantidad de datos creados este año en comparación con el anterior. Algunas empresas pueden enfrentarse a la realidad de que no tienen el components computacional y la capacidad para proporcionar la tecnología, especialmente cuando las cadenas de bloques se alimentan de datos que aumentan constantemente en términos de cantidad y complejidad.
3. ¿Uso del mercado de Londres?
Finalmente, surgen preguntas sobre exactamente qué contratos de seguros son los que más se benefician de blockchain. Los consumidores sin duda se beneficiarían de los contratos inteligentes con sus pólizas de seguro de hogar/salud/viaje. Pero dentro de los seguros sofisticados para no consumidores, donde las cifras son grandes pero el número de partes involucradas es limitado, es cuestionable si los modelos de transacciones actuales necesitan blockchain. Cuando existe confianza entre el titular de la póliza y el corredor, y una relación particular entre el corredor y el suscriptor (como suele ser el caso en Lloyd’s), no está claro qué blockchain realmente agregaría al proceso. Vale la pena mencionar que a finales de 2016 Aegon, Allianz, Munich Re y Swiss Re formaron una empresa conjunta conocida como B3i para explorar el uso potencial de Distributed Ledger Systems dentro de la industria. B3i se declaró en concurso de acreedores en julio de 2022 después de no poder recaudar nuevo money en rondas de financiación recientes. Parece que, al menos en relación con el mercado de Londres, blockchain tendrá un impacto orgánico más lento en lugar de revolucionar la industria.
