Las aseguradoras cautivas pueden ofrecer un mayor control sobre la cobertura, las reclamaciones y las primas; Sin embargo, también enfrentan desafíos específicos al tratar con eventos de cobertura a gran escala que tienen ámbitos altamente inciertos, particularmente cuando se trata de reclamos de interrupción comercial contingente (CBI). Dada la amplitud de la destrucción causada por los recientes incendios forestales en el sur de California, y el alcance y la naturaleza de las empresas que probablemente se han visto afectadas: el manejo y la resolución de las afirmaciones de CBI es de vital importancia para los asegurados, aseguradores y reaseguradores.
Comprender CBI
Sujeto a los términos de la póliza, CBI Insurance generalmente cubre la pérdida de ingresos comerciales debido a las interrupciones en las operaciones de un proveedor o cliente externo. En el caso de los incendios forestales del sur de California, las empresas pueden experimentar interrupciones cuando los proveedores de terceros, las redes logísticas o la infraestructura esencial están dañadas o interrumpidas, a pesar de que el asegurado no tiene daños directos a la propiedad. Para las aseguradoras cautivas, la resolución de reclamos de CBI requiere una comprensión clara de los riesgos involucrados y la forma en que la cobertura de reaseguro podría verse afectada por la forma en que se manejan las reclamaciones.
Las industrias probablemente verán las reclamaciones de CBI
Las afirmaciones de CBI resultantes de los incendios forestales del sur de California variarán en todas las industrias, pero algunos sectores son particularmente vulnerables debido a su dependencia de proveedores de terceros, distribuidores e infraestructura que los incendios podrían verse afectados.
- Minoristas son altamente susceptibles a las afirmaciones de CBI. Si los proveedores clave o los proveedores de logística enfrentan interrupciones relacionadas con el incendio, los minoristas pueden experimentar demoras en la recepción de bienes, lo que resulta en las ventas perdidas y el tiempo de inactividad operativo.
- Fabricación Las industrias están expuestas de manera similar. Una planta de fabricación podría experimentar retrasos o cierres de producción si la instalación de un proveedor o un centro de distribución crítico es destruido por el incendio forestal.
- Agricultura está en riesgo significativo. El sur de California es una importante región agrícola. Las empresas en la industria de la producción de alimentos, incluidas las que dependen de productos cultivados en California o alimentos procesados, pueden encontrarse incapaces de satisfacer la demanda de los clientes si su cadena de suministro se ve interrumpida.
- El Energía y servicios públicos El sector puede verse afectado por incendios forestales que dañan las líneas eléctricas, las subestaciones y las tuberías, interrumpiendo el servicio tanto a empresas como a residentes. Las empresas que dependen de un suministro de energía estable pueden enfrentar interrupciones si se ve afectada la infraestructura de energía crítica.
- Empresas de transporte y logísticaLa inclusión de las flotas de camiones operativas, los ferrocarriles y los servicios de envío pueden experimentar retrasos o bloqueos debido a los cierres de carreteras relacionados con el incendio, la infraestructura dañada o los cierres de puertos.
- Bienes raíces y construcción Las industrias podrían enfrentar retrasos en los proyectos si los proveedores de materiales de construcción o mano de obra crítica se interrumpen.
- Tecnología Las empresas que dependen de centros de datos o servicios en la nube ubicados en áreas de incendios forestales pueden experimentar interrupciones en el servicio, lo que lleva a pérdidas operativas.
- El hospitalidad y turismo Los sectores corren el riesgo de cancelaciones o reducciones de reservas, ya que los turistas cancelan los viajes en respuesta a preocupaciones o evacuaciones de seguridad.
Problemas de reaseguro clave para cautivos
Con el potencial de amplias interrupciones entre las industrias y, por lo tanto, el potencial para que las empresas que hayan elegido se autogurentaran a través de un cautivo para tener exposición a las reclamaciones de CBI, las disputas pueden surgir entre cautivos y sus reaseguradores con respecto a la cobertura de las reclamaciones de CBI.
Siguiente formulario/redacción del contrato específico. Si bien las aseguradoras cautivas a menudo buscan una cobertura de reaseguro que sea congruente con la cobertura proporcionada al titular de la póliza, los términos del contrato de reaseguro a menudo dependen del mercado y pueden cambiar año tras año y no proporcionar congruencia. Por ejemplo, los contratos de reaseguro pueden limitar la cobertura de CBI a ciertos proveedores o clientes especificados. La ambigüedad en el lenguaje o la intención del contrato con respecto a si la cobertura del reasegurador «sigue la forma» al subyacente puede conducir a disputas.
Cooperación de reclamos. Un contrato de reaseguro que reaseza un cautivo podría dar derecho al reasegurador a algún tipo de participación en el manejo de las afirmaciones subyacentes. Dichas cláusulas pueden presentar desafíos para los cautivos, ya que la participación de los reaseguradores puede ralentizar y/o perjudicar el proceso de pago o la liquidación de reclamos. Gestionar el equilibrio entre la cooperación y el mantenimiento de la integridad de los procesos internos del cautivo es una consideración crítica en estas situaciones.
La relación de la duración del brazo con el titular de la póliza. La aseguradora cautiva debe manejar reclamos como cualquier otra aseguradora. Es probable que los reaseguradores analicen la independencia de la aseguradora cautiva, particularmente si hay alguna indicación de que los intereses del titular de la póliza han influido en el proceso de reclamos. Para mitigar este riesgo, los cautivos deben implementar procedimientos de gobierno estrictos que garanticen que la toma de decisiones se basa únicamente en evidencia objetiva y objetiva y los términos de la política aplicable.
Alcance geográfico y exclusiones. Los contratos de reaseguro de un cautivo pueden incluir exclusiones territoriales, particularmente en regiones propensas a eventos catastróficos. Además, algunos tratados de reaseguro pueden imponer sub-limitaciones específicas para incendios forestales u otros peligros, lo que requiere que la aseguradora cautiva evalúe si estas limitaciones cubren adecuadamente los riesgos. Comprender estas posibles exclusiones y limitaciones para la cobertura de reaseguro es esencial.
Desafíos de estimación y valoración de pérdidas. Estimar o valorar las pérdidas resultantes de las reclamaciones de CBI puede ser difícil dada la naturaleza de las pérdidas contingentes. Dada la complejidad de los incendios forestales, el riesgo de subregistrar o exagerar las pérdidas es mayor, lo que podría conducir a desacuerdos entre cautivos y reaseguradores sobre el monto final del liquidación.
Lo que esto significa para ti
Los incendios forestales del sur de California destacan la creciente complejidad que enfrentan las aseguradoras cautivas en el manejo de reclamos de CBI. Con el potencial de amplias interrupciones entre las industrias, es fundamental que los cautivos evalúen cuidadosamente sus acuerdos de reaseguro, garanticen definiciones y disposiciones claras para la cobertura de CBI y mantengan procesos de gobierno internos sólidos. Hacerlo permitirá a los cautivos navegar mejor los desafíos financieros y operativos planteados por incendios y otros eventos a gran escala.
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Si tiene preguntas relacionadas con las aseguradoras y reasegurentes cautivos en el contexto de desastres naturales u otros eventos de cobertura a gran escala, comuníquese con Michael Robles, Brian O’Sullivan, Rachel Potter o su abogado Husch Blackwell.
